保險營銷環境

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　　保險營銷環境是指影響保險公司的營銷管理能力，使其能否成功地發展和維持與其目標客戶交易所涉及到的一系列內部因素與外部條件的總和。保險營銷環境是複雜多變的，它是隨著社會經濟、文化、政治的發展變化而不斷變化的。同時，保險營銷環境的各因素又不是孤立存在的，而是相互聯繫、相互作用、相互制約的一個統一體。因此，只有認真研究分析，才能使保險公司在複雜多變的營銷環境中得以發展。

　　1.變化性。

　　保險營銷環境無時不在變化之中。以我國為例，保險競爭主體(保險公司)的數量不斷增加、人們的收入水平逐步提高、保險中介機構從無到有快速發展、保險法規不斷完善、人們的保險意識逐漸增強等，都意味著保險營銷環境的變化。對待保險營銷環境的變化性，保險公司的正確態度應該包括：一是把環境變化看成是正常現象。沒有變化就不會有社會進步，保險企業就缺乏前進的動力，因此保險企業要適應變化。二是決策時不能衝破環境限制。保險企業在設計新險種、制定新的營銷策略時，要儘量避免脫離實際，還要從環境變化中識別出企業可能招致的商業風險，避免投資浪費。三是對環境變化持積極態度，努力從變化中識別出機會。

　　2.相關性。

　　保險營銷環境不是由某一個單一的因素決定的，它受到一系列相關因素的影響。例如，保險商品推銷要受到競爭對手(競爭對手多少、實力強弱)的影響，還要受到人口狀況(人口多少、人口構成)的影響。

　　3.複雜性。

　　營銷環境是一種多因素的組合，即對任何一個要從事營銷活動的保險公司來說，其所面臨的營銷環境都由若幹環境因素所組成，營銷環境是一個多因素、多變數的複雜的集合系統。營銷環境的複雜性還表現為各環境因素之間有時會存在矛盾。例如，隨著人們收入的大幅度增加，推廣理財類保險產品勢在必行，但現行的保險法規所允許的投資渠道卻比較狹窄，在客觀上阻礙了理財類保險的發展。

　　保險營銷環境系統是複雜的、多層次的。從環境層次的角度來劃分，保險營銷環境可以分為巨集觀環境和微觀環境。

　　1.巨集觀環境

　　所謂巨集觀環境，就是指那些給保險公司造成市場機會和環境威脅的主要社會力量，包括人口環境、經濟環境、政治環境和社會文化環境等。

　　(1)人口環境：人口環境指人口的規模、密度、地理分佈、年齡、性別、家庭、民族、職業，以及其他有關情況。人口狀況如何將直接影響到保險企業的營銷戰略和營銷管理，尤其是人身保險的市場營銷與一國人口環境的聯繫就更為密切。

　　(2)經濟環境：影響保險營銷的經濟環境是指保險企業與外部環境的經濟聯繫，是影響企業營銷活動的主要環境因素。它包括一個國家或地區的消費者收入、消費者支出和物價水平等經濟指標。

　　(3)政治法律環境：政治法律環境主要是指與保險市場營銷有關的國家方針、政策、法令、法規及其調整變化動態，以及有關的政府管理機構和社會團體的各種活動。任何國家的國內政治局勢和政策法規與國外的政治局勢和政策法規的變化，都會給保險市場營銷帶來相應的影響，無論是挑戰還是機遇，保險企業都應認真對待。

　　(4)社會文化環境：社會文化環境是指一個國家、地區或民族的文化傳統，如風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、法律、藝術等等。保險營銷管理者必須具體研究這些問題，必須瞭解和熟悉各種不同的社會文化環境，才能做好保險營銷工作。

　　(5)科學技術環境：科學技術對人類的生活最具影響力，如新技術、新產品的不斷問世，一方面將會降低原有風險，給企業帶來源源不斷的經濟利益，但另一方面也會給企業帶來一些新的風險，從而為保險市場營銷創造新的機會。

　　2.微觀環境

　　保險營銷的微觀環境是指與保險企業直接有關的市場營銷環境，包括供給商、保險中介人、保險顧客、競爭對手、社會公眾以及保險企業內部影響營銷管理決策的各個部門，如計劃、人事、財務、業務、營銷等。

　　(1)保險企業內部各部門：保險企業內部各部門之間分工協作的關係是構成保險企業內部環境的一個重要因素。保險企業內部各個部門、各個管理層次之間的分工是否科學合理，協作是否和諧、目標能否一致、配合是否默契，能否做到心往一處想，勁往一處使，直接影響到保險企業的營銷管理決策和營銷方案的實旋。

　　(2)保險中介人：保險中介人包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。事實上，一個成熟健全的保險市場不應只是保險企業與保險購買者兩個基本要素的簡單組合，它還需要有保險中介人活躍其中，這已是大多數保險業發達國家的具體實踐所證實的一個普遍規律。

　　(3)保險顧客：保險顧客是保險營銷的基礎。就某一險種而言，購買該險種的個人或組織越多，風險就越分散，保險企業的經營就越穩定，反之，其經營的危險性就越高。因此，分析保險購買者的心理及行為特征是保險企業不可忽視的一項重要工作。

　　(4)競爭對手：保險企業的競爭對手主要是指提供同一種類保險服務，但其承保條件、保險責任、除外責任、保險範圍以及售後服務有所不同的競爭者，它涵蓋了在保險市場上提供保險服務、經營保險業務的所有保險企業。各個保險企業為了達成自身最佳的經營績效，都會採取不同的營銷策略和競爭手段，從而形成行業競爭關係。

　　(5)社會公眾：由於保險營銷活動會影響到社會公眾的利益，因而政府機構、金融機構、中介機構、群眾團體、地方居民等公眾，也會關註、監督、影響、制約保險企業的營銷活動。保險企業遵紀守法、及時理賠、開展社會公益活動，努力塑造並保持良好的信譽和公眾形象，是保險企業適應和改善環境的一個重要方面。