验险

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　　验险是对保险标的风险进行查验，以便对其存在的风险进行分类。验险的内容，因保险标的的不同而有差异。

　　一、财产保险的验险

　　（1）查验投保财产所处的环境

　　例如，对所投保的房屋，要检验其所处环境是工业区、商业区还是居民区；附近有无易燃易爆的危险源；一旦发生火灾，有无蔓延的可能；附近救火水源如何，距离最近的消防队有多远，房屋周围是否通畅，消防车是否能开近；是否属于高层建筑等等。

　　（2）查验投保财产的主要危险隐患和重要防护部位及防护措施状况

　　首先，要认真查验财产可能发生损失的风险因素，如查验投保财产是否属于易燃易爆或易损物品，对温度和湿度的敏感程度如何；机器设备是否常常超负荷运转，使用的电压是否稳定；建筑物的材料结构状况等等。其次，要重点查验投保财产的关键部位，如建筑物的承重基底是否牢固；船舶、车辆的发动机保养是否良好。再次，要严格检查投保财产的防护情况，如有无消防设施、报警系统、排水通风设施；机器有无超载保护、降温保护设施；运输货物有无符合要求的包装；运输方式是否合乎标准等等。

　　（3）查验有无正处在危险状态中的财产

　　正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失。如果保险人承保必然或确定发生的风险，就会造成不合理的损失分摊，这对于其他被保险人不公平。

　　（4）查验各种安全管理制度的制定和落实情况

　　健全的安全管理制度是预防和降低风险发生的重要保障。因此，保险人要检查投保人是否制定了安全管理制度及其实施情况，若发现问题，督促其及时改正。

　　二、人身保险的验险

　　(1)医务检验

　　①健康状况

　　健康状况是医疗风险因素中的重要组成部分，体格是健康状况确定的因素之一，包括身高、体重和体重的分布。除了体格以外，申请人的其他健康状况仍很重要。经验表明，人的未来死亡率的大小在不同程度上取决于人体一个或更多的重要系统是否正常，如神经系统、消化系统、循环系统、呼吸系统、排泄系统及内分泌系统等。这些系统的问题往往引起死亡率的提高，因此，对于人体的健康状况，保险公司往往有各种对照指标。

　　②个人病史

　　被保险人的身体背景及其以往病史对于保险公司的核保来讲是非常重要的内容，它往往直接影响到被保险人的死亡率。健康记录是个人病史最为重要的因素，如果某个人在过去曾患过严重疾病或遭受意外事故，则很有可能对未来生命的长短造成一定的影响。保险的历史也是一个非常重要的因素，被保险人也许曾被某些保险公司拒保或者按特殊情况承保，这说明该申请人很有可能有较高的风险因素存在，应对其进行必要的调查。在任何情况下，保险公司都应尽可能审查被保险人的可保性。很显然，如果申请人已拥有许多份有效保单，且保额较大，在其财务允许情况下可以认为该被保险人的风险程度较低。

　　③家族病史。申请保险的被保险人的家族病史对于确定被保险人目前和潜在健康损害是非常重要的，这是由于某些疾病的遗传性造成的。特别是当家族病中某些特征在被保险人身上有所反映时，则更应引起承保人的注意。如果家族病史表明家庭中的大部分成员活到很大年龄且没有发生心脏病、癌症、糖尿病或其他严重的疾病，则可以推断该被保险人发生这些疾病的可能性是很小的。

　　(2)事务检验

　　①年龄

　　未来预期死亡率与年龄有很大的关系。在寿险中，年龄因素是测算费率最为主要的因素。年龄是一个极其重要的选择因素，一般只是对于非常年轻的申请人投保的一些种类的寿险可以放松对年龄的严格限制。有的时候保险人对于年龄较大者进行限制或拒绝参加某些种类的寿险。

　　②性别

　　性别是寿险核保的重要因素，只是性别仅用作个人寿险的分类因素以确定费率。相同年龄的女性死亡率小于男性死亡率，因此，大部分保险公司对于以死亡为保障的保单向女性收取较低的保费，对于年金保险则收取较高的保费。

　　③财务状况

　　财务状况要素是用来考虑投保人的保险愿望是否与其保险相一致。财务状况要素应该考虑的问题包括：一是可保利益。如果投保人申请的保险金额超过了他的相对收入水平，则有可能出现逆选择行为和可保利益问题。承保人必须将投保申请人和受益人的利益与合理的需要及可能的财务损失相联系，以确定购买保险的目的。二是承受能力。考虑投保人的财务状况另外一个目的是看其能否负担得起他所申请的保险金额所应支付的保费，如果投保人在保险有效期内不能按期缴纳规定的保费则会导致合同失效从而影响投保人的利益。

　　④职业

　　概括起来讲，职业至少有三种不同的方式提高死亡风险：第一，职业可使被保险人置身于高风险的环境之中，如经常面对暴力活动、不规则的生活或受到毒品和酒的诱惑等。第二，工作环境对身体健康造成的影响，例如工作在封闭、脏乱或空气流动较差的环境中，或者工作环境容易受到化学元素的侵害等。第三，由于职业关系容易发生意外事故，如专业驾驶人员、建筑工人等。由于某些职业在本质上较其他职业具有危险性，且不同的危险职业的死亡率也有所不同，因此如何分类危险职业，如何制订保费，都具有一定的核保技术性。

　　⑤吸烟

　　目前，某人是否吸烟以及雪茄、烟斗都是重要的风险因素。过去，对于吸烟，保险公司仅予以关注但并没有认为十分严重，没有作为独立的重要因素。随着医疗技术的提高，医学已经证明任何形式的吸烟，即使是在没有任何其他不良因素的前提下同样会使吸烟者的未来死亡率高于平均死亡率，而这种偏差程度足以引起保险公司的重视并在核保过程中对吸烟与否进行严格的分类。同时医学还证明，吸烟女性的死亡率高于同年龄不吸烟男性的平均死亡率。正因为吸烟可以引发身体健康方面的许多其他病症，大多数保险公司将吸烟与不吸烟者的费率分别计算，以实现风险管理的目的。

　　⑥酗酒和吸毒

　　是核保的重要因素之一，因为酗酒和吸毒会严重危害一个人的身体而导致死亡率的提高。同时，酗酒和吸毒往往比无此嗜好者更容易引起暴力。如果某人大量酗酒，他很可能被拒保或者被认为是次标准体，吸毒者通常都被拒保。过去曾根据吸毒者吸毒的时间长短来确定费率附加的大小，对于已经戒毒的人的有关规定，各保险公司的做法有所不同。

　　⑦高风险运动和度假

　　生活水平的提高会使人们有很多闲暇时间从事一些较为危险的运动和度假活动，如赛车、爬山、竞技运动、潜水、跳伞、滑水、探险等都可能引起较大的附加风险，是核保过程不可忽视的内容。如果有这些附加风险的人申请保险且在一定基础上可承保，则这些人会被收取额外的保费。有些国家或地区对此规定了附加条款，将由于参与高风险活动而造成的死亡列为除外责任。

　　⑧航空风险

　　在投保书中有一个问题是核定被保险人是否从事飞行活动。如果被保险人是正常航班的乘客则不会对核保产生太大影响，如果被保险人是飞行员，则飞行的形式则是核保分类的重要因素。如果飞行员从事正常航班的飞行，则属于标准风险，如果是突然行动则不能属于标准风险。由于航空风险造成后果的严重性，不论被保险人飞行是因为商务的、军务的、体育的还是个人的其他原因都应填写有关附录以说明此事，保险公司则会收取一定的附加保费，或者在合同中说明由此引起的死亡属于除外责任。如果航空作为除外责任且被保险人因航空死亡，则保险公司退还保险费收入，或保险准备金积累值，或者两者之中最大者。

　　⑨居住环境

　　居住环境对于死亡率的影响是存在的，经验表明，发达国家的死亡率低于发展中国家的死亡率，主要是因为气候和一般居住环境。在核保中，要获得居住的全部信息是很困难的，因为获得被保险人在一定时期的居住调查报告、身体健康状况报告和其他核保信息是不容易的，特别是居住在其他地区或外国的被保险人。

　　⑩保险利益

　　核保人员必须评估每个申请人在可能损失中的可保利益，即如果被保险人发生事故，保单持有人将遭受的感情和财务上的损失为多少。当被保险人和保单持有人不是同一个人时，保险利益问题尤为重要。为了能够保证合同保险利益存在，避免道德风险和逆选择，核保人员需要考虑的非死亡因素为：保险金额的大小；保险合同的种类；保费的缴纳方式；受益人情况等。