英國保險市場
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英國保險市場概述[1]
英國保險市場是世界第四大非壽險市場，是全球第三大非壽險再保險市場。英國保險公司業務主要分為兩大部分：壽險和非壽險。壽險業務包括人壽險、養老金、長期健康保險；非壽險業務包括航海、航空、車輛、地產、意外事故及健康、債務風險等。
歷史上，倫敦是全球保險業的發源地。1688年，世界第一個保險公司——倫敦勞合社宣佈誕生。如今保險業已成為一項國際業務。按照ABI的說法，倫敦已成為國際保險和再保險交易的領先市場，航空和海上保險業務已成為倫敦市場上的強勢險種，約占全球同類保險業務的30％。近年來，在全球併購風潮席卷下，英國保險業也併購迭起，其中最為著名的當屬商聯保險併購案：1998年6月，英國商聯保險(Commercial Union，CU)和保眾保險(General Accident，GA)合併成立了商聯保險(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險公司合併成立了現在的商聯保險集團(CGNU)。目前CGNU已是英國最大的保險公司。英國大部分保險公司仍由英國當地公司控制，但實際上其中部分公司早已被外國公司掌控。
目前，英國保險公司大致可分成三大類：公司(保險公司和再保險公司，以及經紀人公司)，勞合社和保賠協會。而保險業主要有以下營銷渠道：保險經紀人，直接經銷，保險代理，以及獨立金融顧問等。長期以來，保險經紀人一直是推銷保險產品的主力軍。
英國保險市場的特點[2]
英國的保險市場是一個歷史悠久，而且高度競爭的市場，其特點表現在：
- 一是註重保險企業的經營效率，強化市場競爭意識。
三是建立了全面的保險企業財務報告制度。通過各類內容詳盡的財務報告文件，保險業監督管理機構可以及時瞭解保險公司的財務狀況和償付能力，作為進行監管的依據。
- 四是英國保險市場上發達健全的保險行業自律組織，對於維持市場經營秩序具有重要的作用。
英國保險市場主要的保險產品和創新[3]
英國保險市場的業務主要分為兩大部分：壽險和非壽險。壽險業務一般包括：人壽險、養老金、長期健康保險(也稱收入保險)；非壽險業務包括：航海、航空、車輛、地產、意外事故及健康、債務風險等。目前，英國保險市場中壽險業務的保費收入是非壽險業務保費收入的三倍。同世界保險業發展的趨勢一樣，英國的保險業在壽險方面創新要多於在非壽險方面的創新，壽險產品市場上也出現了分紅壽險、萬能壽險以及投資連結保險等投資型產品，這些產品在市場上占據的比重也越來越大。這裡，重點講述一下英國非壽險中的汽車保險和巨災保險。
- 1．英國的汽車保險
英國是汽車保險歷史最悠久的國家，世界上第一張汽車保險單便誕生於此，同時，英國也是汽車保險非常發達的國家。根據險種使用對象不同，英國汽車保險分為私用汽車保險和商用汽車保險；按保險標的種類的多少，又可分為汽車綜合險和單一險種(比如車身險等)。英國的汽車綜合險因綜合了第三者責任險與其他汽車保險險種，因此受到投保人歡迎並且熱銷。英國自1930年實施汽車第三者責任強制保險，任何人要在公路上使用或讓他人使用或准許他人使用汽車，必須依法投保責任險或提供一定數額的保證金，否則視為違法行為。因此，多數汽車使用者都投保了第三者責任保險。但實際上，法定第三者責任保險的保障並不充分，為了開拓市場、滿足投保人的需求，保險人通常將強制第三者責任險與其他汽車保險險種，如車身險、駕駛員意外傷害險、隨身攜帶物品損失險等險種結合起來。這類綜合性險種得到了投保人的普遍歡迎。
- 2．英國的巨災保險
英國實施的是非強制性巨災保險，即市場上銷售的商業保險的責任保險中已經涵蓋了巨災風險責任，投保人可以自行選擇時機購買。相對於再保險體系還不夠發達的美國來講，英國擁有全球非常發達和完善的再保險市場，所以，政府並不對巨災保險提供再保險方面的支持，而是商業保險公司在提供巨災保險時，直接通過再保險市場將風險分散出去。以洪水保險為例，英國的洪水保險的供給方全部為保險公司，私營保險業自願地將洪水風險納入標準家庭及小企業財產保單的責任範圍之內，業主可以自願在市場上選擇保險公司投保。在洪水保險中，政府不承擔保險風險，其主要職責在於投資防洪工程並建立有效的防洪體系，並向保險公司提供洪災風險評估、災害預警、氣象研究等相關公共品。只有在政府履行了這些職責的地區，保險公司才提供巨災保險。英國政府與私營保險業的這種建設性伙伴關係，使得洪水保險在英國具有可保性。近幾年，英國洪水發生的頻率和損失都在增加，一些地區的保費水平也隨之上升，但是英國家庭財產保險市場仍然保持了高度的競爭性，對消費者而言依然是成本較低的，2002年，英國洪水保險參保率已經達到80％左右。這表明，英國巨災保險體系有其成功之處。
