理財金字塔

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理財金字塔(Financial Pyramid)

　　理財金字塔是指一種理財觀點，認為理財應先規劃一個穩健的基座，然後逐步增加高收益理財產品。^[1]

　　理財金字塔的應用範圍在外匯，股票，期貨等金融投資市場。

　　理財金字塔的原理是：最底層較寬較穩健，它是建立理財規劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、保險、國債等等；中層是年期、風險、回報都在中等水平，如企業債券、金融債券、優先股、各類基金等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔風險多，收益相對較高的具有進取性的投資產品，如房產、股票、期貨等等。

　　金字塔的尖頂有多高，底邊有多長，要根據建設金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀，收入穩定性，資金規模，預計投資年期，稅收政策，流動需要等等而定。經常大家見到的資產分配比例有以下幾種：

　　532型

　　這是最長見的一種資產分配方式，將50%的資產投資於固定收益類產品中，在這其中，活期存款，定期存款，保險，國債等等的分配比例也是有些學問的,一般來說活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收收入的10%——20%為優，定存和國債要根據具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資於股市。這種配比方式適用於絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對於追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。

　　433型

　　與同足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用於30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者親自出馬參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。

　　442型

　　是一種平衡性資產分配方式，攻守平衡，難點在於中層的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點，股票型基金還是不要超過15%為好，35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5---3---2，在經濟形勢好時可變為4---3---3。

　　與營養“金字塔”需要五穀雜糧做根基一樣，理財金字塔也需要一個穩固的基座，雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閑錢”卻不足以應付突發事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備意外險和重疾險。否則，基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。

　　此外，要善於利用保險“強制儲蓄+專款專用”的特點，通過儲蓄型保險幫助家庭進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務規劃。通過購買養老金和教育金產品來滿足家庭長期理財的需求，還可以充分利用手頭的閑置資金，避免衝動消費，實現財富積累，換取長期、穩定的現金流，用來支付未來生活所需，或作為旅游、醫療、養老、教育等專項資金，平滑未來收入不穩定的風險。