裸貸

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　　裸貸是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾逼迫借款人還款。“裸條”借貸值得關註——女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾逼迫借款人還款。

　　借貸渠道

　　QQ群、借貸寶，這是裸貸借貸雙方嫁接“業務”的兩大橋梁，放貸者在各個QQ群中發佈廣告，有借款需求的女大學生會私聊放貸者，談妥各項條件後，雙方多會通過借貸寶平臺進行資金劃轉。

　　“接女性裸條，無視一切黑戶，走借貸寶，只要顏值高，接受面簽，額度最高可3萬。”在一個山東省內創業QQ群中，一位放款者連續刷屏打著廣告。而在濟南長清大學城附近，這種借款小廣告很多地方都有。新生季剛開始，四面八方會集而來的大一新生時而駐足觀望上面的內容，有大膽者甚至打電話進行咨詢。

　　借貸對象

　　“對於我們這些私貸來講，月利息20%很正常。”徐開說，所謂的私貸就是不通過正規金融公司，雙方依靠借貸寶等網路平臺完成手續，主要的客戶群體是在校生，而且每年的9月份都是旺季。“一方面暑假歸來後很多孩子面臨還款壓力，另一方面入學新生也會借錢買自己喜歡的東西。”徐開說得沒錯，單單9月份的一天，他就放出17筆裸貸，借款者大多是在校大學生，也不乏已經實習或者工作的年輕女孩。

　　借貸原因

　　對於“賣身救狗”，徐開已見怪不怪。在他半年多的裸貸經營中，借款女孩的理由千奇百怪。“有談戀愛需要錢的，有買蘋果手機沒錢的，也有創業需要資金的。”徐開給記者出示了一條編輯好並準備發送的簡訊：“你女兒××三個月前以需要打胎為由借本公司人民幣5000元，到期不還，現發視頻。”

　　2016年6月，有人通過一款熟人間網路借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾逼迫借款人還款。一些借款的女大學生訴稱遇到了這樣的麻煩。

　　李麗稱，2016年2月她因為創業，註冊了涉事網路借貸平臺。據其回憶，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學生證以及填寫家庭信息，包括家裡人的聯繫方式。李麗表示，她通過該平臺第一次借了500塊錢，周利息30%。因為沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利後，李麗更加無力償還，目前總欠款已達5.5萬元。

　　李麗說，在欠款金額過萬時，借款方多次向李麗催款。李麗說，最恐怖的還是這家網路借款平臺的借款協議。

　　借款期限為一年以內的借款，所產生利息均不加入本金重覆計算利息；期限超過一年的借款，前一年度所產生利息將計入下一年度本金計算複利……借款人逾期超過3日的，自借款期限屆滿之日後第4日起，借款人除按本協議第一條約定的利率繼續支付利息外，還需按照如下方式支付罰息：若借款利率小於或等於27.3%，則以截至當日未償還本金為基準，以“30%-借款利率”為年化罰息利率計收罰息……

　　李麗不敢聲張，想再次通過借新貸還舊債的方式來還款。此時，對方已不再輕易借款，要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對方表示，不還款的話就會把照片發給家人甚至在網上公開。

　　李麗稱，身邊很多女同學都被捲了進來，但她們不大願意講出來。

　　一些不具備償還能力的借款人為了獲得借款，鋌而走險向放貸團夥借高利貸。放貸團夥與借款人私下協商好借貸利率，要求借款人“押裸照”，以一些互聯網金融和社交工具為平臺和幌子，完成非法高利貸放貸。事後當事人在明知後果的情況下逾期，致使債權人使用裸照施壓。該行為是極不理智，對自己不負責任的。高利貸團夥的交易名義上是在互聯網平臺交易進行，實際上是個人約定，是私下交易，往往以私下約定為準，繞過監管。

　　北京盈科律師事務所刑事部主任易勝華則表示，裸照的出售者、轉手者、傳播者都屬於傳播淫穢物品。“要判斷有沒有構成犯罪，要看他們傳播淫穢物品的數量和牟利的數量，比如，淫穢視頻、照片等發佈到網上就要看點擊率和閱讀量，如果將淫穢物品出售，就看銷售淫穢物品的數量和他們獲取金額的數量。”

　　易勝華表示，從法律上講，這些將自己裸照傳給他人的女性，本身就在傳播淫穢物品，她們的行為也構成了違法，如果她們發現其他人在利用她們的裸照牟利，可以向公安機關報案，也可以跟對方通過協商解決，告訴對方行為已經違法，並要求對方不再傳播。

　　易勝華解釋，“裸照本身並不是物品，因此不能當抵押物，即使用來抵押，因為是非法的，這種抵押行為也是無效的。”

　　大學生“裸條”照片從涉及網路借貸的QQ群陸續流出已經不是新鮮事。然而2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包併在百度網盤發佈，167位女大學生的個人信息、親友聯繫方式以及私密照片遭到泄露。澎湃新聞聯繫到的一位當事人的父親表示，早前女兒已經不堪裸照散佈壓力，離家出走超過10天。在這次網路流出的不雅視頻中，不少文件夾都標記為“借貸寶”，這是因為這家也是在校園貸中比較流行的平臺。12月1日凌晨，借貸寶在12月1日凌晨通過“借貸寶官微”發佈《關於網傳借貸寶不雅照泄漏的公告》，稱借貸寶不提供發送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸條”被人打包後的結果 。

　　11月30日，10G“裸條”照片和視頻資料的流出引爆了輿論熱點，壓縮文件內容涉及161位女性，年齡段集中於17歲到23歲之間，其身份信息和親友聯繫方式遭到曝光。從學校來看，共計28人學校信息被泄露，涉及25所院校，來自河南與江蘇院校最多，分別有3所。師範學校和醫學高等專科學校成了“重災區”，其中單安陽師範學院就有3人。此外，從流出的QQ聊天截圖來看，放貸者鼓勵“裸貸”女性自瀆來獲取貸款，以及以“肉償”方式來還清欠款。

　　在161位女性借款人中，146位的籍貫信息被泄露。其中四川最多，有14人；廣東和江蘇次之，分別為11人和10人；第三梯隊是河南和黑龍江，均為9人。北上廣地區分佈較少，北京有1人，上海、廣州有3人。

　　從具體所屬的市縣來看，絕大多數借款人籍貫為三四線城市，且居住地在農村的較多，籍貫地為北上廣一線城市的人數僅為7人，不超過總數的5%。

　　在161人中，144人的年齡信息被泄露。其中，最年輕的有4位為1999年生人，最年長的有一位竟然是1969年生人，籍貫河南，在去年的時候曾經被當地法院列為失信被執行人。“裸貸者”最集中的出生時間是1993年到1997年之間，大部分還處於大學時段，這部分共計91人，占比63.2%。

　　從學校來看，共計28人學校信息被泄露，涉及25所院校，其中有3所為民辦院校，10所為高職或專科院校，剩餘多為地方普通本科院校。從院校所在地來看，來自河南的院校有3所，共有6名學生；來自江蘇的院校也有3所，共3名學生。師範學校和醫學高等專科學校成了“重災區”，其中單安陽師範學院就有3人。

　　除了在校大學生之外，打裸條的還有一些已經畢業工作的女性，部分從事酒店服務工作和美妝銷售，有些甚至還有配偶。

　　從借條本身來看，26人借款金額被泄露，最高的是2.3萬元，最低的是1000元，多數人的借款金額在2000元到6000元之間，這部分人占比38.5%。而從借款期限來看，被泄露的24條記錄中，最長的是9個月，最短的為5周。其中，5人借款期限為2周，5人為1個月，4人為1周。可以說大多數人都是短期應急借款。從利息來看，最高的為每周收取本金15%的利息，還有人2個月被收取本金100%的利息，遠遠高出年化24%以內的法律保護的民間借貸利率規定。

　　而逾期費用更為高昂。有些借條顯示，逾期一天按照本金的20%收取費用，逾期超過3天按本金的30%收取，超過7天直接交給催收人員。還有一名借款金額為1300元的在校生，約定的借款期限僅有一周，簽下借條稱，一旦逾期，每天自願上交本金5%的服務費。

　　從聯繫方式泄露的情況來看，161人中49人的個人手機號碼被泄露，但澎湃新聞此前嘗試聯繫，均顯示停機或關機，無法聯絡上。此外，40人的親友聯繫方式被泄露。放貸人要求借款人提供的信息覆蓋了其整個“朋友圈”，學生的父母、輔導員、室友聯繫方式，甚至是班級QQ、微信、飛信群號碼。放貸人與借款人規定，如果逾期3天不主動說明情況，將採取措施在各大社交網站、學校網站、朋友圈進行曝光個人信息，並通知父母與學校相關同學、老師。

　　除此之外，還要提供身份證正反照片、學生證信息頁、註冊頁封面、班級群截圖、手持身份證照片、手持學生證照片、芝麻分截圖和學信網截圖，有些學生甚至提供了近三個月的電話播出和接聽的詳細清單。有一位已經工作的女性除了上述資料之外，還提供了房產證、住房公積金查詢單、銀行流水、醫保卡號、戶口本、結婚證等複印件電子檔。