保险营销环境

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　　保险营销环境是指影响保险公司的营销管理能力，使其能否成功地发展和维持与其目标客户交易所涉及到的一系列内部因素与外部条件的总和。保险营销环境是复杂多变的，它是随着社会经济、文化、政治的发展变化而不断变化的。同时，保险营销环境的各因素又不是孤立存在的，而是相互联系、相互作用、相互制约的一个统一体。因此，只有认真研究分析，才能使保险公司在复杂多变的营销环境中得以发展。

　　1.变化性。

　　保险营销环境无时不在变化之中。以我国为例，保险竞争主体(保险公司)的数量不断增加、人们的收入水平逐步提高、保险中介机构从无到有快速发展、保险法规不断完善、人们的保险意识逐渐增强等，都意味着保险营销环境的变化。对待保险营销环境的变化性，保险公司的正确态度应该包括：一是把环境变化看成是正常现象。没有变化就不会有社会进步，保险企业就缺乏前进的动力，因此保险企业要适应变化。二是决策时不能冲破环境限制。保险企业在设计新险种、制定新的营销策略时，要尽量避免脱离实际，还要从环境变化中识别出企业可能招致的商业风险，避免投资浪费。三是对环境变化持积极态度，努力从变化中识别出机会。

　　2.相关性。

　　保险营销环境不是由某一个单一的因素决定的，它受到一系列相关因素的影响。例如，保险商品推销要受到竞争对手(竞争对手多少、实力强弱)的影响，还要受到人口状况(人口多少、人口构成)的影响。

　　3.复杂性。

　　营销环境是一种多因素的组合，即对任何一个要从事营销活动的保险公司来说，其所面临的营销环境都由若干环境因素所组成，营销环境是一个多因素、多变量的复杂的集合系统。营销环境的复杂性还表现为各环境因素之间有时会存在矛盾。例如，随着人们收入的大幅度增加，推广理财类保险产品势在必行，但现行的保险法规所允许的投资渠道却比较狭窄，在客观上阻碍了理财类保险的发展。

　　保险营销环境系统是复杂的、多层次的。从环境层次的角度来划分，保险营销环境可以分为宏观环境和微观环境。

　　1.宏观环境

　　所谓宏观环境，就是指那些给保险公司造成市场机会和环境威胁的主要社会力量，包括人口环境、经济环境、政治环境和社会文化环境等。

　　(1)人口环境：人口环境指人口的规模、密度、地理分布、年龄、性别、家庭、民族、职业，以及其他有关情况。人口状况如何将直接影响到保险企业的营销战略和营销管理，尤其是人身保险的市场营销与一国人口环境的联系就更为密切。

　　(2)经济环境：影响保险营销的经济环境是指保险企业与外部环境的经济联系，是影响企业营销活动的主要环境因素。它包括一个国家或地区的消费者收入、消费者支出和物价水平等经济指标。

　　(3)政治法律环境：政治法律环境主要是指与保险市场营销有关的国家方针、政策、法令、法规及其调整变化动态，以及有关的政府管理机构和社会团体的各种活动。任何国家的国内政治局势和政策法规与国外的政治局势和政策法规的变化，都会给保险市场营销带来相应的影响，无论是挑战还是机遇，保险企业都应认真对待。

　　(4)社会文化环境：社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统，如风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、法律、艺术等等。保险营销管理者必须具体研究这些问题，必须了解和熟悉各种不同的社会文化环境，才能做好保险营销工作。

　　(5)科学技术环境：科学技术对人类的生活最具影响力，如新技术、新产品的不断问世，一方面将会降低原有风险，给企业带来源源不断的经济利益，但另一方面也会给企业带来一些新的风险，从而为保险市场营销创造新的机会。

　　2.微观环境

　　保险营销的微观环境是指与保险企业直接有关的市场营销环境，包括供给商、保险中介人、保险顾客、竞争对手、社会公众以及保险企业内部影响营销管理决策的各个部门，如计划、人事、财务、业务、营销等。

　　(1)保险企业内部各部门：保险企业内部各部门之间分工协作的关系是构成保险企业内部环境的一个重要因素。保险企业内部各个部门、各个管理层次之间的分工是否科学合理，协作是否和谐、目标能否一致、配合是否默契，能否做到心往一处想，劲往一处使，直接影响到保险企业的营销管理决策和营销方案的实旋。

　　(2)保险中介人：保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。事实上，一个成熟健全的保险市场不应只是保险企业与保险购买者两个基本要素的简单组合，它还需要有保险中介人活跃其中，这已是大多数保险业发达国家的具体实践所证实的一个普遍规律。

　　(3)保险顾客：保险顾客是保险营销的基础。就某一险种而言，购买该险种的个人或组织越多，风险就越分散，保险企业的经营就越稳定，反之，其经营的危险性就越高。因此，分析保险购买者的心理及行为特征是保险企业不可忽视的一项重要工作。

　　(4)竞争对手：保险企业的竞争对手主要是指提供同一种类保险服务，但其承保条件、保险责任、除外责任、保险范围以及售后服务有所不同的竞争者，它涵盖了在保险市场上提供保险服务、经营保险业务的所有保险企业。各个保险企业为了达成自身最佳的经营绩效，都会采取不同的营销策略和竞争手段，从而形成行业竞争关系。

　　(5)社会公众：由于保险营销活动会影响到社会公众的利益，因而政府机构、金融机构、中介机构、群众团体、地方居民等公众，也会关注、监督、影响、制约保险企业的营销活动。保险企业遵纪守法、及时理赔、开展社会公益活动，努力塑造并保持良好的信誉和公众形象，是保险企业适应和改善环境的一个重要方面。