人本化电子货币

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　　人本化电子货币，实质上就是一个覆盖全国乃至全球的网络化的信用体系。是借助计算机网络的交互性、数据传输和管理的高效性、人体生物体征的唯一性，在相关法律法规的保障约束下，把每个公民和法人的货币资产、实物资产和信誉资产纳入到唯一帐户中进行统一、集约、规范、高效、自动化的管理，既可以保护市场自由发挥基础性作用，又可以避免和防范通货紧缩、通货膨胀、失业、腐败、恶性竞争、贫富畸形分化、环境资源恶化等弊端的发生，人类将前所未有的拥有实现机会基本平等、过程基本公正、资源最佳配置的历史新机遇。

　　生产力决定生产关系。18世纪蒸汽机的发明，推动资本主义生产完成了从工场手工业向机器大工业过渡的工业革命。邓小平同志就曾经明确指出“科学技术是第一生产力”。

　　现行货币制度，致使货币无法储存、难以保值、节外生枝、难以调控，束缚了实体经济的发展和人民实际生活水平的提高，助长了贫富差距的非理性加剧，成为宏观经济周期性波动的技术总根源，严重制约了市场经济的健康发展和人类的可持续发展。这充分说明，以纸币为基础的现行货币制度已经不再适应现代市场经济的客观需要，而不得不让贤于一种新型的货币制度了！

　　帐户唯一

　　每个人一出生，每一个法人自设立之日起，就凭借自己的照片、指纹、虹膜、DNA、声音等生物性特征，或身份证号码和企事业唯一代码，中央网络数据库设立唯一的实名帐户。

　　三财登记

　　每个唯一的实名帐户下设三个分帐户，分别保管着公民或法人的货币资产（货币存款余额、货币负债余额、货币收支流量记录和货币收支对象）实物资产（对应于货币形成的房产、地产、股份、汽车、机器设备的产权信息和消费品、原材料、成品半成品、各种劳务的购进销售的匡算累计记录，）信用资产（个人信息和公共行为信息）三种财产登记。帐户建立的初期，一般要求帐户的主人要在一个规定的时间内，将所有存款、现金、经过法律程序认可的债权债务、有价证券、房产、地产、汽车、机器设备、大宗库存商品、户口健康学历档案等信息全部集转到这个唯一帐户下的各明细帐户中统一进行建帐登录，过期不登录者，视同放弃权益。为了排除阻力，增加可操作性，建议凡是自动登陆财产者，原则上可以不再追究财产来源的法律责任，可疑财产的所有权性质可基本保持不变，新系统只对可疑财产的用途实施一定的限制。

　　环流对应

　　为了验证交易的真实性和实现责任的可追索性，每个帐户之间的货币资产与实物资产，每个帐户内的货币资产与实物资产之间形成有增必有减，增减必相等的环流对应。制度实施的初期，环流对应功能不苛求一步到位。

　　限用现金

　　通过换发新版钞票收拢旧钞票并从此后限制新钞票的持有额，最终逐渐取消现金钞票。逾期不转不换者，过期作废。统一对信用卡、借记卡、医疗卡、月票卡、饭卡等各种网络支付工具和支付系统进行兼容性改造，最终作到仅仅使用IC卡身份证，或者不使用任何卡证，人们只凭借身体的一部分，如指纹、虹膜、面孔等，就可以随时在商店、餐厅、车站、旅馆等几乎任何结算平台上在线完成货币支付。收款方只要用手机确认对方提供的指纹虹膜和付款数额后就可以瞬间完成收款过程。假如万一网络瘫痪，付款方只要给收款方留下欠帐数额、指纹、照片、身份号码和个人签字的纸质凭据就可以实现交易过程，收款方为了更加保险，也可以在个人电脑中提前下载好中央数据库的身份信息验证库，适时与付款方真人进行比对通过后再交付货物，等网络恢复后再凭借纸质凭据补充完成收款入户过程。在制度实施的初期，可以允许现金在偏远农村或不超过1000元等有限的范围内继续流通，时机成熟后再彻底取缔。

　　网络观控

　　从此后，全国范围内每个公民、法人实体和独立财权的各级政府机关帐户彼此之间几乎任何一笔货币流动和商业交易，几乎全要通过一个实名帐户到另一个实名帐户的电子转帐来完成，都要流经中央银行观控数据库的流量流向过滤，都要适时地留有包括结算金额、交易品种、交易价格、交易数量、交易地点、甚至交易对象的电脑交割记录。各个帐户主要资产的存量、增值和耗费数据也能被系统自动的匡算并统计出来。绝大多数情况下，系统放任各种经济要素自由流动，每个市场参与者可参照系统自动统计出来的数据信息，理性的自主取舍最佳的投资或消费行为，有条不紊的实现市场供需均衡和资源的最佳配置。

　　民意上帝

　　人本化电子货币制度系统遵循网络民意就是最高上帝的原则。也就是说，虽然中央数据库也可以随时快速准确公正地针对每个唯一帐户执行最低最高限价、税收、信用额度、市场准入等政策，由点及面对宏观经济实施事前、事中、事后的观控，有力保障经济的健康运行的功能，但是最低最高限价、税收、信用额度、市场准入等政策具体指令的预先设定，基本都要通过网络民意充分协商和表决后才能获得最终授权。同时，不伤害公众利益的隐私信息也会受到系统最严格的保密，但哪些隐私需要保护，以及如何保护等问题，也由网络民意最终抉择。

　　债权债务关系一目了然

　　在货币帐户上，原有存款、现金、经过法定程序被对方认可的债权转入新帐户和新增收入，记货币增加；债务转入和透支发生，记货币减少。收支相减后若货币帐户的余额是负数时，说明这个户主对社会负有债务，简称负货币。当货币帐户的余额是正数时，说明这个公民对社会拥有债权，简称正货币。

　　货币总量计算容易

　　人本电子货币总量=全部帐户债权总额=全部帐户债务总额

　　人本电子货币总量=正货币总额=负货币总额

　　人本化电子货币的已发行总量=自然人帐户债权总额+法人帐户债权总额+政府帐户债权总额

　　人本化电子货币的可发行总量=自然人帐户信用额度总额+法人帐户信用额度总额+政府帐户信用额度总额。

　　任何人无法逃废债务

　　由于人类指纹虹膜DNA等生物特征的雷同率几乎为零，在网络检索验证下几乎任何人都无法伪造身份，也无法申请任何新帐户而抛弃旧帐户，身份或信用卡号被盗用的问题都不会出现，因此理论上任何人都无法逃废债务，除非逃债人躲在深山老林里永远不出来。如果一个人帐户上是负货币，那么他无论走到那里，都变不成正货币，既不能逃废债务，也无法进行超标准奢侈消费，因为每一笔货币只有对应清楚实物财产或劳务后才能流动，因此，一个负货币帐户无权支付奢侈消费帐单。另外，个人或企业帐户上是正货币还是负货币，直接关系到一个人或企业的能力和尊严，因此，帐户上货币资金或实物资产的多寡，本身就能有效地起到奖勤罚懒的激励作用。同时，由于任何人不敢把别人的货币划拨到自己帐户中，也不敢把别人的实物财产转移到自己的帐户中，因此网络黑客等网络盗窃案等现象基本消失。

　　每个人都可以发行货币

　　透支货币借入实物财富的过程就是发行货币的过程，货币透支权也就是货币发行权。理论上，每个自然人和每个法人都拥有一定的初始信用额度和货币发行权。信用额度的划分标准，主要依据公民个人的年龄、身体状况、实有工作技能、消费倾向、参考受教育程度、实物资产的质和量、企业净资产质和量、政府具体的政策目标来确定。但是在实际操作中，由于每个帐户的主人终生都无法恶意逃废债务，并且网络观控系统又能时时防范杜绝住非法交易行为，因此为了减少工作量和增加可操作性，信用额度的分配标准可以相对宽松。信用额度在未使用之前，既不是正货币也不是负货币。信用额度确定后，每个帐户主人都可以在规定的额度内，自主进行生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性等透支消费。信用额度用满后，帐户自动冻结透支功能。从此后货币对经济发展和人民实际生活提高的约束枷锁基本解除。

　　借出财富就是积攒货币

　　由于货币资产与实物资产两者之间形成有增必有减增减必相等的环流对应，由于几乎任何人无法逃废债务，因此，出借实物财富的过程同时就是增加个人帐户货币数量的过程，而不是减少货币数量的过程。因此每个人都乐意出借自己的剩余实物财富或劳务以增加自己帐户上的货币总数量。

　　带动社会实体总财富量增长

　　每个帐户在透支额度内，在市场上向别人借取生活性、教育性、医疗性、创业性消费产品和服务的时候，其帐户的负货币额就会增加，说明他们从市场财富团中借出财富享受了消费欲望的满足。向他们借出产品和服务的公民或企业帐户上的正货币额也增加，说明他们向市场财富团中积蓄的个人财富就增加了，因此货币总量与社会总财富量就得到同步增加。同样，当负债帐户的主人逐渐拥有了生产剩余产品的能力后，用自己新生产出来的产品和服务向曾经的债权帐户主人归还债务的时候，其帐户的负货币额就会减少，曾经的债权主人其帐户上的正货币额也会减少。因此，在人本化货币制度环境下，无论货币总量是增加还是减少，都始终同步地带动实体财富量的正增长。

　　货币币值长期稳定

　　由于几乎任何一个从市场财富团借取财富从而发行货币的人都无法逃废债务、由于网络观控可让宏观经济长期保持健康稳定、由于几乎任何一种违法经济活动都能得到有效制止，因此人本化电子货币的货币币值可以保持长期稳定。

　　民主有了新工具

　　人本化电子货币制度建立起来以后，就可以按照唯一帐户显现出来的实际财产状况，将全体社会成员按照财产多寡，划分出阶层归属；每个社会成员通过自己的唯一帐户验明正身后，可在网络上依照自己的意愿选举出本阶层的代表参政议政，选举或弹劾执政成员和司法成员，全民公决重大公共事务；可在人大政协会中按照社会实际状况为每个阶层公平的分配相应比例的代表席位，各个阶层的代表针对国家重大决策进行相互监督相互制衡式的议会协商。 网络民主实施后，国家每项重大法律法规的制定和重大决策的出台，可以很容易的征求全民各个阶层意见，当各方利益无法达成妥协的时候，执政党领导下的政府可以充当最后拍板人，民主集中制式的政治新模式就会形成。由于体系中的每个成员都能依照自己的意愿表决任何一个重大公共事务，系统能最快的收集、统计、表决、公布、直接实施每个成员意愿，不仅体现了完整意义上的民主精神，也排除了人为干扰和暗箱操作，能极大地提高公共事物的决策效率和管理效能。由于政府行为以及官员行为会处在阳光中，而无法为单一阶层服务，政府将真心实意为全民服务，真正的民主就会到来。

　　道德诚信水平有了衡量器

　　任何公民或法人，只要掌握了事实，都可以根据案主增值或损害公共利益的具体行为，在其电子信誉分帐户上，登录表扬、批评、举报信息。公民之间以及官民之间也就实现了动态交互式的激励、监督和制衡。为了防范案主对提意见或者举报者进行打击报复，提意见或举报者可使用昵名发帖。由于每个提意见者又都是实名备案的，因此任何一种无中生有对案主进行恶意中伤，栽赃陷害，又都无法逃脱制裁。

　　在人世间，何为“善”何为“恶”？这原本应是一件极易分辨的事。因为符合群体中大多数人利益的事就是善事，被大多数人认可的人就是好人，反之是恶事，是恶人，这几乎是世界公理。但是在信息不畅的年代里，这却是最难办的的一件事。从官方来说，由于信息的不畅和地域的阻隔，政府只能事先制定出一系列的评判善恶是非的书面标准，如法律政策等，然后再交给各地的官员去执行，这就为以权谋私和玩忽职守提供了广阔的舞台，无可挽回地造成了千千万万个冤假错案和是是非非。从民间来说，由于其他社会成员无法洞悉某人某事的所有原委，朴素的道德标准又常常被诸多复杂因素所干扰，偶尔出现的某种民间认可结果，也很难做到完全公正。互联网的出现，将能彻底改变这种格局。在信誉帐户唯一的网络民主体系里，每个成员可只按照各自的朴素的道德标准，并参照已有的法规标准，对某个事、某个人作出是善是恶的网上评判，这种评判完全就是民众最直接的意愿表达，最接近绝对公正。