信贷审查

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什么是信贷审查

  信贷审查贷款审议前的重要环节,是对贷款尽职调查的有效评价,对贷款审批决策有着极其重要的参考作用。

信贷审查的关注点

  信贷审查作为信贷风险防范的关键环节,应具备强烈的风险意识,在信贷审查中,要认真参照政策及制度规定,认真审核信贷业务是否符合国家金融法规、行业准入制度,贷款主体是否具备相应的资质、良好的信用纪录、稳健的经营能力、充沛的现金流、良好的发展前景等,信贷资金是否有必要的项目承载主体、有明确的资金用途和还款计划等,对信贷风险进行全面、深入的分析与判断,从而对信贷审查决策提供有效的参考,对资金风险防范提出全面的防范对策。

  同时,信贷审查要充分认识到风险合规的目的是以求更好的发展,风险与发展并非相互抗拒、相互削弱的关系,而是辩证统一、相互促进、相辅相成的关系。风险与收益相伴而存,要获得收益必须承担风险,毕竟银行实质上就是经营风险的行业,没有风险就没有收益。因此信贷审查切勿以风险防范为由放弃业务发展,认为风险处处都在,对每一笔贷款都避之不及,审查时都胆战心惊,对每一笔贷款都想说“不”字,若这样信贷审查岗位也就失去了存在的理由与意义。信贷合规、信贷风险防范的目标是促进业务的持续健康发展,这就要求信贷审查人员在风险合规意识之上,辩证地看待问题,贴近经营实际,深入分析,有效识别和判断信贷信息,深入揭示信贷风险,为审批决策提供参考。

信贷审查的相关概念

1.信贷审查与信贷管理的关系

  贷款审查是信贷审查的本职工作,而作为贷款“三查”的贷中阶段的重要一环,信贷审查与贷前调查环节的实施者信贷客户经理有着频繁紧密的接触,相对于其他信贷管理岗位来说,对于客户经理的思想动态、脾气秉性、工作作风、工作态度、综合素质等方面能作出更为深入全面的掌握、判断与监测。因此信贷审查有条件也有必要主动承担起信贷管理的职责,积极参与、全力协助信贷管理部门开展信贷管理

2.信贷审查与信贷调查的关系

  信贷审查仅仅是利用另一种程序、方法、标准对信贷业务进行再次衡量,得出与调查结论相互印证、相互补充的结论,对信贷业务做出公允、全面的评判,与信贷调查共同服务于信贷业务的发展。因此,信贷审查应摆正态度,切勿以信贷管理者自居而对信贷客户经理发号施令,要认识到自己仅是信贷工作中的一个普通环节,信贷调查与审查两者仅有顺序的先后,而无标准高下之分,是平等的评价与被评价关系。

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