物联网金融

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　　物联网金融是指面向所有物联网的金融服务与创新,涉及各类物联网应用,它使金融服务由单纯面向"人"而延伸到整个社会物理世界,实现商业网络、服务网络的金融网络融合及金融服务自动化、智能化,可以创造出很多商业模式,推动金融业产生重大变革。

　　物联网金融是金融信息化演进到一定阶段的必然产物。其形成和发展有“三大支柱”：

　　一是跨界融合。物联网金融是物联网和金融相互影响、渗透并不断融合的产物．两者间的界限趋于模糊．日益形成你中有我、我中有你的关联互动。一方面，物联网不断应用于金融服务的各个领域，如智能安防、VIP服务、移动支付、业务流程管理、远程结算等，促进现代金融的信息化和数字化发展。另一方面，金融服务嵌入信息交换和网络化管理，催生供应链金融等全新的商业模式，极大提高了商品生产、交换和分配效率，为物联网的发展壮大提供了有力支持。

　　二是大数据支撑。根据IDC的调查分析，未来物联网将由数十亿个信息传感设备组成，由此产生的数据量每隔两年便增长一倍，到2020年将激增至44兆GB。物联网产生的大数据与一般的大数据有不同的特点．通常带有时间、位置、环境和行为等信息，具有明显的多样性、非结构性和颗粒性。对金融机构而言，物联网提供的不是人与人的交往信息，而是物与物、物与人的社会合作信息，通过对海量数据信息的存储、挖掘和深入分析，能够透视客户的自然和行为属性，为金融机构大到服务战略、小到业务决策提供全面客观的依据。

　　三是互联网基础。物联网本质上是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别和管理。因此，物联网的基础仍然是互联网，是在其基础上延伸和扩展的网络。同样的，物联网金融本质上是对物联网上的物品信息进行综合分析、处理、判断，在此基础上开展相应的金融服务．而物品信息生成后的标识、传输、处理、存储、交换共享的整个流程都是在互联网上进行的．没有互联网，物联网金融寸步难行。因此，可以认为物联网金融是金融信息化的不断延伸，是互联网金融的深化发展。

　　随着物联网金融的发展，可以看到物联网具有比较明显的特点：首先，物联网金融使现代整个金融由相对单一的为“人”服务，逐步延伸到整个社会的物理世界，拓展了金融业务的范围，丰富了现代金融活动的内容；其次，物联网金融是将商业金融网络、金融服务网络等金融网络进行有机的融合；再次，物联网能够实现传统金融服务不能够实现情况，物联网能够在现实生活中实现金融服务的自动化。并能够进一步实现智能化，更加能够满足现代社会发展的需要；最后，物联网将现实的金融服务融入到虚拟的金融服务中，就能够创造出形式多样的金融商业模式，不断地推动金融业向前发展。

　　金融信息化的发展在很大程度上带动了物联网金融的发展，但是物联网金融与金融信息化有着本质的区别，金融信息化只是单纯地将信息技术在金融领域进行应用，而不能够改变金融业本质。同时，金融信息化的发展给物联网金融发展打下了夯实的基础，虽然两者存在本质的差异，但是物联网金融是金融信息化不断的延伸，在同物理世界的网络进行融合创新，创造出更加智慧的金融服务。

　　(一)网络金融是物联网金融的基础随着网络技术的不断发展和进步，现代金融业正在逐步走向网络化，实现信息化和数字化管理，现代金融正在逐渐转型，逐渐发展成为网络金融。例如，美国安全第一网络银行是世界上第一家纯粹通过网络经营管理的网络银行，随后世界各地也都纷纷效仿，出现了适合自己国情的网络银行，同时传统的银行也都积极的拓展网上银行业务，不断地将网络技术运用到银行的服务中，电子商务也在银行业务中逐步的深入渗透，并且现代电子商务企业也正在努力创新，开展多样的网络金融服务。目前，根据我国网络金融发展的实情，大致可将我国网络金融分为三种：一是电子商务由第三方支付；二是利用先进的互联网，就能够直接实现贷款服务；三是通过利用先进的互联网技术，在网上银行进行融资。我国网络金融业务的发展都充分利用了互联网的优势，通过网上信息的交流和沟通，能够解决中小企业与银行之间的交流，就个人而言，也可更加方便的了解到更多银行的信息，有效地解决以前传统银行存在的信息障碍以及信息不对称等问题。

　　网络金融是物联网金融的基础，而物联网金融则是网络金融的延续和进步。物联网是一次重大的信息革命，是第三次信息改革的核心内容，物联网技术将先进的互联网技术不断的融入到物理世界，同时也将现代的金融服务充分延伸到物联网中。并且更加的专业化，更加的智能化。现代金融服务在互联网上的应用，能够不断地拓展新的业务。开展新的渠道，使中小型企业实现企业融资，同时充分利用物联网来进行金融服务的创新，物联网的应用还使现代金融业有了更加广阔的发展空间，能够及时掌握市场动态，并且根据市场收集到的信息及时做出政策调整。及时变更金融服务业务，拓展新的金融领域。

　　(二)移动支付是物联网金融的趋势移动支付是允许客户利用其手中的移动终端对自己所消费的物品或者其他的金融服务进行财务支付。随着互联网技术的快速发展，特别是移动互联网的发展，现代金融业务发展正逐渐趋向于移动支付。用户单位或者是个人通过利用自己身边的各种移动设备，包括移动设备、近距离的传感器以及互联网设备等，用户通过利用这些设备直接或者间接向银行金融机构发出财务支付指令，银行金融机构收到指令后就根据这些指令进行货币的直接支付或者进行网上资金转移，从而完成整个移动支付功能。这种移动支付不仅仅是在手机上进行资金的支付或转移，还能够在其他移动设备上实现移动支付功能。

　　要使移动支付能够正常进行，就必须实现移动终端联网，具体来说就是将移动终端组成统一的物联网，所以移动支付具有物联网比较明显的特征。移动互联网在物联网中只能够起到很基本的作用，起到一个基本的辅助作用，移动支付则是物联网相对初级的一个阶段，不能够完全替代人类工作，因此，现在的支付过程中主要还是以人为中心。然而随着移动互联网的不断深入发展，移动支付将能够实现自动支付，在经过移动授权的发展过程后，就能够实现将移动物联网与商贸物联网的结合，这样就让客户在进行金融交易时更加便捷，更加安全可靠。由此可见，移动支付将成为未来物联网金融发展的主力，更加便捷，将是未来物联网金融发展的趋势。

　　物联网金融和互联网金融都是建立在互联网基础之上，因此也具有互联网金融“开放、协作、分享”的基因，较之传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、交易成本更低、操作上更便捷等一系列特征。但从辩证唯物主义的角度看，发展决不是同一事物的简单重复，新事物必然是“吸收、继承并发展了旧事物中的积极因素，并且增加了旧事物中所没有的新内容”。物联网金融在很多方面实现了对互联网金融的超越和升华，是对互联网金融的“帕累托改进”。

　　(一)从本质属性看，互联网金融主要服务“虚拟经济”，而物联网金融服务“实体经济”。一方面，互联网金融源于虚拟经济高速增长到一定规模后驱动金融创新发展，本质上是服务于虚拟经济的新型金融业态，如服务于虚拟经济基础建设的网络信贷、服务于虚拟经济交易的第三方支付、服务于规避虚拟经济风险的虚拟财产保险产品等。大多数情况下，互联网金融并不创造价值和使用价值。以近年火热的“余额宝”为例，它以低投资门槛吸引银行活期存款客户，又以协议存款形式回流银行，其高收益完全来源于虚拟经济，与实体经济没有任何联系，更谈不上贡献。另一方面，物联网金融是建立在实体世界已有的智能化、网络化基础之上的。借助物联网技术整合商品社会各类经济活动．提高市场交换和资源配置效率，在此过程中创造社会财富。因此，物联网金融是始终面向实体经济、服务实体经济的新型金融业态。以供应链金融为例．将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，为整个供应链上的企业提供金融服务．从而促进上下游企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链企业的核心竞争能力，有利于实体经济的结构调整。所以，物联网金融的实际价值远远超越了互联网金融。

　　(二)从运行机制看．互联网金融侧重“人一人”联系，而物联网金融侧重“人一物一人”联系。一方面，互联网实现的是人与人的远程交流，互联网金融也就是人与人之间通过互联网直接完成的金融交易活动。互联网金融生态中各成员的关系较为复杂．信息呈现高度离散型特征和非对称状态，生态系统中的“物种”联系是网状的。这就产生了一个难以克服的问题：无法完全准确地评估交易对手的特征。以P2P特别是纯线上的P2P为例，由于用户获取、信用审核及筹资过程都是在线上完成，这就给借款人进行隐匿、伪造和欺骗活动留下了空间，致使坏账率大幅增加。另一方面，物联网实现的人与物、物与物的即时交流，物联网金融也就是人与人之间通过物的媒介间接完成的金融交易活动。物联网金融生态中各成员的关系虽然也很复杂．但嵌入了物品这一纽带，信息便呈现连续性特征和对称性状态．生态系统中的“物种”联系变成了链状。借助物联网进行的融资活动，由于物品既可以开口“说话”、也不会“骗人”，可以通过生产过程、成品积压、销售情况等物品信息精准地评估交易对手信用．最大限度地规避道德风险。所以，物联网金融的可靠性远远超越了互联网金融。

　　(三)从影响程度看，互联网金融是金融“量变”，而物联网金融是金融“质变”。一方面，互联网金融创新的是业务技术和经营方式，P2P、余额宝、阿里小贷等基于互联网技术，在交易技术、渠道、方式和服务主体等方面进行了创新，但并未超越现有金融体系的范畴，更谈不上彻底颠覆。其发展只是又一次印证了诺贝尔经济学奖得主莫顿的“金融功能论”。另一方面。物联网金融是物联网和金融的深度融合，变革金融的支付体系、信用体系、服务体系等，带来现有金融体系的升华。物联网金融不仅产生了仓储物联网金融、货运物联网金融、公共服务物联网金融等新的金融业务，还孕育了移动支付、智慧金融等新的金融模式．未来更将通过支持实体经济的物联网改造而催生新的金融范式。所以，物联网金融的革命性意义远远超越了互联网金融。