家庭理財

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　　家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務狀況，並結合巨集觀經濟形勢，從現狀出發，為家庭設計合理的資產組合和財務目標。

　　隨著經濟的發展和國民收人水平的提高，家庭理財已成為熱點話題。說起家庭理財，我們經常會聽到這樣一些議論：要避稅，買國債；要賺錢，買股票；把錢存銀行，不如買郵票。其實，家庭理財工具遠不止這三種。

　　從家庭理財的角度出發，將眾多的家庭理財工具分為如下兩類。

　　①避險工具：包括現金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產等；

　　②風險投資工具：包括股票、證券投資基金、期權期貨、壽險投資連結產品、金銀紀念幣、流通金屬紀念幣、裝幀人民幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。

　　家庭理財的意義在於給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。

　　對於大部分年輕人來說，多數人希望再工作幾年，就可以擁有自己的住房和汽車；希望退休後能繼續有收入來源，獨立的享受生活；希望當自己或家人遭遇意外時，能夠對巨額的醫葯費應對自如；希望家庭在面對意外支出時不會束手無策。這一切的一切，便是理財的意義所在。特別是對於剛建立家庭的年輕夫婦來講，則需要及早計劃家庭的未來。有許多目標需要去實現，如養育子女、購買住房、添置家用設備等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早作出長遠計劃，制定具體的收支安排，做到有計劃地消費，量人為出，每年有一定的節餘，為家庭建立儲備資金。

　　對於中年人來說，所處的時期是人生中事業成熟的時期，也是家庭負擔較重、支出較多的時期，人們希望投保時能少花錢而獲得高保障。通過投保定期險，組合投資型資產可滿足提高特定人生時期的保障需求。

　　對於老年人來說，家庭理財的意義則在於養老和應付不測支出。

　　家庭理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個家庭凈資產的增加值，即一定時期的家庭理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。一般來講，理財起步於一個低風險理財工具構成的基礎層。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。在完成了基礎層的建設後，才結合自身的情況，投資於風險較高、收益較大的理財品種。

　　1.家庭理財目標的分類

　　按時間分短期目標(1年左右)、中期目標(3～5年)、長期目標(5年以上)。

　　按人生過程分：單身時期的目標、組成家庭的目標、家庭成長的目標、子女教育的目標、家庭成熟的目標、退休前期的目標、退休以後的目標等。

　　按風格分保守型、平衡型、進取型、冒險型等。

　　家庭理財目標制定好後，不是一成不變的，而應該根據實施的情況與環境變化，適時地作相應的調整。根據自己的情況，建立合理的理財理念與思路，形成適合自己的理財風格，才可能創造出較理想的人生財富。

　　理財目的是為滿足生活里種種財務需要，讓日子過得安心舒適。而人隨著年歲的不同，財務需求自然也有差異。所以規劃時，必須確定自己所處的人生階段，確定相關的需求及目標。一般而言，科學理財應該達成下列目的：在考慮投資風險的前提下，增加收入；在有計劃提高生活品質的前提下，減少不必要的開支；提高家庭的生活水平；儲備未來的養老所需。

　　2．家庭理財目標的修正

　　家庭理財目標制定好以後，應根據實施的情況與具體的環境背景，適時地作相應的調整。最好每隔一段時間，對自己原來所制定的理財目標，進行一次修正。

　　1．家庭理財計劃與建立家庭理財檔案

　　家庭理財計劃，就是當家庭理財目標制定好以後，根據目標制定的相應實施步驟。家庭理財計劃是理財目標的細化、理財投資步驟的落實。

　　通過記賬，可以掌握每月的財務收支情況，對家庭的經濟收支做到心中有數。同時，通過經濟分析，不斷提高自身的投資理財水平，可以使家庭的有限資金髮揮出更大的效益。一般可以從以下幾個方面著手建立家庭理財檔案。

　　(1)家庭投資理財規劃

　　從長期、中期、短期三個方面，確立自己的投資方向、規劃和獲利目標，以增強投資理財意識，避免投資理財的盲目性。如家庭計劃用5年的時間購買家庭轎車一輛，約需投資15萬元，則從當年建立每年積蓄3萬元的目標。

　　(2)家庭投資對象資料

　　在確定的投資目標內，積極地收集相關的資料，供研究與分析之用，以提高投資決策的準確性、科學性和合理性。如計劃購置轎車，就應對轎車的性能、價格與質量等資料進行全面的收集，而後再確定家庭購置什麼類型與牌號的轎車最為適宜。

　　(3)家庭金融資產檔案

　　金融資產，是家庭最為活躍的資產，是家庭理財的基礎資產。銀行存款、債券、民間借貸、股票：基金、保險、郵幣、古玩、字畫、金銀玉器與房地產等都屬於金融資產。通過建立金融資產檔案，動態地瞭解家庭資產的現狀和變動狀況，並分析變動的原因，作為今後投資理財的依據。

　　2．堅持長遠的財富增長計劃

　　堅持長遠的財富增長計劃，要剋服“情緒化”心理。情緒化的主要特點：一是被市場漲跌牽引，沒有了自己有效的操作方法。二是沒有了理智，行為絕對化’，很多的人在創業過程中，只根據聽說、好像、可能來運作。沒有以客觀的實際作依據，並且往往還堅持自己的錯誤。

　　3．家庭理財計劃的制定

　　家庭理財，分為瞭解收支狀況、設定目標、擬定計劃、編列預算、執行計劃、分析成果等六大步驟。其中，家庭理財計劃可包括：職業計劃、消費和儲蓄計劃、債務計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、遺產計劃、個人所得稅計劃等。

　　4．家庭理財的方法

　　(1)開支有計劃，花錢有重點

　　應該先對家庭消費做系統的分析，在領到工資以後，把一個月必需的生活費放在一邊。這樣就基本上控制了盲目的消費。現在家庭的消費大體有如下三個方面。第一，是生活的必需消費，如吃與穿。第二，是維護家庭生存的消費，如房租、水電費等。三是家庭發展、成員成長和時尚性消費，如教育投資、文化娛樂消費等。具體開支要分清輕重緩急。切忌虛榮心作怪，攀比消費。

　　(2)月月要有節餘

　　特別是在家庭理財初期，要爭取每月都積餘一點現金用於投資。

　　(3)充分民主、相對集權

　　家庭中，夫妻要根據各自的收人多少，制定一個方案，提取家庭公積金、公益金和固定日用消費基金。原則上，提夠家用後，剩餘的歸各自支配。

　　(4)建立家庭情況一覽表

　　像建立身體健康表一樣，建立一個家庭情況一覽表。這樣可以隨時瞭解家庭情況的變化。正規的財務報表，很多人都頭疼。其實，家庭記賬只要用流水帳的方式。按照時間、花費、項目逐一登記。

　　(5)收集整理好各種記賬憑證

　　集中憑證單據是記賬的首要工作，平時要養成索取發票的習慣。此外，銀行扣繳的單據、借貸收據、刷卡簽單，及存、提款單據等，都要一一保存，放在固定的地方。憑證收集後，可按類分成衣食住行等項，以方便統計整理。

　　只有準確的判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的實用科學。

　　對於每一個理財投資步驟都要去認真地實施，不要輕易地終止或改變。根據理財計劃實施情況與周圍環境的變化，可對個人理財計劃作相應的修正。

　　理財不僅僅是把錢管好的問題，它還涉及到如何用好的問題。也就是說，管理與使用是理財的兩大範疇。