驗險

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　　驗險是對保險標的風險進行查驗，以便對其存在的風險進行分類。驗險的內容，因保險標的的不同而有差異。

　　一、財產保險的驗險

　　（1）查驗投保財產所處的環境

　　例如，對所投保的房屋，要檢驗其所處環境是工業區、商業區還是居民區；附近有無易燃易爆的危險源；一旦發生火災，有無蔓延的可能；附近救火水源如何，距離最近的消防隊有多遠，房屋周圍是否通暢，消防車是否能開近；是否屬於高層建築等等。

　　（2）查驗投保財產的主要危險隱患和重要防護部位及防護措施狀況

　　首先，要認真查驗財產可能發生損失的風險因素，如查驗投保財產是否屬於易燃易爆或易損物品，對溫度和濕度的敏感程度如何；機器設備是否常常超負荷運轉，使用的電壓是否穩定；建築物的材料結構狀況等等。其次，要重點查驗投保財產的關鍵部位，如建築物的承重基底是否牢固；船舶、車輛的發動機保養是否良好。再次，要嚴格檢查投保財產的防護情況，如有無消防設施、報警系統、排水通風設施；機器有無超載保護、降溫保護設施；運輸貨物有無符合要求的包裝；運輸方式是否合乎標準等等。

　　（3）查驗有無正處在危險狀態中的財產

　　正處在危險狀態中的財產意味著該項財產必然或即將發生風險損失。如果保險人承保必然或確定發生的風險，就會造成不合理的損失分攤，這對於其他被保險人不公平。

　　（4）查驗各種安全管理制度的制定和落實情況

　　健全的安全管理制度是預防和降低風險發生的重要保障。因此，保險人要檢查投保人是否制定了安全管理制度及其實施情況，若發現問題，督促其及時改正。

　　二、人身保險的驗險

　　(1)醫務檢驗

　　①健康狀況

　　健康狀況是醫療風險因素中的重要組成部分，體格是健康狀況確定的因素之一，包括身高、體重和體重的分佈。除了體格以外，申請人的其他健康狀況仍很重要。經驗表明，人的未來死亡率的大小在不同程度上取決於人體一個或更多的重要系統是否正常，如神經系統、消化系統、迴圈系統、呼吸系統、排泄系統及內分泌系統等。這些系統的問題往往引起死亡率的提高，因此，對於人體的健康狀況，保險公司往往有各種對照指標。

　　②個人病史

　　被保險人的身體背景及其以往病史對於保險公司的核保來講是非常重要的內容，它往往直接影響到被保險人的死亡率。健康記錄是個人病史最為重要的因素，如果某個人在過去曾患過嚴重疾病或遭受意外事故，則很有可能對未來生命的長短造成一定的影響。保險的歷史也是一個非常重要的因素，被保險人也許曾被某些保險公司拒保或者按特殊情況承保，這說明該申請人很有可能有較高的風險因素存在，應對其進行必要的調查。在任何情況下，保險公司都應儘可能審查被保險人的可保性。很顯然，如果申請人已擁有許多份有效保單，且保額較大，在其財務允許情況下可以認為該被保險人的風險程度較低。

　　③家族病史。申請保險的被保險人的家族病史對於確定被保險人目前和潛在健康損害是非常重要的，這是由於某些疾病的遺傳性造成的。特別是當家族病中某些特征在被保險人身上有所反映時，則更應引起承保人的註意。如果家族病史表明家庭中的大部分成員活到很大年齡且沒有發生心臟病、癌症、糖尿病或其他嚴重的疾病，則可以推斷該被保險人發生這些疾病的可能性是很小的。

　　(2)事務檢驗

　　①年齡

　　未來預期死亡率與年齡有很大的關係。在壽險中，年齡因素是測算費率最為主要的因素。年齡是一個極其重要的選擇因素，一般只是對於非常年輕的申請人投保的一些種類的壽險可以放鬆對年齡的嚴格限制。有的時候保險人對於年齡較大者進行限制或拒絕參加某些種類的壽險。

　　②性別

　　性別是壽險核保的重要因素，只是性別僅用作個人壽險的分類因素以確定費率。相同年齡的女性死亡率小於男性死亡率，因此，大部分保險公司對於以死亡為保障的保單向女性收取較低的保費，對於年金保險則收取較高的保費。

　　③財務狀況

　　財務狀況要素是用來考慮投保人的保險願望是否與其保險相一致。財務狀況要素應該考慮的問題包括：一是可保利益。如果投保人申請的保險金額超過了他的相對收入水平，則有可能出現逆選擇行為和可保利益問題。承保人必須將投保申請人和受益人的利益與合理的需要及可能的財務損失相聯繫，以確定購買保險的目的。二是承受能力。考慮投保人的財務狀況另外一個目的是看其能否負擔得起他所申請的保險金額所應支付的保費，如果投保人在保險有效期內不能按期繳納規定的保費則會導致合同失效從而影響投保人的利益。

　　④職業

　　概括起來講，職業至少有三種不同的方式提高死亡風險：第一，職業可使被保險人置身於高風險的環境之中，如經常面對暴力活動、不規則的生活或受到毒品和酒的誘惑等。第二，工作環境對身體健康造成的影響，例如工作在封閉、髒亂或空氣流動較差的環境中，或者工作環境容易受到化學元素的侵害等。第三，由於職業關係容易發生意外事故，如專業駕駛人員、建築工人等。由於某些職業在本質上較其他職業具有危險性，且不同的危險職業的死亡率也有所不同，因此如何分類危險職業，如何制訂保費，都具有一定的核保技術性。

　　⑤吸煙

　　目前，某人是否吸煙以及雪茄、煙斗都是重要的風險因素。過去，對於吸煙，保險公司僅予以關註但並沒有認為十分嚴重，沒有作為獨立的重要因素。隨著醫療技術的提高，醫學已經證明任何形式的吸煙，即使是在沒有任何其他不良因素的前提下同樣會使吸煙者的未來死亡率高於平均死亡率，而這種偏差程度足以引起保險公司的重視併在核保過程中對吸煙與否進行嚴格的分類。同時醫學還證明，吸煙女性的死亡率高於同年齡不吸煙男性的平均死亡率。正因為吸煙可以引發身體健康方面的許多其他病癥，大多數保險公司將吸煙與不吸煙者的費率分別計算，以實現風險管理的目的。

　　⑥酗酒和吸毒

　　是核保的重要因素之一，因為酗酒和吸毒會嚴重危害一個人的身體而導致死亡率的提高。同時，酗酒和吸毒往往比無此嗜好者更容易引起暴力。如果某人大量酗酒，他很可能被拒保或者被認為是次標準體，吸毒者通常都被拒保。過去曾根據吸毒者吸毒的時間長短來確定費率附加的大小，對於已經戒毒的人的有關規定，各保險公司的做法有所不同。

　　⑦高風險運動和度假

　　生活水平的提高會使人們有很多閑暇時間從事一些較為危險的運動和度假活動，如賽車、爬山、競技運動、潛水、跳傘、滑水、探險等都可能引起較大的附加風險，是核保過程不可忽視的內容。如果有這些附加風險的人申請保險且在一定基礎上可承保，則這些人會被收取額外的保費。有些國家或地區對此規定了附加條款，將由於參與高風險活動而造成的死亡列為除外責任。

　　⑧航空風險

　　在投保書中有一個問題是核定被保險人是否從事飛行活動。如果被保險人是正常航班的乘客則不會對核保產生太大影響，如果被保險人是飛行員，則飛行的形式則是核保分類的重要因素。如果飛行員從事正常航班的飛行，則屬於標準風險，如果是突然行動則不能屬於標準風險。由於航空風險造成後果的嚴重性，不論被保險人飛行是因為商務的、軍務的、體育的還是個人的其他原因都應填寫有關附錄以說明此事，保險公司則會收取一定的附加保費，或者在合同中說明由此引起的死亡屬於除外責任。如果航空作為除外責任且被保險人因航空死亡，則保險公司退還保險費收入，或保險準備金積累值，或者兩者之中最大者。

　　⑨居住環境

　　居住環境對於死亡率的影響是存在的，經驗表明，發達國家的死亡率低於發展中國家的死亡率，主要是因為氣候和一般居住環境。在核保中，要獲得居住的全部信息是很困難的，因為獲得被保險人在一定時期的居住調查報告、身體健康狀況報告和其他核保信息是不容易的，特別是居住在其他地區或外國的被保險人。

　　⑩保險利益

　　核保人員必須評估每個申請人在可能損失中的可保利益，即如果被保險人發生事故，保單持有人將遭受的感情和財務上的損失為多少。當被保險人和保單持有人不是同一個人時，保險利益問題尤為重要。為了能夠保證合同保險利益存在，避免道德風險和逆選擇，核保人員需要考慮的非死亡因素為：保險金額的大小；保險合同的種類；保費的繳納方式；受益人情況等。