保險經紀

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保險經紀(insurance broker)

目錄

什麼是保險經紀

  保險經紀指為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續,協助被保險人受益人進行索賠,辦理再保險經紀業務,為委托人提供防災防損或風險評估風險管理咨詢服務。

  保險經紀是保險市場發展和保險技術進步的客觀要求,在其他國家保險經紀已經誕生了有四百多年,在英美等保險業發達的國家,保險經紀人在保險市場上都扮演著重要的角色。

保險市場的組成

  完整、規範、成熟的保險市場由保險主體和保險中介組成。

  較為初級的保險市場上通常只有投保人 / 被保險人和承保人 / 保險人,面對面地直接進行保險商品買賣。由於雙方在利益上先天矛盾對立,後天信息又嚴重不對稱,長期以來投保人 / 被保險人一方明顯處於弱勢。 2000 年 6 月,中國第一家保險經紀有限公司成立,標志著中國保險經紀市場正式啟動,打破了中國保險市場舊有的利益格局,加重了投保人和被保險人一方的砝碼,使得保險市場的天平逐漸趨於平衡。

  保險經紀公司的性質

  保險經紀公司是基於投保人或被保險人的利益,為其提供保險中介服務的經濟組織。從本質上說,保險經紀公司是客戶利益的代表。保險經紀人必須和投保人 / 被保險人站在一起,代表他們的利益。保險經紀人這一屬性一方面是由法律、法規規定的,另一方面是由保險商品的特點和保險市場信息不對稱的狀況決定的。

  國家有關法律法規對保險經紀人的規範

  《保險法》第 126 條規定:“保險經紀人是 基於投保人的利益 ,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,並依法收取佣金的單位。”

  《保險法》第 130 條規定:“因保險經紀人在辦理保險業務中的過錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經紀人承擔賠償責任。”

  《保險經紀公司管理規定》第 7 條規定:“保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的,由保險經紀公司依法承擔法律責任。”

  客戶與保險公司之間,客戶與保險經紀公司之間的關係

  客戶與保險公司是簽訂保險合同的雙方,他們之間是保險產品的買方和賣方的關係;像所有的買賣雙方一樣,他們的利客戶與保險經紀公司是委托與受托的關係,保險經紀公司是客戶的保險顧問,他接受 客戶的委托,基於客戶的利益,站在客戶的一邊,為客戶提供專業的保險經紀服務。保險經紀公司與客戶的利益是一致的。

保險經紀的作用

  保險經紀是保險市場發展和保險技術進步的客觀要求。我國保險業在經過20年的大發展之後,引入保險經紀的意義重大。

  第一,有利於規範保險市場競爭。目前,我國市場上活躍著30家保險公司,已形成了群雄逐鹿的局面,各保險公司之間面臨著比信譽、比價格、比服務的激烈競爭。保險經紀人作為消費者的投保顧問,將通過一系列技術指標對各保險公司的財務狀況服務質量、管理水平、公司信譽等方面進行評估比較,從而作出投保選擇。這將促使各保險公司通過合理方式穩健發展,以提高自身綜合實力來贏得保險經紀人和投保人的信賴。

  第二,有利於進一步完善保險市場。保險經紀人作為保險中介組織的一個重要組成部分,一方面充實了保險中介機構;另一方面,其通過彌補投保人在保險知識方面的不足,改變投保人在市場上的劣勢地位,使保險市場的運作更公平、更有效。

  第三,有利於保險公司降低成本,提高效率。目前,國內保險公司基本是兼展業、承保理賠、防損於一身,機構臃腫,人口過多,展業成本高,影響了經營效率。保險經紀人的出現,將使保險業實行合理分工,減輕了保險公司繁重的展業、承保任務和支出,使其更專註於保險基金管理,進行防損與補償,提高服務質量。

  第四,有利於加快我國保險業與國際接軌的進程。隨著我國加入WTO進程的加快,保險市場日益開放化、國際化。無論是國外保險機構進入我國市場,還是國內保險機構進入國際市場,都要求我國保險業經營體制、管理模式符合國際慣例。在國際上,保險經紀人的運用已相當普遍,也較成熟。因此,建立和完善我國保險經紀制度,將有利於加快我國保險業國際化進程。

  第五,有利於更好地維護投保人權益。選擇一家信譽良好、實力雄厚的保險公司,購買一種功能全、保障高的險種是投保人的權益。但現實中,往往由於投保人的保險專業知識和法律知識有限,購買不到真正適合自身需要的保險或得不到合理的理賠。而保險經紀人作為投保人的專業顧問,將通過運用其豐富的經濟、法律、保險專業知識及分析評估能力,較好地解決這些問題,維護投保人的權益。

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