斷直連
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什麼是斷直連[1]
斷直連來源於2017年8月份央行發佈的《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平臺處理。30日,央行正式下發文件,並且要求自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實現100%集中交存。這也意味著網路支付行業將迎來巨大的變革,或許是一次大的重新洗牌。
產生斷直連的原因[2]
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼直言,近年來,我國支付市場發展迅速,銀行支付和非銀行支付齊頭併進,支付方式和產品推陳出新,支付服務水平不斷提升。但在業務快速發展過程中也暴露出一些問題,比如一些非銀行支付機構互聯、直連,通過銀行違規進行跨行清算;部分機構"無照駕駛",未經許可非法從事支付業務;違規經營、挪用客戶備付金等風險事件也時有發生。這些違法違規行為,擾亂了金融秩序,集聚了金融風險,侵害了金融消費者合法權益。
業內專家表示,在過往的直連模式下,第三方支付機構充當了跨行清算的角色。從防風險的角度來看,很難把握。一旦出現風險,很容易傳導至銀行體系。
斷直連的影響[2]
1.代扣業務、按月自動扣話費、分期付款自動扣費、花唄自動還款等,這種非用戶主動發起的業務會有變化。
如果還需要這類業務,可以用銀行卡先轉到平臺的餘額中,然後再進行操作。如果沒有及時轉入餘額的話,會出現扣費不成功,所以設置過信用卡自動還款的用戶一定要留意,否則會影響徵信。
2.第三方支付機構的"免費服務"會越來越少。
電子商務研究中心特約研究員、上海億達律師事務所律師董毅智說:"在'斷直連'之後,微信信用卡還款取消免費額度是大勢所趨,越來越多的機構將會收取服務費,差別隻在於相關機構能堅持多久不收服務費。"
3.第三方支付機構不敢亂來了。
"斷直連"後,第三方支付機構的每筆轉賬交易,都將在央行的視線內,洗錢、行賄、偷漏稅等行為將無處可藏,第三方支付機構也很難鑽漏洞了。
4.金融大數據得到更好保障。
所有的交易數據都將通過網聯,也就意味著央行掌握了一個金融資料庫,對於金融市場的把握將進一步完善。
業內人士指出,"斷直連"後,取締了支付機構違規從事的跨行資金清算業務,使支付機構在銀行賬戶連接和獲取上逐漸失去優勢,銀行對付款業務的控制力大大增強,銀行渠道變得更加重要,支付機構對銀行賬戶和付款渠道的依賴性會增強。清算組織的加入,使銀行與支付機構的權責利更趨平衡。在"斷直連"背景下,銀行I類賬戶資源的價值得以回歸。
交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示,對銀行而言,直接影響就是接近萬億元規模的存款將會減少。不過,從2017 年底的數據來看,銀行業各項存款有157 萬億元,相比而言,萬億元規模的客戶備付金的影響也非常有限。
監管趨嚴對第三方支付行業影響深遠,直接改變了其直連的清算結構、監管方式、盈利模式和未來發展方向。
在中山證券研究所首席經濟學家、研究所所長李湛看來,支付寶、微信支付的雙寡頭壟斷格局或將在長時間內難以被撼動,第三方支付行業的併購重組將會加速。
交通銀行金融研究中心高級研究員何飛表示,未來監管層將更加註重統一穿透式監管,尤其在針對線上線下業態實施統一監管規則上會有顯著成效。對"斷直連"之後的支付機構而言,由於大型支付機構此前在場景和客戶上都有明顯優勢,故在業務轉型過程中或繼續保持先發優勢,中小型支付機構可能會在公平競爭環境中實現後來居上。
董希淼認為,"斷直連"有助於縮小支付機構之間的渠道能力差距,未來,網聯平臺應對接入機構一視同仁,為我國支付市場發展營造更加公平公正的競爭環境。
- ↑ “斷直連”實質性延期 各方大軍如何應對.鳳凰網商業.2018.7.25
- ↑ 2.0 2.1 陳瑩瑩 彭揚."斷直連"來了!有銀行月底關閉介面 對消費者有啥影響?.中國證券報.2018.7.28