校園貸款

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　　校園貸款是專門針對在校學生髮放的各類貸款總稱，包括助學貸款、校園創業貸款和校園消費貸款等，其中，學生消費貸款平臺發展最快。校園貸款是近年來P2P網貸平臺發展最迅猛的產品類別之一。

　　2009年以前，也有不少傳統銀行開發高校信貸市場，結果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監會正式下發通知，明確要求不得向未滿18周歲的學生髮放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生髮放信用卡時，須落實第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場。

　　銀行離開後，不少金融創業公司接手了這篇市場。其中就包括大量互聯網金融公司。

　　校園貸款市場規模巨大

　　學生群體信用質量特征獨特，相對於社會其他的群體具有身份容易確認、有家庭經濟支持、綜合素質高、消費欲望強、收入來源多、重視個人信譽、違約成本高等特點，同等收益率下，降低了貸款的違約風險。

　　校園貸款市場規模巨大。根據2014年我國高校畢業生727萬人，2015年為749萬人，推算在校生人數是3000萬左右，僅考慮在校期間購買1-2次3C產品，價格在2000-5000元左右，已是千億級的市場規模，學生的購物、學車、培訓、留學、旅游、考證，乃至助學貸款等其他貸款需求也可開發，整個市場可待挖掘的潛力達到萬億級。

　　除了傳統的P2P網貸平臺模式，以趣分期、分期樂等為代表的大學生分期購物網站也殺入了P2P學生網貸市場。趣分期和分期樂分別建立了自己的互聯網資金端平臺，金蛋理財和桔子理財。

　　校園貸款利率與手續費方面，大部分平臺的採用等額等息還款利率。純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數產品的年化利率在20%以上，分期購物平臺的實際年化利率(換算成等額本息還款)可以達到35%及以上。

　　借款額度與期限上，各家平臺的差別比較大。借款最低是100元(名校貸)，最高是500萬元(學貸網)，一般是1000元-10萬元之間;期限上最低是1個月(速溶360、名校貸應急包、趣分期)，最高是3年(名校貸)。而從分期付款購物平臺產生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺支持的產品品類有關係，比如3C產品、新車、駕校培訓、輕奢等等，貸款並不是完全自由支配。

　　校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份被冒用的風險。此外，部分為學生提供現金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自製力的學生過度消費。

　　隨著學生網貸的平臺增多，僅靠降低貸款利率和提高貸款額度博眼球，只會使越來越多的學生借款人掉入分期陷阱，抹黑自己的信譽，使平臺盈利能力下降，造成損失。