房地產信貸

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　　房地產信貸是指銀行對房產、地產和建築業的生產經營發放貸款以及對居民購房、建房的消費性貸款。

　　房地產信貸是當今世界金融業最活躍的傳統業務之一。許多國家的住宅建設主要不是依賴政府撥款，而是運用銀行信貸和政府採取減稅、免稅、放寬貸款條件等優惠政策，鼓勵銀行籌集融通資金擴大住宅貸款。房地產信貸資金的主要來源是住宅基金存款和儲蓄存款。目前我國開展的房地產信貸業務的內容主要包括：開辦住宅建設基金專項存款業務，推廣個人住宅儲蓄存貸款業務；支持和促進住宅建設產業化；把住宅信貸納入國家巨集觀信貸計劃等。^[1]

　　一、刺激居民儲蓄事業的發展

　　房地產信貸提前實現了住房儲蓄的長期目標。就普通家庭來說，有即時支付能力的住房需求者總是極少數。居民若要購買住房，首先必須長期儲蓄。有的金融機構規定，在取得住房貸款之前，必須有一定的儲蓄額，這一定的儲蓄額便成了房地產貸款的必要條件之一。居民取得住房貸款之後，必須逐月償還貸款本息，就個人而言，償還貸款可看成是一種負債儲蓄。這就是說，房地產信貸的推行，節省了原來個人儲蓄的時間，使住房需求能提前實現，即把個人通過長期儲蓄積累的購買力轉變為信用方式的現實購買力。所以，房地產信貸能刺激居民儲蓄事業的發展。

　　二、實現信貸資金的增值和再生

　　房地產信貸的有償使用和還本付息機能，以及隨經濟發展房地產自身的增值性都決定了房地產信貸的增值作用，且具有很強的再生能力。因此，許多國家都規定，住房信貸和投資由指定的專業銀行經營，這就既可以為住房投資吸收社會資金，又可以集中使用房地產信貸資金，做到專款專用。同時，房地產信貸的增值作用和再生能力，還來自分期收回的信貸本息所引起的基期信貸資金總額的增值，主要還是由於收回的信貸本息的下一輪貸款。這樣，便加速了資金的周轉。實現了信貸資金的增值和再生，使原有的信貸資金能解決更多居民住房資金的不足，對全社會住房問題的解決發揮著重要的作用。

　　三、促進住房信貸資金的合理運行

　　房地產信貸資金按有償使用原則運行，有借有還，按期還本付息，這是信貸資金的客觀屬性所決定的。房地產信貸資金的廣泛籌集和運用，能在更大程度上緩解資金短缺，減少國家財政負擔，改變只採用財政撥款來進行住房投資，資金利用效率低下，甚至還要虧本經營的局面，從而保證了住房資金的合理運行。

　　四、引導居民消費，建立合理的消費結構

　　發展房地產信貸能夠大量吸引社會閑散資金，將居民的消費需求導向住房消費，這為建立合理的消費結構創造了良好的條件。

　　世界上凡實行公有住宅出租而推行低租金住房制度的國家，其住房費用在個人消費支出中所占比重很低。這樣，必然導致兩個不合理現象的發生：

　　一方面是國家財政對住房投資的負擔日益加重；

　　另一方面是居民消費需求結構畸形發展，從而形成消費基金“過剩”，衝擊消費品市場。

　　住房信貸的建立，一方面可將閑置的消費基金集中起來用於住房建設；另一方面，也為擴大住房消費創造了條件，同時也疏導了其他消費需求，特別是相對縮減了對高檔消費品的需求，將居民消費結構引向合理化。

　　五、推進住房商品化進程

　　信貸是商品經濟發展的產物，住房信貸的建立和發展必將推進住房的商品化經營，促進住房商品化的實現。因為住房是普通家庭擁有的、價值最大的財產，居民難以承受一次性付款的經濟壓力，而採用住房信貸這一積少成多的有效形式，是解決居民購房資金不足的捷徑。因此，住房信貸就成了住房商品化、自有化的強有力杠桿。