人本化電子貨幣

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　　人本化電子貨幣，實質上就是一個覆蓋全國乃至全球的網路化的信用體系。是藉助電腦網路的交互性、數據傳輸和管理的高效性、人體生物體徵的唯一性，在相關法律法規的保障約束下，把每個公民和法人的貨幣資產、實物資產和信譽資產納入到唯一帳戶中進行統一、集約、規範、高效、自動化的管理，既可以保護市場自由發揮基礎性作用，又可以避免和防範通貨緊縮、通貨膨脹、失業、腐敗、惡性競爭、貧富畸形分化、環境資源惡化等弊端的發生，人類將前所未有的擁有實現機會基本平等、過程基本公正、資源最佳配置的歷史新機遇。

　　生產力決定生產關係。18世紀蒸汽機的發明，推動資本主義生產完成了從工場手工業向機器大工業過渡的工業革命。鄧小平同志就曾經明確指出“科學技術是第一生產力”。

　　現行貨幣制度，致使貨幣無法儲存、難以保值、節外生枝、難以調控，束縛了實體經濟的發展和人民實際生活水平的提高，助長了貧富差距的非理性加劇，成為巨集觀經濟周期性波動的技術總根源，嚴重製約了市場經濟的健康發展和人類的可持續發展。這充分說明，以紙幣為基礎的現行貨幣制度已經不再適應現代市場經濟的客觀需要，而不得不讓賢於一種新型的貨幣制度了！

　　帳戶唯一

　　每個人一齣生，每一個法人自設立之日起，就憑藉自己的照片、指紋、虹膜、DNA、聲音等生物性特征，或身份證號碼和企事業唯一代碼，中央網路資料庫設立唯一的實名帳戶。

　　三財登記

　　每個唯一的實名帳戶下設三個分帳戶，分別保管著公民或法人的貨幣資產（貨幣存款餘額、貨幣負債餘額、貨幣收支流量記錄和貨幣收支對象）實物資產（對應於貨幣形成的房產、地產、股份、汽車、機器設備的產權信息和消費品、原材料、成品半成品、各種勞務的購進銷售的匡算累計記錄，）信用資產（個人信息和公共行為信息）三種財產登記。帳戶建立的初期，一般要求帳戶的主人要在一個規定的時間內，將所有存款、現金、經過法律程式認可的債權債務、有價證券、房產、地產、汽車、機器設備、大宗庫存商品、戶口健康學歷檔案等信息全部集轉到這個唯一帳戶下的各明細帳戶中統一進行建帳登錄，過期不登錄者，視同放棄權益。為了排除阻力，增加可操作性，建議凡是自動登陸財產者，原則上可以不再追究財產來源的法律責任，可疑財產的所有權性質可基本保持不變，新系統只對可疑財產的用途實施一定的限制。

　　環流對應

　　為了驗證交易的真實性和實現責任的可追索性，每個帳戶之間的貨幣資產與實物資產，每個帳戶內的貨幣資產與實物資產之間形成有增必有減，增減必相等的環流對應。制度實施的初期，環流對應功能不苛求一步到位。

　　限用現金

　　通過換髮新版鈔票收攏舊鈔票並從此後限制新鈔票的持有額，最終逐漸取消現金鈔票。逾期不轉不換者，過期作廢。統一對信用卡、借記卡、醫療卡、月票卡、飯卡等各種網路支付工具和支付系統進行兼容性改造，最終作到僅僅使用IC卡身份證，或者不使用任何卡證，人們只憑藉身體的一部分，如指紋、虹膜、面孔等，就可以隨時在商店、餐廳、車站、旅館等幾乎任何結算平臺上線上完成貨幣支付。收款方只要用手機確認對方提供的指紋虹膜和付款數額後就可以瞬間完成收款過程。假如萬一網路癱瘓，付款方只要給收款方留下欠帳數額、指紋、照片、身份號碼和個人簽字的紙質憑據就可以實現交易過程，收款方為了更加保險，也可以在個人電腦中提前下載好中央資料庫的身份信息驗證庫，適時與付款方真人進行比對通過後再交付貨物，等網路恢復後再憑藉紙質憑據補充完成收款入戶過程。在制度實施的初期，可以允許現金在偏遠農村或不超過1000元等有限的範圍內繼續流通，時機成熟後再徹底取締。

　　網路觀控

　　從此後，全國範圍內每個公民、法人實體和獨立財權的各級政府機關帳戶彼此之間幾乎任何一筆貨幣流動和商業交易，幾乎全要通過一個實名帳戶到另一個實名帳戶的電子轉帳來完成，都要流經中央銀行觀控資料庫的流量流向過濾，都要適時地留有包括結算金額、交易品種、交易價格、交易數量、交易地點、甚至交易對象的電腦交割記錄。各個帳戶主要資產的存量、增值和耗費數據也能被系統自動的匡算並統計出來。絕大多數情況下，系統放任各種經濟要素自由流動，每個市場參與者可參照系統自動統計出來的數據信息，理性的自主取捨最佳的投資或消費行為，有條不紊的實現市場供需均衡和資源的最佳配置。

　　民意上帝

　　人本化電子貨幣制度系統遵循網路民意就是最高上帝的原則。也就是說，雖然中央資料庫也可以隨時快速準確公正地針對每個唯一帳戶執行最低最高限價、稅收、信用額度、市場準入等政策，由點及面對巨集觀經濟實施事前、事中、事後的觀控，有力保障經濟的健康運行的功能，但是最低最高限價、稅收、信用額度、市場準入等政策具體指令的預先設定，基本都要通過網路民意充分協商和表決後才能獲得最終授權。同時，不傷害公眾利益的隱私信息也會受到系統最嚴格的保密，但哪些隱私需要保護，以及如何保護等問題，也由網路民意最終抉擇。

　　債權債務關係一目瞭然

　　在貨幣帳戶上，原有存款、現金、經過法定程式被對方認可的債權轉入新帳戶和新增收入，記貨幣增加；債務轉入和透支發生，記貨幣減少。收支相減後若貨幣帳戶的餘額是負數時，說明這個戶主對社會負有債務，簡稱負貨幣。當貨幣帳戶的餘額是正數時，說明這個公民對社會擁有債權，簡稱正貨幣。

　　貨幣總量計算容易

　　人本電子貨幣總量=全部帳戶債權總額=全部帳戶債務總額

　　人本電子貨幣總量=正貨幣總額=負貨幣總額

　　人本化電子貨幣的已發行總量=自然人帳戶債權總額+法人帳戶債權總額+政府帳戶債權總額

　　人本化電子貨幣的可發行總量=自然人帳戶信用額度總額+法人帳戶信用額度總額+政府帳戶信用額度總額。

　　任何人無法逃廢債務

　　由於人類指紋虹膜DNA等生物特征的雷同率幾乎為零，在網路檢索驗證下幾乎任何人都無法偽造身份，也無法申請任何新帳戶而拋棄舊帳戶，身份或信用卡號被盜用的問題都不會出現，因此理論上任何人都無法逃廢債務，除非逃債人躲在深山老林里永遠不出來。如果一個人帳戶上是負貨幣，那麼他無論走到那裡，都變不成正貨幣，既不能逃廢債務，也無法進行超標準奢侈消費，因為每一筆貨幣只有對應清楚實物財產或勞務後才能流動，因此，一個負貨幣帳戶無權支付奢侈消費帳單。另外，個人或企業帳戶上是正貨幣還是負貨幣，直接關係到一個人或企業的能力和尊嚴，因此，帳戶上貨幣資金或實物資產的多寡，本身就能有效地起到獎勤罰懶的激勵作用。同時，由於任何人不敢把別人的貨幣劃撥到自己帳戶中，也不敢把別人的實物財產轉移到自己的帳戶中，因此網路黑客等網路盜竊案等現象基本消失。

　　每個人都可以發行貨幣

　　透支貨幣借入實物財富的過程就是發行貨幣的過程，貨幣透支權也就是貨幣發行權。理論上，每個自然人和每個法人都擁有一定的初始信用額度和貨幣發行權。信用額度的劃分標準，主要依據公民個人的年齡、身體狀況、實有工作技能、消費傾向、參考受教育程度、實物資產的質和量、企業凈資產質和量、政府具體的政策目標來確定。但是在實際操作中，由於每個帳戶的主人終生都無法惡意逃廢債務，並且網路觀控系統又能時時防範杜絕住非法交易行為，因此為了減少工作量和增加可操作性，信用額度的分配標準可以相對寬鬆。信用額度在未使用之前，既不是正貨幣也不是負貨幣。信用額度確定後，每個帳戶主人都可以在規定的額度內，自主進行生活性、教育性、醫療性、創業性、投資性等透支消費。信用額度用滿後，帳戶自動凍結透支功能。從此後貨幣對經濟發展和人民實際生活提高的約束枷鎖基本解除。

　　借出財富就是積攢貨幣

　　由於貨幣資產與實物資產兩者之間形成有增必有減增減必相等的環流對應，由於幾乎任何人無法逃廢債務，因此，出借實物財富的過程同時就是增加個人帳戶貨幣數量的過程，而不是減少貨幣數量的過程。因此每個人都樂意出借自己的剩餘實物財富或勞務以增加自己帳戶上的貨幣總數量。

　　帶動社會實體總財富量增長

　　每個帳戶在透支額度內，在市場上向別人借取生活性、教育性、醫療性、創業性消費產品和服務的時候，其帳戶的負貨幣額就會增加，說明他們從市場財富團中借出財富享受了消費欲望的滿足。向他們借出產品和服務的公民或企業帳戶上的正貨幣額也增加，說明他們向市場財富團中積蓄的個人財富就增加了，因此貨幣總量與社會總財富量就得到同步增加。同樣，當負債帳戶的主人逐漸擁有了生產剩餘產品的能力後，用自己新生產出來的產品和服務向曾經的債權帳戶主人歸還債務的時候，其帳戶的負貨幣額就會減少，曾經的債權主人其帳戶上的正貨幣額也會減少。因此，在人本化貨幣制度環境下，無論貨幣總量是增加還是減少，都始終同步地帶動實體財富量的正增長。

　　貨幣幣值長期穩定

　　由於幾乎任何一個從市場財富團借取財富從而發行貨幣的人都無法逃廢債務、由於網路觀控可讓巨集觀經濟長期保持健康穩定、由於幾乎任何一種違法經濟活動都能得到有效制止，因此人本化電子貨幣的貨幣幣值可以保持長期穩定。

　　民主有了新工具

　　人本化電子貨幣制度建立起來以後，就可以按照唯一帳戶顯現出來的實際財產狀況，將全體社會成員按照財產多寡，劃分出階層歸屬；每個社會成員通過自己的唯一帳戶驗明正身後，可在網路上依照自己的意願選舉出本階層的代表參政議政，選舉或彈劾執政成員和司法成員，全民公決重大公共事務；可在人大政協會中按照社會實際狀況為每個階層公平的分配相應比例的代表席位，各個階層的代表針對國家重大決策進行相互監督相互制衡式的議會協商。 網路民主實施後，國家每項重大法律法規的制定和重大決策的出台，可以很容易的征求全民各個階層意見，當各方利益無法達成妥協的時候，執政黨領導下的政府可以充當最後拍板人，民主集中制式的政治新模式就會形成。由於體系中的每個成員都能依照自己的意願表決任何一個重大公共事務，系統能最快的收集、統計、表決、公佈、直接實施每個成員意願，不僅體現了完整意義上的民主精神，也排除了人為干擾和暗箱操作，能極大地提高公共事物的決策效率和管理效能。由於政府行為以及官員行為會處在陽光中，而無法為單一階層服務，政府將真心實意為全民服務，真正的民主就會到來。

　　道德誠信水平有了衡量器

　　任何公民或法人，只要掌握了事實，都可以根據案主增值或損害公共利益的具體行為，在其電子信譽分帳戶上，登錄表揚、批評、舉報信息。公民之間以及官民之間也就實現了動態互動式的激勵、監督和制衡。為了防範案主對提意見或者舉報者進行打擊報複，提意見或舉報者可使用昵名發帖。由於每個提意見者又都是實名備案的，因此任何一種無中生有對案主進行惡意中傷，栽贓陷害，又都無法逃脫製裁。

　　在人世間，何為“善”何為“惡”？這原本應是一件極易分辨的事。因為符合群體中大多數人利益的事就是善事，被大多數人認可的人就是好人，反之是惡事，是惡人，這幾乎是世界公理。但是在信息不暢的年代里，這卻是最難辦的的一件事。從官方來說，由於信息的不暢和地域的阻隔，政府只能事先制定出一系列的評判善惡是非的書面標準，如法律政策等，然後再交給各地的官員去執行，這就為以權謀私和玩忽職守提供了廣闊的舞臺，無可輓回地造成了千千萬萬個冤假錯案和是是非非。從民間來說，由於其他社會成員無法洞悉某人某事的所有原委，朴素的道德標準又常常被諸多複雜因素所干擾，偶爾出現的某種民間認可結果，也很難做到完全公正。互聯網的出現，將能徹底改變這種格局。在信譽帳戶唯一的網路民主體系裡，每個成員可只按照各自的朴素的道德標準，並參照已有的法規標準，對某個事、某個人作出是善是惡的網上評判，這種評判完全就是民眾最直接的意願表達，最接近絕對公正。