消費性放款

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　　它是指銀行對消費者個人發放的、用於購買耐用消費品或支付其他費用的放款。目的是解決個人用於購買汽車、家用電器、房屋等方面的資金需要。

　　消費性放款的發放有直接和間接兩種。直接發放是消費者和銀行可以直接發生借貸關係。間接發放是銀行通過某一商業企業與消費者間接發生借貸關係，即銀行可以放款給商店，商店將商品賒銷給消費者，消費者根據協議分期付款。消

　　費性放款按用途可分為汽車放款、住宅放款、高檔耐用消費品放款、教育與學費放款、旅行放款等。可以分期償還，也可以一次償還。另外，消費性放款也可通過信用卡透支發放。

　　1.自用住宅抵押放款(住宅按揭貸款)

　　年限通常介於15年至30年不等

　　此項放款是對房屋購買和住宅修繕提供融資

　　以所購買的房屋作為擔保，利率則有固定和浮動兩種計息方式。

　　2.分期付款之放款(分期付款貸款)

　　借款人是依貸款契約記載之付款時間表(付款時間表)，按期支付銀行固定本息，直到完全付清為止

　　貸款還清之後，銀行隨即退還借款契約，以表彰借貸關係終止，因而被視為封閉式的信用貸款(封閉式信貸)，無法迴圈動用。

　　依借款對象或抵押品而分為下列三種：

　　(1)傳統的分期付款放款(傳統的分期貸款的總金額)

　　(2)房屋凈值放款(房屋貸款)

　　(3)學生助學放款(學生貸款)

　　3.開放式迴圈放款

　　借款者在信用額度之內可以使用支票或信用卡動支款項

　　顧客只要按照契約規定償還借款，便可繼續維持信用關係。

　　這類放款的利率水準，通常隨著金融指標而變動，堪稱為典型的浮動利率放款。

　　開放式迴圈放款主要有下列三種類型：

　　(1)現金墊款或預借現金

　　(2)透支

　　(3)房屋凈值之信用額度

　　(1)僵硬，偏高的利率水準

　　(2)業務規模跟隨景氣迴圈而增減

　　(3)消費者對利率變化缺乏敏感

• 經營性放款