委托貸款合同

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　　委托貸款合同是委托人與受托人(貸款)與借款人之間形成的，由受托人(貸款人)根據委托人的委托要求，對其提供的資金以受托人(貸款人)自己的名義向借款人發放、監督使用並收回貸款的協議。

　　(一)受托人資格限制。根據國家有關法律、法規，受托人(貸款人)只能是經過中國人民銀行批准並經工商行政管理機關核准登記的信托投資機構或其他有權經營委托貸款業務的金融機構。

　　(二)貸款具體內容由委托人確定，受托人只能根據委托人指示的貸款對象、用途、金額、期限、利率等要素，以自己的名義和借款人簽訂借款合同，受托人不得擅自改變貸款條件。

　　(三)受托人需依約處理委托事務，包括代為發放貸款、監督貸款使用、催要本息及協助委托人收回借款等，需盡到職責要求的謹慎合理的註意義務。受托人只收取手續費，不承擔貸款回收風險義務。

　　(四)貸款資金來源、貸款收益和風險均由委托人承擔。即存在委托人與受托金融機構之間的存款交付關係以及受托金融機構與借款人之間的形式上的貸款關係，但是金融機構實際上只是充當代理人的角色。

　　委托貸款合同關係的形成一般是先由委托人與受托人簽訂委托貸款協議，明確委托事項、代理人許可權，由委托人指定貸款對象、用途、金額、期限、利率等內容，再由受托人作為貸款人，依照委托人指定的條件，以自己的名義與借款人簽訂借款合同。也有委托人、受托人、貸款人三方共同簽訂一個委托貸款合同明確各自權利義務。至於發放貸款的具體方式，一般是委托人先將款項交存受托人，再由受托人發放給借款人。但有時當事人出於節省環節、手續費等因素考慮，也會有委托人將款項直接匯人借款人開立在受托人處的賬戶的情況。審查是否構成委托貸款關係，關鍵是結合行為看當事人間是否存在委托貸款合意。實踐中有存單形式的委托貸款，即有的金融機構會向出資人出具存單或進賬單、對賬單，或與出資人簽訂存款合同。這種情形下，如果出資人與金融機構、用資人之間事先已達成委托貸款協議，或雖無充分證據證明達成委托貸款協議，但比較銀行貸給用資人的貸款利率與給出資人的存款利率，兩者的利差遠低於銀行同期存貸款利差，表明主要是出資人獲利，而非銀行意圖以存放貸的，應屬表現為存款關係，實質仍構成委托貸款關係。

　　貸款合同有兩種基本形式，—種是辦理每筆貸款簽訂—次合同。這種合同適用於辦理委托貸款業務較少，一次性的或每筆貸款有不同要求的業務；

　　另—種形式是簽訂一次總的委托貸款合同，具體辦理每一筆業務時，依總合同商定的辦法每筆貸款根據委托人提供的《委托貸款通知單》的方法辦理。這種形式適用於各部委、企業主管部門、大公司等在辦理委托貸款項目較多，而貸款利率、手續費等要求一致的情況。

　　自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人自己承擔，並由貸款人收取本金和利息。委托貸款與自營貸款的主要區別在於：

　　第一，當事人的數量不同。委托貸款涉及到三方當事人。而自營貸款合同只有貸款人和借款兩方當事人。

　　第二，當寄人的責任不同。委托貸款合同的資金由委托人提供，由受托人根據委托人的指示代理髮放、監督使用並協助收回，其風險主要由委托人承擔，並且法律法規明確規定貸款人(受托人)“對委托人到期應收回的委托資金和日常應收的利息，必須先收後劃，不得墊付”，及受托人不得代替委托人承擔責任。而自營貸款合同資金由貸款人自行籌集，自主發放，其風險由貸款人自行承擔。

　　第三，當事人獲利的方式也不同。根據法律、法規的規定，委托貸款的貸款人是通過向委托人收取手續費的方式獲利的。並且手續費最高不得超過乾分之三。而且法律還規定，嚴令禁止委托貸款人在計收手續費外收取其他任何費用。否則，沒收違法所得，並處以五萬元以上三十萬元以下的罰款。而自營貸款的貸款人通過賺取存貸利差方式獲得利益。前者屬於勞務所得，後者屬於資產經營所得。

　　第四，貸款利益的歸屬不同。由寸：委托貸款的資金來源十委托人，其風險由委托人承擔，根據權利和義務相一致的原則，委托貸款的全部收益自然歸屬於委托人，而不是受托人。而自營貸款的資金來源是貸款人自行籌集的，其風險由貸款人承擔，因此，全部的收益也就歸屬貸款人。

　　第五，對當事人的限制不同。主要表現在：首先，在擔保問題上，根據法律、法規的規定，對委托貸款的貸款人來說，法律並不強制其要求借款人向其提供擔保；而對自營貸款的貸款人來說，法律強制其要求借款人向其提供擔保，法律不允許貸款人向不提供貸款擔保的借款人發放貸款。其次，在貸款的期限問題上，法律、法規規定能夠對委托貸款有下限的規定，即委托貸款的期限問題上，法律法規規定的委托貸款期限必須在三個月或三個月之上，但法規對委托貸款沒有上限的規定。與委托貸款不同的是，法律對自營貸款沒有下限的規定，但有上限的規定，即自營貸款的最長期限不得超過十年，超過十年的，應當報中國人民銀行備案。其三，在資產負債表的比例上，由於委托貸款使用的委托人的資金，所以法律對委托貸款的貸款入沒有資產負債比例的規定，而對自營貸款的貸款人來說，由於貸款資金是其自行籌集的，所以法律規定貸款人必須嚴格執行資產負債比例管理的規定。其四，在貸款對象的選擇問題上，委托貸款的貸款人無權自行訣定貸款對象，它只能根據委托人的指示，將貸款貸給委托人指定的借款人。而且法律還規定，委托貸款必須先存後貸，這就從源頭上限制了貸款選擇權；而自營貸款的貸款人有自主權選擇貸款對象。它有權根據貸款的條件和貸款的程式自主審查和決定貸款。有權拒絕任何單位和個人強今其發放貸款。有權根據借款入的條件，決定貸與不貸，貸款金額、期限和利率。

　　委托貸款合同由首部、正文、尾部三部分組成。

　　1．首部

　　包括標題、合同編號、委托人、受托人、受貸人和引言。

　　(1)標題。

　　即合同名稱。一般寫為“委托貸款合同”即可。也有按照貸款的方式，寫為“甲種委托貸款合同”“乙種委托貸款契約”的。

　　(2)合同當事人。

　　由三方簽訂協議的，即委托方(甲方)、受托方(乙方)、受貸方(丙方)；由雙方簽訂的，只出現借方、貸方。要寫明合同當事人的名稱、註冊辦公地點。

　　(3)引言。

　　寫明訂立合同的目的依據等。引言要寫得簡明扼要。

　　2．正文

　　一般採用條文化的結構方式，將合同的重要內容通過分條列項的方式加以闡明。其主要條款有以下幾種：

　　(1)貸款金額。

　　寫明幣種、數量。

　　(2)貸款利率。

　　寫明三方協商同意的貸款月利率，以及支付利息的方式。

　　(3)貸款期限。

　　確定貸款的起止時間。

　　(4)貸款用途。

　　確定貸款只能用於什麼項目，不得挪作他用。

　　(5)貸款的辦理程式。

　　借方須提交何種文件，履行什麼手續。

　　(6)貸款的管理。

　　規定由受托人監督審查使用貸款的情況，並負責到期督促收回。

　　(7)貸款的歸還。

　　規定貸款的歸還計劃、時限、逾期罰息的比例。

　　(8)違約責任。

　　規定當事人任何一方違約所承擔的責任。

　　(9)爭議的解決。

　　規定解決當事人爭議的方式、途徑、程式以及法律的適用等。

　　(10)其他條款。

　　包括合同的生效時間，以及合同的修改、變更，合同正副文本的份數、留存等。

　　3．尾部

　　包括署名和日期兩項內容。

　　正文下方寫明簽約各方的名稱、加蓋公章、代表人簽字。署名下方寫明簽約日期。

　　委托貸款合同在簽訂時，應該註意的問題是：

　　1．凡委托金融機構辦理委托貸款的單位與個人在辦理委托貸款業務時，必須在其委托的金融機構開立委托貸款基金存款專戶，並將委托貸款存入該帳戶。委托貸款的總額，不得超過委托存款總額。

　　2．委托貸款的借款對象、用途、金額、期限和利率由委托單位決定，但要符合國家有關政策規定。

　　委托人在確定貸款對象時應對借款人的情況進行審查。借款人應具備獨立的法人資格，具有健全的組織機構和固定的經營場所，有一定比例的自有資金、較好的經營效果及履約能力。如需貸款擔保人的，委托人還應對擔保人的擔保資格和貸償能力進行核查。

　　委托人還應對貸款用途的合法性進行審查，並根據貸款的不同種類(如流動資金貸款、固定資金貸款等)和國家對同種類、同期間貸款利率在政策允許的範圍內決定貸款利率。

　　3．委托貸款如屬於固定資產投資貸款的，必須納入國家固定資產投資計劃，要有有關部門批准的正式文件方可辦理。

　　4．受委托辦理委托貸款的金融機構，對委托貸款的風險不承擔經濟責任。如借款單位因經營不善或其它原因造成到期不能償還貸款本息，金融機構不負代借款單位償還本息的責任。

　　受委托辦理委托貸款的金融機構在與委托人簽訂《委托貸款合同》之前，就應對委托人指定的貸款對象、用途、金額、期限、利率、項目的可行性、項目的審批手續進行核查。這不僅是為審查這筆委托貸款是否符合國家有關政策法律的規定，同時也是對貸款安全的負責。

　　受托人不但要審核委托人提供的材料，還要自行對借款人的全體資格和經營情況、借款擔保人的資格和擔保能力、項目的可行性等進行調查。如發現有問題應及時將情況通報委托人，並聽取委托人的處理意見。只有在雙方都認為沒有問題了，才可以簽訂合同。

　　委托貸款合同

　　借方：××公司。註冊辦公地點：××市X×路X×號。

　　貸方：XX信托公司。註冊辦公地點：××市XX路XX號。

　　貸方受××委托，與借方就辦理委托貸款事宜協商，特簽訂本合同。

　　一、貸款金額、利率及期限

　　根據XX委托貸款的要求，貸方同意向借方提供人民幣XXX萬元。貸款期限為2年，從X年X月X日起至X年X月X日。貸款利率為月息9．8‰。

　　二、貸款用途

　　本合同項下的貸款，僅限於XXXX項目，不得挪作他用。如發現挪用，貸方有權自挪用El起，按實際挪用額，在原貸款利率基礎上加罰息XX％，直到追回被挪用的貸款為止。

　　三、貸款的辦理

　　借方在辦理貸款時，要提交貸款申請書、委托人的批准書和還款計劃書。

　　四、貸款的管理

　　借方應按季向貸方提供財務會計報表，每半年提供一次貸款使用情況及效益情況。

　　貸方有權在其認為必要時檢查本項貸款的使用情況，借方有義務向貸方提供一切必要的資料，並給予協助。

　　五、貸款的計息方法

　　本項借款採取單利計息方法。

　　六、歸還貸款方法

　　1．借方根據其提交給XX信托公司的還款計劃書歸還貸款。

　　2．本項貸款一般不予展期，若借方申請貸款展期，應在到期前一個月向委托人提出申請，待批准後，與貸方補簽貸款合同。

　　3．貸款到期時，若借方不能按時歸還，貸方自逾期之日起，在原貸款的基礎上，加收XX％的罰息。

　　七、違約和仲裁

　　1．凡是借貸雙方違反本協議中任何條款都屬違約。

　　2．由本合同引起的或與本合同有關的任何爭議，由借貸雙方及委托單位協商解決，當協商不能解決時，可向當地人民法院提出訴訟。

　　3．由上述爭議所引起的任何一方的全部損失及法院裁決費用均由敗訴方承擔。

　　八、其他

　　1．本合同未經雙方同意，不得單方自行修改和撤銷，本合同所有修改均以書面形式出現，並由借貸雙方授權代表簽字並加蓋單位公章。

　　2．本合同經借、貸雙方授權代表簽字並加蓋公章後生效。在借方還清貸方的全部貸款本息後，本合同將自動失效。

　　3．此協議不應因為借款方的關停並轉、人事的變動而影響法律效力。

　　4．本合同一式4份，正本2份，由借貸雙方留存；副本2份，由XX信托公司和委托人留存。

　　借方簽字 貸方簽字

　　(公章) (公章)

　　 XXXX年X月X日

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