拒保

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拒保(declinature)

什么是拒保

  拒保是指保险人投保人被保险人之初次投保续保,予以拒绝承保之行为。在人寿保险方面,基于投保对象之缺陷或危险程度偏高,且预见不易恢复正常状况者,因超出预定死亡率甚远,而无法以任何条件予以承保,则须对其投保申请予以拒绝。对此不适于订立保险契约者,即称为拒保体。拒保之标准随保险是否仅承保强体,或强弱体兼保而异;广义之拒保对象包括再检体,狭义之拒保对象则指具有严重危险,并长期或永久无恢复希望之非保险体而言。

  当保险人决定保险费或者费率时,对风险的评估所考虑可计量的因素,包括地理位置、信用等级、性别、职业、婚姻状况,还包括受教育程度。当然,这些基本要素的使用无论适当与否,常被一些客户当做'不公平'对待或者种族主义,有时会引起关于如何确定保险费的政治争论甚至会引起政府干涉并限制这些要素的使用。

  在这方面的反面意见认为,保险从业者的职业特点决定了它们要对特定风险损失发生的可能性进行适当分类。任何从理论上导致损失的风险增加的要素,都要引起费率的增加。这个保险的基本原理必须被保险公司或者保险集团遵循并正确操作,甚至对于非赢利性组织也是一样。因而,用合法的因素对潜在保户进行辨识是保险的中心内容。所以上述关于歧视的争论中唯一被 "不公平"考虑的事就是,一个团体因没有风险增加的实质因素而被歧视。因此,保户通过忍受部分不被接受的因素被使用,来排除对其他保户的要素歧视是必要的。

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