銀行壟斷

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銀行壟斷(Bank Monopoly)

　　壟斷的主體，即由誰來壟斷。顯然，銀行壟斷的主體是銀行，但它不是指所有的銀行。特別是在市場經濟條件下，眾多銀行無法串謀，採取統一行動。通常，能實施壟斷的銀行只是極少數家超大規模的銀行。

　　壟斷形成的方式。一般人們認為資本積聚和資本集中是形成壟斷的基本途徑。企業依靠內部積累和外部擴張實現規模上的突破，最終成為獨霸市場的壟斷者。但在現實中，壟斷的形成方式也並非僅局限於這兩種方式。企業依靠進入壁壘、法規限制、產品差別化等途徑也可在規模並不太大的情況下形成壟斷。

　　壟斷的範圍。它包括空間範圍和業務範圍。從空間範圍來說，壟斷既可以指一個行業、一個地區，也可以指一個市，甚至一個鎮。經濟方面的壟斷離不開市場，壟斷一定是在某個特定市場中的壟斷，而市場則可大可小，完全依據研究的需要進行劃分。因此，用特定市場來界定壟斷的空間範圍可能更合適。而業務範圍從理論上說應涵蓋商業銀行目前所經營的全部業務。

　　銀行壟斷的概念應揭示壟斷的目的。傳統觀念認為，企業追求壟斷的目的就是為了獲得壟斷利潤，因為企業在市場中競爭的目的就是利潤最大化，銀行是企業，銀行壟斷自然也是為了攫取超額利潤。然而，在我國的現實中，由於銀行壟斷不僅僅是經濟壟斷，還攙雜著行政壟斷，其壟斷的目的決不是一句利潤最大化所能概括的。況且在相當長的時期內，我國四大國有商業銀行的利潤都不是全額留給銀行，從銀行的角度看，盈利與否並不直接決定銀行的命運。與其他的國有企業一樣，國有商業銀行並不天生具備追求盈利的機制。說國有商業銀行經營的目的就是保證國有經濟對金融資源的需求可能更符合實際。

　　綜上所述，銀行壟斷概括為：少數銀行為了特定目的，利用經濟或其他手段構築市場壁壘，在相關的業務領域內實現操縱和控制的行為。^[1]

　　銀行壟斷的產生。銀行業的自由競爭導致銀行資本集中，銀行資本集中到一定程式，形成銀行壟斷。

　　二戰後銀行壟斷的新發展

　　1.銀行資本規模不斷擴大，集中程度不斷提高。

　　2.金融機構多樣化和銀行業務範圍擴大。

　　3.銀行信用活動遍及各個領域。

　　銀行壟斷的出現具有了過去所沒有的新作用：

　　首先，銀行資本加強了對產業資本的監督和控制。

　　其次，銀行還同那些與自己關係密切的企業結成壟斷同盟，向它們提供巨額的資金支持，加強了壟斷企業的競爭力，促進了生產和資本的集中。

　　第三，大銀行通過遍佈各地的分支機構，把社會上的貨幣集中起來，並通過放貸分配到社會經濟的各個領域，從而掌握了生產資料的分配權。

　　1.效率不高。

　　我國四大國有商業銀行的效率與西方經濟發達國家商業銀行相比，差距非常明顯。同等資產規模的銀行，我們的員工人數是人家的幾十倍。而分支機構甚至是人家的上百倍。剖析四大國有商業銀行低效率的癥結，蓋源於其壟斷地位。國內其他商業銀行對這四大國有商業銀行構不成實質性的威脅。缺少外部競爭的壓力，致使四大國有商業銀行長期消除不了機構臃腫，人浮於事的現象。

　　2.效益低下。

　　與效率不高相聯繫，中國四大國有商業銀行的經濟效益也大大低於發達國家及地區商業銀行的經濟效益。如與匯豐銀行相比，四大國有商業銀行的平均資產收益率比人家低10多倍，人均利潤比人家低20多倍。效益不高，固然是多種因素綜合作用的結果，但壟斷的優勢致使四大國有商業銀行高枕無憂，完全喪失了降低成本，增加收益這一企業的原動力，效益不高，也就在所難免了。

　　3.缺少創新機能。

　　目前，金融創新席卷全球銀行業，各國銀行為了在競爭中爭得先機，競相提高自己的創新能力，但我國商業銀行所創新的業務，無論是負責業務創新、資產業務創新、表外業務創新還是服務方式創新，嚴格說來都不是創新，因為這些創新在發達國家的商業銀行中早已實施。我國充其量不過是效仿和移植。為什麼我國商業銀行在各項業務領域的創新中，始終不能處於領先地位，始終不能理直氣壯地宣稱某某創新是由我國銀行發明的，這仍與我國銀行的壟斷密不可分。

　　4.金融風險大量累積。

　　中國四大國有商業銀行的不良資產數額之大、比例之高在世界銀行業中十分罕見。儘管我們通過債轉股消化了一部分不良資產，但不良資產比例仍高達20%以上，且消除不良資產產生的土壤並沒有清除，新的不良資產也還在不斷增加，目前城鄉居民的儲蓄已近10萬億元，單純地看儲蓄存款額高，就下結論說銀行風險大未免過於簡單化。但如果把高儲蓄額與銀行的低流動性聯繫起來，銀行風險的現實性就大大增加了。由於壟斷的存在，四大國有商業銀行無破產倒閉之虞，結果是風險也越積越多。如果找不到有效的防範措施，這些風險就會像定時炸彈在某一時刻爆發。一旦出現這種情況，就一定是全面的支付危機並導致金融危機。

　　5.金融資源配置不合理。

　　金融資源配置合理的標準應看金融資源是否流向邊際效益最大的地區、部門及企業。如果資本回報率高的地區、部門及企業能得到金融的及時支持，那麼，我們就可以說巨集觀金融資源配置合理，反之，金融資源流向資本回報率低的地區或部門，金融資源配置就不合理。中國目前銀行壟斷的後果之一就是金融資源被配置到了低效益的地區、部門和企業。眾所周知，國有企業缺乏活力，效益低下，在不同所有制企業中比較，國有企業的虧損面和虧損額都高居榜首。所以，國有企業一直是中國經濟體制改革的重中之重，幫助國有企業脫困甚至都成為政府要實現的重要經濟目標。面對國有企業這樣的低質客戶，商業銀行的正常反應該是避之惟恐不及，但事實上，國有商業銀行的信貸資金的絕大部分都流向了國有企業，而效益相對較高的非公有制經濟卻得不到所需的金融資源。

　　6.抑制了銀行功能的發揮。

　　人們在歸納商業銀行的功能時只局限於它的信用中介、支付中介、信用創造、調節經濟及提供金融服務等。我認為，人們普遍忽略了商業銀行的另一個重要的功能，即降低金融交易成本的功能。金融交易的雙方或多方通過銀行使交易成本大大降低，如資金盈餘單位和資金短缺單位通過銀行可順利實現資金由盈餘方向短缺方的轉移，達到融通資金的目的。而如果沒有銀行，他們自己去尋找交易伙伴，將花費大量的人力物力，最終還不一定能達到目的。正因為商業銀行能降低金融交易成本，它才能以“中介”的形式產生、存在和發展。然而，銀行壟斷的結果卻使銀行降低交易成本的這一功能受到抑制。