信用污點

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　　信用污點，也稱不良信用記錄。屬於個人信用記錄的時效範疇，銀行客戶申請貸款後由於某些原因，造成還款逾期記錄，即信用污點。不同銀行對個人信用記錄審批的尺度不同，隨著時間的變化，消費者的經濟狀況和還款情況也會出現變化，銀行並不會一成不變地關註消費者早期的不良信用記錄。2012年11月2日，央行證實，新版個人徵信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此後逾期記錄留存的時間為5年，這相當於市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時足額還款，可還回信用清白。

　　個人信用記錄產生污點，主要還是因為大部分消費者對個人信用認識不足。一般情況下，信用卡持卡人如個人信用污點不再跟著一輩子果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。

　　有了信用污點不僅不光彩，而且給申請大宗貸款帶來麻煩。消費者“抹掉”不良信用記錄的想法可以理解，如果強行把信用污點刪去，那麼誠信歷史就是不忠實、不客觀、不完整的；也不利於全面、客觀、準確地評價記錄的對象。

　　主張在長期誠信之後抹掉不良記錄，無非是擔心污點會影響評價的公正性，銀行或其他評價人在面對信用記錄中的污點時，應該全面地予以評價，不能無視污點的存在，更不能因為“黑子”的存在就否認太陽的光輝。

　　記錄是“死”的，評價是“活”的。人的一生都難免犯點錯誤，問題的關鍵是如何正確對待污點，而不是試圖把它抹掉。

　　在使用信用卡時因拖欠而影響了個人信用，產生了信用污點，不能採取註銷卡片的方式輓回，那樣只會讓銀信用污點會影響貸款等 行在今後認定為“惡意透支”，這種負面記錄將會保留很長一段時間。在住房按揭貸款中，如果出現逾期還款的情況，次數將被累計計算，在貸款還完之前這項記錄不會消除。在辦信用卡的時候，銀行跟客戶有合約，所以客戶受合同法的約束，不管是主觀意願未及時還款還是客觀原因造成逾期，商業銀行和人民銀行徵信中心都沒有責任去協調或者更改這些信息，作為客戶本身，要儘量按照合約規定履行自身責任。

　　在每一筆貸款或者每一張信用卡發放之後，各商業銀行每個月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄提交給徵信系統，併在這個基礎上形成個人信用報告。

　　中國人民銀行徵信中心對採集到的所有還款信息都進行了存檔，國務院法制辦2011年7月份公佈的《徵信管理條例(第二次征求意見稿)》就規定：徵信機構對採集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，徵信機構應予刪除。 一些更新機制顯示如果客戶從現在開始他每個月都按時還款的話，那麼經過一段時間以後，銀行就會對他的信用狀況做出重新的一個評價，關鍵還是要積極的去維護自己的信用記錄。

　　2012年11月2日，商業銀行證實，央行新版個人徵信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、信用卡 貸款逾期均不再展示，且此後逾期記錄留存的時間為5年，這相當於市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時足額還款，可還回信用清白。

　　變化1　逾期記錄有效期改為5年

　　個人徵信系統的新版信用報告已上線運行，和舊版信用報告比，最大不同在於對逾期記錄“有效期”的規定，此前會一直在個人徵信報告中顯示的逾期記錄，“有效期”為5年。這意味著，假設個人徵信報告中有2012年1月的逾期記錄，將保留至2017年1月，以此類推。

　　新版信用報告將逾期信息的起計時點定於2009年10月。換句話說，2009的個人徵信報告里，只有2009年10月之後的逾期記錄。

　　部分市民的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業務不瞭解造成的，並非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個人徵信，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。將有效期改為5年，有利於讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，做好信用記錄的積累。

　　個人信用報告中的逾期信息設定一定保存期限，而不是永久展示在個人信用報告中，也是一種國際慣例。比如，美國保存7年。

　　變化2　新版瘦身不再顯示住址單位

　　新版的個人信用報告與老版區別還有哪些？“老版本的內容很多，且是多張表格。新版本則是文字敘述，讓人一目瞭然。”一商業銀行人士透露，市民只要看到新版的報告，自己就知道哪些卡有過逾期，哪些卡沒問題。

　　新版個人徵信報告已經“瘦身”——除了個人姓名、身份證號碼、查詢時間等，只有3類信息：信貸記錄、公共記錄和說明。信貸記錄中又分信用卡、房貸和其他貸款，若有逾期也將有次數顯示。而老版羅列的24個月還款狀態、公積金信息、居住地址、工作單位信息已不再顯示。養老保險、住房公積金等條目均不在新版陳列範圍之內。