物聯網金融

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　　物聯網金融是指面向所有物聯網的金融服務與創新,涉及各類物聯網應用,它使金融服務由單純面向"人"而延伸到整個社會物理世界,實現商業網路、服務網路的金融網路融合及金融服務自動化、智能化,可以創造出很多商業模式,推動金融業產生重大變革。

　　物聯網金融是金融信息化演進到一定階段的必然產物。其形成和發展有“三大支柱”：

　　一是跨界融合。物聯網金融是物聯網和金融相互影響、滲透並不斷融合的產物．兩者間的界限趨於模糊．日益形成你中有我、我中有你的關聯互動。一方面，物聯網不斷應用於金融服務的各個領域，如智能安防、VIP服務、移動支付、業務流程管理、遠程結算等，促進現代金融的信息化和數字化發展。另一方面，金融服務嵌入信息交換和網路化管理，催生供應鏈金融等全新的商業模式，極大提高了商品生產、交換和分配效率，為物聯網的發展壯大提供了有力支持。

　　二是大數據支撐。根據IDC的調查分析，未來物聯網將由數十億個信息感測設備組成，由此產生的數據量每隔兩年便增長一倍，到2020年將激增至44兆GB。物聯網產生的大數據與一般的大數據有不同的特點．通常帶有時間、位置、環境和行為等信息，具有明顯的多樣性、非結構性和顆粒性。對金融機構而言，物聯網提供的不是人與人的交往信息，而是物與物、物與人的社會合作信息，通過對海量數據信息的存儲、挖掘和深入分析，能夠透視客戶的自然和行為屬性，為金融機構大到服務戰略、小到業務決策提供全面客觀的依據。

　　三是互聯網基礎。物聯網本質上是把所有物品通過射頻識別等信息感測設備與互聯網連接起來，實現智能化識別和管理。因此，物聯網的基礎仍然是互聯網，是在其基礎上延伸和擴展的網路。同樣的，物聯網金融本質上是對物聯網上的物品信息進行綜合分析、處理、判斷，在此基礎上開展相應的金融服務．而物品信息生成後的標識、傳輸、處理、存儲、交換共用的整個流程都是在互聯網上進行的．沒有互聯網，物聯網金融寸步難行。因此，可以認為物聯網金融是金融信息化的不斷延伸，是互聯網金融的深化發展。

　　隨著物聯網金融的發展，可以看到物聯網具有比較明顯的特點：首先，物聯網金融使現代整個金融由相對單一的為“人”服務，逐步延伸到整個社會的物理世界，拓展了金融業務的範圍，豐富了現代金融活動的內容；其次，物聯網金融是將商業金融網路、金融服務網路等金融網路進行有機的融合；再次，物聯網能夠實現傳統金融服務不能夠實現情況，物聯網能夠在現實生活中實現金融服務的自動化。並能夠進一步實現智能化，更加能夠滿足現代社會發展的需要；最後，物聯網將現實的金融服務融入到虛擬的金融服務中，就能夠創造出形式多樣的金融商業模式，不斷地推動金融業向前發展。

　　金融信息化的發展在很大程度上帶動了物聯網金融的發展，但是物聯網金融與金融信息化有著本質的區別，金融信息化只是單純地將信息技術在金融領域進行應用，而不能夠改變金融業本質。同時，金融信息化的發展給物聯網金融發展打下了夯實的基礎，雖然兩者存在本質的差異，但是物聯網金融是金融信息化不斷的延伸，在同物理世界的網路進行融合創新，創造出更加智慧的金融服務。

　　(一)網路金融是物聯網金融的基礎隨著網路技術的不斷發展和進步，現代金融業正在逐步走向網路化，實現信息化和數字化管理，現代金融正在逐漸轉型，逐漸發展成為網路金融。例如，美國安全第一網路銀行是世界上第一家純粹通過網路經營管理的網路銀行，隨後世界各地也都紛紛效仿，出現了適合自己國情的網路銀行，同時傳統的銀行也都積極的拓展網上銀行業務，不斷地將網路技術運用到銀行的服務中，電子商務也在銀行業務中逐步的深入滲透，並且現代電子商務企業也正在努力創新，開展多樣的網路金融服務。目前，根據我國網路金融發展的實情，大致可將我國網路金融分為三種：一是電子商務由第三方支付；二是利用先進的互聯網，就能夠直接實現貸款服務；三是通過利用先進的互聯網技術，在網上銀行進行融資。我國網路金融業務的發展都充分利用了互聯網的優勢，通過網上信息的交流和溝通，能夠解決中小企業與銀行之間的交流，就個人而言，也可更加方便的瞭解到更多銀行的信息，有效地解決以前傳統銀行存在的信息障礙以及信息不對稱等問題。

　　網路金融是物聯網金融的基礎，而物聯網金融則是網路金融的延續和進步。物聯網是一次重大的信息革命，是第三次信息改革的核心內容，物聯網技術將先進的互聯網技術不斷的融入到物理世界，同時也將現代的金融服務充分延伸到物聯網中。並且更加的專業化，更加的智能化。現代金融服務在互聯網上的應用，能夠不斷地拓展新的業務。開展新的渠道，使中小型企業實現企業融資，同時充分利用物聯網來進行金融服務的創新，物聯網的應用還使現代金融業有了更加廣闊的發展空間，能夠及時掌握市場動態，並且根據市場收集到的信息及時做出政策調整。及時變更金融服務業務，拓展新的金融領域。

　　(二)移動支付是物聯網金融的趨勢移動支付是允許客戶利用其手中的移動終端對自己所消費的物品或者其他的金融服務進行財務支付。隨著互聯網技術的快速發展，特別是移動互聯網的發展，現代金融業務發展正逐漸趨向於移動支付。用戶單位或者是個人通過利用自己身邊的各種移動設備，包括移動設備、近距離的感測器以及互聯網設備等，用戶通過利用這些設備直接或者間接向銀行金融機構發出財務支付指令，銀行金融機構收到指令後就根據這些指令進行貨幣的直接支付或者進行網上資金轉移，從而完成整個移動支付功能。這種移動支付不僅僅是在手機上進行資金的支付或轉移，還能夠在其他移動設備上實現移動支付功能。

　　要使移動支付能夠正常進行，就必須實現移動終端聯網，具體來說就是將移動終端組成統一的物聯網，所以移動支付具有物聯網比較明顯的特征。移動互聯網在物聯網中只能夠起到很基本的作用，起到一個基本的輔助作用，移動支付則是物聯網相對初級的一個階段，不能夠完全替代人類工作，因此，現在的支付過程中主要還是以人為中心。然而隨著移動互聯網的不斷深入發展，移動支付將能夠實現自動支付，在經過移動授權的發展過程後，就能夠實現將移動物聯網與商貿物聯網的結合，這樣就讓客戶在進行金融交易時更加便捷，更加安全可靠。由此可見，移動支付將成為未來物聯網金融發展的主力，更加便捷，將是未來物聯網金融發展的趨勢。

　　物聯網金融和互聯網金融都是建立在互聯網基礎之上，因此也具有互聯網金融“開放、協作、分享”的基因，較之傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、交易成本更低、操作上更便捷等一系列特征。但從辯證唯物主義的角度看，發展決不是同一事物的簡單重覆，新事物必然是“吸收、繼承併發展了舊事物中的積極因素，並且增加了舊事物中所沒有的新內容”。物聯網金融在很多方面實現了對互聯網金融的超越和升華，是對互聯網金融的“帕累托改進”。

　　(一)從本質屬性看，互聯網金融主要服務“虛擬經濟”，而物聯網金融服務“實體經濟”。一方面，互聯網金融源於虛擬經濟高速增長到一定規模後驅動金融創新發展，本質上是服務於虛擬經濟的新型金融業態，如服務於虛擬經濟基礎建設的網路信貸、服務於虛擬經濟交易的第三方支付、服務於規避虛擬經濟風險的虛擬財產保險產品等。大多數情況下，互聯網金融並不創造價值和使用價值。以近年火熱的“餘額寶”為例，它以低投資門檻吸引銀行活期存款客戶，又以協議存款形式迴流銀行，其高收益完全來源於虛擬經濟，與實體經濟沒有任何聯繫，更談不上貢獻。另一方面，物聯網金融是建立在實體世界已有的智能化、網路化基礎之上的。藉助物聯網技術整合商品社會各類經濟活動．提高市場交換和資源配置效率，在此過程中創造社會財富。因此，物聯網金融是始終面向實體經濟、服務實體經濟的新型金融業態。以供應鏈金融為例．將銀行信用融入上下游企業的購銷行為，增強其商業信用，為整個供應鏈上的企業提供金融服務．從而促進上下游企業與核心企業建立長期戰略協同關係，提升供應鏈企業的核心競爭能力，有利於實體經濟的結構調整。所以，物聯網金融的實際價值遠遠超越了互聯網金融。

　　(二)從運行機制看．互聯網金融側重“人一人”聯繫，而物聯網金融側重“人一物一人”聯繫。一方面，互聯網實現的是人與人的遠程交流，互聯網金融也就是人與人之間通過互聯網直接完成的金融交易活動。互聯網金融生態中各成員的關係較為複雜．信息呈現高度離散型特征和非對稱狀態，生態系統中的“物種”聯繫是網狀的。這就產生了一個難以剋服的問題：無法完全準確地評估交易對手的特征。以P2P特別是純線上的P2P為例，由於用戶獲取、信用審核及籌資過程都是線上上完成，這就給借款人進行隱匿、偽造和欺騙活動留下了空間，致使壞賬率大幅增加。另一方面，物聯網實現的人與物、物與物的即時交流，物聯網金融也就是人與人之間通過物的媒介間接完成的金融交易活動。物聯網金融生態中各成員的關係雖然也很複雜．但嵌入了物品這一紐帶，信息便呈現連續性特征和對稱性狀態．生態系統中的“物種”聯繫變成了鏈狀。藉助物聯網進行的融資活動，由於物品既可以開口“說話”、也不會“騙人”，可以通過生產過程、成品積壓、銷售情況等物品信息精準地評估交易對手信用．最大限度地規避道德風險。所以，物聯網金融的可靠性遠遠超越了互聯網金融。

　　(三)從影響程度看，互聯網金融是金融“量變”，而物聯網金融是金融“質變”。一方面，互聯網金融創新的是業務技術和經營方式，P2P、餘額寶、阿裡小貸等基於互聯網技術，在交易技術、渠道、方式和服務主體等方面進行了創新，但並未超越現有金融體系的範疇，更談不上徹底顛覆。其發展只是又一次印證了諾貝爾經濟學獎得主莫頓的“金融功能論”。另一方面。物聯網金融是物聯網和金融的深度融合，變革金融的支付體系、信用體系、服務體系等，帶來現有金融體系的升華。物聯網金融不僅產生了倉儲物聯網金融、貨運物聯網金融、公共服務物聯網金融等新的金融業務，還孕育了移動支付、智慧金融等新的金融模式．未來更將通過支持實體經濟的物聯網改造而催生新的金融範式。所以，物聯網金融的革命性意義遠遠超越了互聯網金融。