消费性放款

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　　它是指银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款。目的是解决个人用于购买汽车、家用电器、房屋等方面的资金需要。

　　消费性放款的发放有直接和间接两种。直接发放是消费者和银行可以直接发生借贷关系。间接发放是银行通过某一商业企业与消费者间接发生借贷关系，即银行可以放款给商店，商店将商品赊销给消费者，消费者根据协议分期付款。消

　　费性放款按用途可分为汽车放款、住宅放款、高档耐用消费品放款、教育与学费放款、旅行放款等。可以分期偿还，也可以一次偿还。另外，消费性放款也可通过信用卡透支发放。

　　1.自用住宅抵押放款(住宅按揭贷款)

　　年限通常介于15年至30年不等

　　此项放款是对房屋购买和住宅修缮提供融资

　　以所购买的房屋作为担保，利率则有固定和浮动两种计息方式。

　　2.分期付款之放款(分期付款贷款)

　　借款人是依贷款契约记载之付款时间表(付款时间表)，按期支付银行固定本息，直到完全付清为止

　　贷款还清之后，银行随即退还借款契约，以表彰借贷关系终止，因而被视为封闭式的信用贷款(封闭式信贷)，无法循环动用。

　　依借款对象或抵押品而分为下列三种：

　　(1)传统的分期付款放款(传统的分期贷款的总金额)

　　(2)房屋净值放款(房屋贷款)

　　(3)学生助学放款(学生贷款)

　　3.开放式循环放款

　　借款者在信用额度之内可以使用支票或信用卡动支款项

　　顾客只要按照契约规定偿还借款，便可继续维持信用关系。

　　这类放款的利率水准，通常随着金融指标而变动，堪称为典型的浮动利率放款。

　　开放式循环放款主要有下列三种类型：

　　(1)现金垫款或预借现金

　　(2)透支

　　(3)房屋净值之信用额度

　　(1)僵硬，偏高的利率水准

　　(2)业务规模跟随景气循环而增减

　　(3)消费者对利率变化缺乏敏感

• 经营性放款