经济身份证

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　　经济身份证，指的是个人信用报告及消费信用档案。随着信用制度的不断完善，信用记录已经渗透到每个人的日常生活中。如果去银行申请住房贷款，或者申办信用卡，银行就会查询你的信用记录，将信用是否良好作为是否接受申请的重要条件。有的地区还将个人信用报告作为公务员录用、人事任免的参考依据。

　　个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。只要银行认定你的住房贷款、消费贷款或信用卡欠款未按时归还，个人信用数据库就会留下你的不良记录。

　　经济身份证除了记载个人和企业的银行信贷信息之外，还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。

　　个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。 全面记录个人的信用活动，客观反映个人的信用状况。

　　身份证的使用越来越广泛，出行、住宿、办事都需要它为您提供身份证明，帮助您顺利完成各种手续。如果没有身份证的帮助，您会觉得诸事不便、寸步难行。中国人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的个人征信系统已经正式运行，为5亿多人建立了“经济身份证”。

　　在中国，个人征信系统已经覆盖全国，当客户去银行申请贷款时，银行的工作人员就会在客户的授权下查询客户的信用记录。如果记录显示有借款未及时归还、有费用没有按时缴清，客户申请新的贷款可能就会有点麻烦，毕竟赖账的人是不受欢迎的。如果信用记录良好，客户就能够更顺利地获得贷款，甚至还能获得一些优惠。当然，对于银行来说，信用记录只是进行贷款审查与管理的重要参考，而不是唯一的依据，银行还通过其他渠道对个人的信用状况进行全面调查和核实。

　　个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”，市民不必担心会因为一次不小心而被列入“黑名单”。个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。

　　一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。

　　个人征信系统中出现的“污点信息”，只会向银行提供，不会向社会公开。它只是个人信贷交易等信息的记录单，是对客观事实的记录。比如某市民有贷款逾期未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款“逾期”，而不会记载“此人信用不良”等字样。在申请贷款时，某些银行的工作人员可能会说“你有不良记录不能贷款”，这是工作人员根据信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。

　　理财专家说，只要选对银行的产品与服务，那些记不住还款日和还款金额的“马大哈”，也能轻松过日子。

　　大多数银行都推出了账户绑定服务，只要事先签订划转协议，银行就会在还款日当天，自动从指定账户中扣取相应金额，归还信用卡欠款或贷款的当期还款额。比如，在银行申请信用卡时，可以同时申请将该行的借记卡与信用卡捆绑，每月按约定日期自动还款。住房贷款还款账户也可以和常用的借记卡如工资卡绑定。当然，自动还款协议履行的前提是，在指定账户中存足金额，万一余额不够，还是会造成信用受损。

　　很多银行都有一系列个性化服务。比如，你可以指定日期，如工资发放日、奖金发放日，作为还款日，一些具有特殊纪念意义或特别好记的日子，也可以作为还款日。此外，工行、兴业等银行还为客户提供10天还款宽限期，宽限期内还款，既不扣收罚息，也不会影响信用记录。

　　还可以选择短信提醒服务。只要在签订合同时留下手机号码，并申请开通短信提醒功能，银行系统会在还款日前发出短信提醒。 无论银行提供怎样的服务帮你维护信用，自己的信用还是要靠自己维护。珍惜自己的信用记录，就是在积累自己的信用财富，将会为你带来更多收获财富的机会。

　　使守信者受益

　　对于诚实守信的人来说，“信用档案”能帮助他们积累信誉财富，获得更多的发展机会。实践中，银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求，甚至可能对其发放信用贷款。另外，一些地区在审查人大代表、政协委员资格时，一些单位在进行公务员录用和任用考核时，“信用档案”也已成为证明个人信用的重要工具。

　　让失信者付出代价

　　“信用档案”记录了个人的失信行为，能使失信者受到约束甚至付出代价。据调查，2007年上半年，通过查询“信用档案”，商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占申请总笔数的10%。

　　提高信用意识

　　现代社会是信用社会，“信用档案”对个人来说好比“经济身份证”。这张“身份证”通过褒奖守信行为、惩戒失信行为，来激励和约束个人重视保持良好的信用记录，有利于提升全社会的诚信水平。截至2007年底，全国有103万人次主动查询自己的“信用档案”，一些人了解了“信用档案”的作用之后，主动归还了在银行多年的陈欠，信用意识大大提高。

　　缓解中小企业贷款难

　　中小企业贷款难，除了缺乏有效的抵押物之外，还难在银行不易掌握中小企业的真实状况，存在“信息不对称”。而“信用档案”恰恰能让银行较为全面、准确地了解中小企业的信用状况，有利于缓解中小企业贷款难。统计显示，截至2007年底，央行已为与银行没有信贷关系的110多万户中小企业建立了“信用档案”，其中4万多户因此取得了银行授信意向，1.2万多户获得了贷款。

　　推动企业履行责任

　　利用“信用档案”能推动企业更好地履行环保、劳动用工等责任。目前，已有900多家企业拖欠职工和农民工工资的信息、1.5万多户企业的环境违法信息被记入“信用档案”。

　　银行的“防风险利器”

　　银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”不仅能帮助银行全面了解客户在异地、他行的借款、担保等情况，客观评价客户的还款能力，还能帮助银行核实借款人真实身份，防止恶意骗贷，这些都有利于银行防范信贷风险。

　　中国人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的个人征信系统，在不久的将来，“经济身份证”会更广泛地用于个人经济生活。

　　也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，并与本企业或个人永远如影随形。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔。今后与银行“打交道”，就可能面临更加谨慎和挑剔的目光，失信者因信用污点将会在经济生活中处处碰壁。

　　这张记录“信用档案”的经济身份证，除了记载个人和企业的银行信贷信息之外，还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。今后，个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。

　　避免经济身份证“不良信用记录”的方法主要有：

　　首先，要在日常生活中养成良好的消费习惯。不要追赶“信用卡”风，“狂办信用卡”，而是根据自己的收入水平合理安排信用消费，避免不必要的还款负担。

　　其次，个人发生信用交易后，采取有效的方式，提醒自己按时还款。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或者注销手续，避免因为自己的疏忽造成“不良信用记录”。同时注意保护好自己的身份证等有效证件，防止被冒用后产生不良影响。

　　第三，养成随时关注自身信用记录的习惯，逐步树立信用意识。建议定期（一年）查询自己的个人信用报告，一旦有错误应及时提出异议，否则在错误更正之前，将会给个人生活带来不便。