農村小額人身保險

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

農村小額人身保險(Rural Micro-life Insurance)

　　農村小額人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險.是服務“三農”的重要手段.也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

　　農村小額人身保險面向低收入人群，專門針對農民的消費能力、特定風險設計，具有保費低廉、保額適度、保單通俗、核保理賠簡單的特點，是一種由政府組織推動、保險公司具體經辦的惠民保險，在一定程度上滿足了農村客戶的人身險保障需求。

　　農村小額人身保險保障適度，保單通俗，核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障範圍和供給機制方面適用於中低收入群體的風險分擔產品，也是一種有效的金融扶貧手段。

　　農村小額保險是一種預防性的風險管理方法，服務對象是農村低收入人群，提供的主要是保障類產品，是一種普惠性的服務措施或扶貧手段，對於建設社會主義新農村、完善農村金融體系、提高農民保障水平具有重要而獨特的作用。

　　1、發展農村小額人身保險，有利於構建社會主義和諧新農村。建設和諧社會，難點在農村，重點在農村，關鍵點在於低收入的農民。而低收入農民生活和諧，是新農村建設的一個重要特征。發展農村小額人身保險，能夠吸引金融機構加大農村投入，關註農民問題；如果農民在生產和生活中發生風險，可以實現轉移或降低風險對農民生活的影響。因此發展農村小額人身保險，是建設和諧社會和新農村的重要措施。

　　2、發展農村小額人身保險，是完善農村金融體系建設的重要舉措。十七大提出了“深化農村綜合改革，推進農村金融體制改革和創新”的工作要求。任何一家金融機構、任何一項金融工具，都不能完全滿足農村金融服務需求，只有通過有效的組合才可能實現金融服務效應的最大化。農村金融體系的改革，需要小額保險的大力發展。小額信貸能幫助農民生產致富，而小額保險能保護農民積累起來的財富不受意外風險的吞噬。同時，小額信貸需要小額意外保險作為輔助，以減少其信貸風險，小額保險能在農民遭受自然災害和意外風險的衝擊而喪失還款能力的情況下，保證貸款的安全。因此，發展農村小額人身保險，是豐富農村金融產品供給、完善農村金融體系的重要環節。

　　3、發展農村小額人身保險，有利於完善農村社會保障體系和提升農民保障水平。一方面，由於二元經濟結構的影響，我國採取了城鄉有別的社會保障體系，基本醫療和基本養老還沒有向廣大農村覆蓋，農村新農合的保障程度還十分有限。另一方面，農村大量青壯年勞動力外出從事高風險行業，農村家庭抵禦風險的能力很低。同時，社會救助、優撫安置和社會福利非常有限，遠遠滿足不了農村社會的迫切需要。小額保險作為一種特殊的保險手段，既有商業保險高效的運作方式，也有政府的支持，對所有的農民尤其是低收入的農民進行保障大有裨益。

　　我國農村小額人身保險業務發展現存的問題儘管如前文所述，到目前為止我國的農村小額人身保險業務發展態勢良好，市場潛力巨大，且市場主體不斷增多，社會認可度不斷提高，但我們也要清晰的意識到小額人身保險業務在我國的發展還遠未成熟，仍存在一定問題，阻礙其進一步發展。

　　(一)保險公司對於農村小額人身保險業務參與度不高

　　據中國保監會數據顯示，我國目前有保險公司法人機構162家，參與農村小額人身保險業務的公司有10家，占比為6.2% 。當然不排除有些保險公司不符合我國保監會要求的試點具備條件。但不可否認的是，在市場經濟條件下，追求經濟利益最大化仍是各家保險公司追求的最大目標。而作為服務“三農”的重要金融手段，農村小額人身保險惠農支農的特性使其與其他商業保險具有不同的性質，其市場主要面向城鎮及農村低收人人群，無論產品的保費還是保單設計、理賠方式等都會受到一定政策性因素的影響。在此情況下，保險公司要想盈利是非常困難的，中國人壽等幾家參與試點的保險公司經過四年多的努力才剛獲微利而已。因此出於經濟利益考慮，有些保險公司對於我國農村小額人身保險業務的參與熱情不足，這在一定程度也制約了我國農村小額人身保險業務的發展。

　　(二)外部環境發展速度過慢

　　保險公司在運營農村小額人身保險業務過程中所依存的外部環境近幾年儘管有了較大改觀，但其變化速度遠遠不能滿足保險公司發展的訴求，這種滯後性嚴重阻礙了我國農村小額人身業務的推廣，主要體現在以下幾方面：

　　1.基礎設施方面

　　我國現在推廣的小額人身保險主要面向偏遠地區的農村、鄉鎮，而在這些地區，交通、通信、支付、銀行等營業網點的缺失給保險公司的工作帶來較大不便，使各保險公司的原有營銷平臺根本無法使用或使用較少。而如果各保險公司通過增加本公司營銷網點的模式進行經營，由於農村地區各鄉鎮距離較遠，設置網點少不解決問題，設置網點多了成本過高，這種特性使其運營成本要比城鎮商業保險的運營成本高得多，規模不大的保險公司出現入不敷出現象的可能性會非常大。這種狀況使得眾多保險公司的營銷工作遇到前所未有的挑戰，也使得一些保險公司放棄這一市場。

　　2.政策支持方面

　　自開展試點以來，國家及各地方政府也出台了不少政策鼓勵發展農村小額人身保險，但並未上升到法律、法規的高度，我國目前並沒有一部關於小額保險的相關法律、法規。在財政稅收方面，除了對於經營農村小額人身保險的保險公司可以免徵營業稅外並沒有其他相應的稅收優惠，使得本就盈利頗少或處於賠本狀態的小額人身保險業務稅收負擔過重；除此，各地由於情況不一，出台的政策不盡相同，履行國家相關優惠政策的程度也不盡相同，甚至有些政策根本也沒有得到實施。政策支持力度的不足在某種程度上打擊了保險公司經營農村小額人身保險的積極性，也不利於我國利用金融手段服務“三農”的初衷的實現。

　　3.服務對象方面

　　眾所周知，小額人身保險的服務對象就是農村及城鎮的低收人人群。由於自身原因，許多農民並不瞭解保險的本質，保險意識淡薄，更有甚者，對於保險具有強烈的排斥心理，認為保險不如儲蓄，具有欺騙性；同時自身的風險意識也不足，認為風險距離自己非常遙遠，意識不到風險的客觀存在性。除此，服務對象收入較低也是制約小額人身保險發展的重要因素。由於收入較低而且不穩定，眾多農民對於金錢格外重視，在消費時特別謹慎。即使對於收費較低的小額保險也抱有懷疑態度，害怕得不到相應理賠，花出去的錢打水漂。服務對象的這些心理會影響到其購買小額人身保險的決策，不利於小額人身保險業務的開展。

　　4.信用環境方面

　　小額人身保險的主要購買對象多是工作較危險或那些老弱多病的人群，這些人群風險繫數較高，作為經營者而言，保險公司可能會面臨客戶逆選擇風險；同時，在農村地區，眾多農民信用意識淡薄，保險公司面臨的信用環境並不好，較易遇到詐保現象及其他道德風險。

　　(三)產品種類開發不足

　　我國保監會規定小額人身保險的產品類型僅限於普通型定期壽險、意外傷害保險及疾病保險和醫療保險，並限定保險金額不低於10000元，不高於100000元。在實踐中，我們發現各保險公司對於人身險和意外險開發的產品較多，比較符合眾多農民的需求。關於農民重大疾病保險和醫療保險的產品不多，有的產品只是更改了其他的同類商業保險條款，減少了保障範圍，降低了保費與保險金額而已，與農民的需求不吻合，影響了農民的購買欲望。度

　　(一)採取多種措施提高保險公司的參與

　　政府可以通過財政補貼、減稅免稅等眾多優惠措施減輕參與小額人身保險經營的保險公司的經濟負擔，並通過出台政策及法律、法規的形式為農村小額人身保險業務的發展保駕護航，為相應保險公司的經營提供良好的政策環境，以吸引更多的保險公司參與其中。除此，還可以參考國外眾多國家的做法，適當放開參與小額保險項目主體的範圍及條件，不僅限於保險公司，允許符合要求的社會團體、互助機構及其他非政府組織積极參与。

　　(二)建立完善相應的服務設施

　　針對農村地區基礎設施落後的情況，政府應加大對本地區基礎設施投資力度，修建道路、整合行政村落規劃與資源、引進科技支付體系等來為發展小額人身保險業務提供完備的基礎設施；作為保險公司，應調整營銷策略，針對農村地區的實際情況採取恰當的營銷模式，符合經濟適用原則，如與當地政府合作，引進村幹部作為公司兼職小額保險專員、設置臨時理賠機構、在較大鄉鎮設置小額保險處理機構、在各村落設置快速理賠通道等方式重新搭建新的營銷平臺；在政策方面著重加大立法力度，通過法律法規形式確立各市場主體的性質、地位、經營原則等，運用法律手段協調各方關係，使農村小額人身保險能夠健康、穩定、持續發展；對於服務對象政府應充分利用在百姓中的公信力，利用宣傳欄、廣播等工具加大保險的宣傳力度，強化農民保險意識，使其認識小額人身保險惠農支農的特性，同時通過宣傳及訂立制度等方式強化農民信用意識，使其認識誠實守信的重要性，減少保險經營者面臨的不道德風險。

　　(三)積極開發小額人身保險新產品

　　作為政府應當根據小額人身保險在全國範圍的推廣情況及保險公司與農民對於該類產品的反饋情況積極調整相應政策，使小額人身保險產品符合低收人人群的需求，發揮其解決低收入人群風險保障不足的作用。作為具體推出保險產品的保險公司應當根據各地區文化傳統、收入狀況、年齡結構等眾多因素積極開髮針對性強、實用性高、保費容易接受、保險條款通俗易懂的小額人身保險產品，做到有的放矢，切實幫助諸多低收入人群解決某種風險造成的貧困問題。