家庭理財

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什麼是家庭理財

  家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務狀況,並結合巨集觀經濟形勢,從現狀出發,為家庭設計合理的資產組合財務目標

家庭理財工具[1]

  隨著經濟的發展和國民收人水平的提高,家庭理財已成為熱點話題。說起家庭理財,我們經常會聽到這樣一些議論:要避稅,買國債;要賺錢,買股票;把錢存銀行,不如買郵票。其實,家庭理財工具遠不止這三種。

  從家庭理財的角度出發,將眾多的家庭理財工具分為如下兩類。

  ①避險工具:包括現金銀行存款保險黃金債券外匯房地產等;

  ②風險投資工具:包括股票證券投資基金期權期貨壽險投資連結產品金銀紀念幣、流通金屬紀念幣、裝幀人民幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。

家庭理財的必要性[1]

  家庭理財的意義在於給家庭帶來更多的安定感,使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。

  對於大部分年輕人來說,多數人希望再工作幾年,就可以擁有自己的住房和汽車;希望退休後能繼續有收入來源,獨立的享受生活;希望當自己或家人遭遇意外時,能夠對巨額的醫葯費應對自如;希望家庭在面對意外支出時不會束手無策。這一切的一切,便是理財的意義所在。特別是對於剛建立家庭的年輕夫婦來講,則需要及早計劃家庭的未來。有許多目標需要去實現,如養育子女、購買住房、添置家用設備等,同時還有可能出現預料之外的事情,也要花費錢財。因此,夫妻雙方要對未來進行周密的考慮,及早作出長遠計劃,制定具體的收支安排,做到有計劃地消費,量人為出,每年有一定的節餘,為家庭建立儲備資金

  對於中年人來說,所處的時期是人生中事業成熟的時期,也是家庭負擔較重、支出較多的時期,人們希望投保時能少花錢而獲得高保障。通過投保定期險,組合投資型資產可滿足提高特定人生時期的保障需求。

  對於老年人來說,家庭理財的意義則在於養老和應付不測支出。

家庭理財目標

  家庭理財目標就是在一定期限內,給自己設定一個家庭凈資產的增加值,即一定時期的家庭理財目標,同時有計劃地安排資產種類,以便獲得有序的現金流。一般來講,理財起步於一個低風險理財工具構成的基礎層。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。在完成了基礎層的建設後,才結合自身的情況,投資於風險較高、收益較大的理財品種。

  1.家庭理財目標的分類

  按時間分短期目標(1年左右)、中期目標(3~5年)、長期目標(5年以上)。

  按人生過程分:單身時期的目標、組成家庭的目標、家庭成長的目標、子女教育的目標、家庭成熟的目標、退休前期的目標、退休以後的目標等。

  按風格分保守型、平衡型、進取型、冒險型等。

  家庭理財目標制定好後,不是一成不變的,而應該根據實施的情況與環境變化,適時地作相應的調整。根據自己的情況,建立合理的理財理念與思路,形成適合自己的理財風格,才可能創造出較理想的人生財富。

  理財目的是為滿足生活里種種財務需要,讓日子過得安心舒適。而人隨著年歲的不同,財務需求自然也有差異。所以規劃時,必須確定自己所處的人生階段,確定相關的需求及目標。一般而言,科學理財應該達成下列目的:在考慮投資風險的前提下,增加收入;在有計劃提高生活品質的前提下,減少不必要的開支;提高家庭的生活水平;儲備未來的養老所需。

  2.家庭理財目標的修正

  家庭理財目標制定好以後,應根據實施的情況與具體的環境背景,適時地作相應的調整。最好每隔一段時間,對自己原來所制定的理財目標,進行一次修正。

家庭理財計劃分析

  1.家庭理財計劃與建立家庭理財檔案

  家庭理財計劃,就是當家庭理財目標制定好以後,根據目標制定的相應實施步驟。家庭理財計劃是理財目標的細化、理財投資步驟的落實。

  通過記賬,可以掌握每月的財務收支情況,對家庭的經濟收支做到心中有數。同時,通過經濟分析,不斷提高自身的投資理財水平,可以使家庭的有限資金髮揮出更大的效益。一般可以從以下幾個方面著手建立家庭理財檔案。

  (1)家庭投資理財規劃

  從長期、中期、短期三個方面,確立自己的投資方向規劃和獲利目標,以增強投資理財意識,避免投資理財的盲目性。如家庭計劃用5年的時間購買家庭轎車一輛,約需投資15萬元,則從當年建立每年積蓄3萬元的目標。

  (2)家庭投資對象資料

  在確定的投資目標內,積極地收集相關的資料,供研究與分析之用,以提高投資決策的準確性、科學性和合理性。如計劃購置轎車,就應對轎車的性能、價格與質量等資料進行全面的收集,而後再確定家庭購置什麼類型與牌號的轎車最為適宜。

  (3)家庭金融資產檔案

  金融資產,是家庭最為活躍的資產,是家庭理財的基礎資產銀行存款債券民間借貸、股票:基金、保險、郵幣、古玩、字畫、金銀玉器與房地產等都屬於金融資產。通過建立金融資產檔案,動態地瞭解家庭資產的現狀和變動狀況,並分析變動的原因,作為今後投資理財的依據。

  2.堅持長遠的財富增長計劃

  堅持長遠的財富增長計劃,要剋服“情緒化”心理。情緒化的主要特點:一是被市場漲跌牽引,沒有了自己有效的操作方法。二是沒有了理智,行為絕對化’,很多的人在創業過程中,只根據聽說、好像、可能來運作。沒有以客觀的實際作依據,並且往往還堅持自己的錯誤。

  3.家庭理財計劃的制定

  家庭理財,分為瞭解收支狀況、設定目標、擬定計劃、編列預算、執行計劃、分析成果等六大步驟。其中,家庭理財計劃可包括:職業計劃、消費和儲蓄計劃、債務計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、遺產計劃、個人所得稅計劃等。

  4.家庭理財的方法
  (1)開支有計劃,花錢有重點

  應該先對家庭消費做系統的分析,在領到工資以後,把一個月必需的生活費放在一邊。這樣就基本上控制了盲目的消費。現在家庭的消費大體有如下三個方面。第一,是生活的必需消費,如吃與穿。第二,是維護家庭生存的消費,如房租、水電費等。三是家庭發展、成員成長和時尚性消費,如教育投資、文化娛樂消費等。具體開支要分清輕重緩急。切忌虛榮心作怪,攀比消費。

  (2)月月要有節餘

  特別是在家庭理財初期,要爭取每月都積餘一點現金用於投資。

  (3)充分民主、相對集權

  家庭中,夫妻要根據各自的收人多少,制定一個方案,提取家庭公積金、公益金和固定日用消費基金。原則上,提夠家用後,剩餘的歸各自支配。

  (4)建立家庭情況一覽表

  像建立身體健康表一樣,建立一個家庭情況一覽表。這樣可以隨時瞭解家庭情況的變化。正規的財務報表,很多人都頭疼。其實,家庭記賬只要用流水帳的方式。按照時間、花費、項目逐一登記。

  (5)收集整理好各種記賬憑證

  集中憑證單據是記賬的首要工作,平時要養成索取發票的習慣。此外,銀行扣繳的單據、借貸收據、刷卡簽單,及存、提款單據等,都要一一保存,放在固定的地方。憑證收集後,可按類分成衣食住行等項,以方便統計整理

  只有準確的判斷投資理財環境,才有可能較好地使用投資理財工具,投資理財是一門綜合性較強的實用科學。

  對於每一個理財投資步驟都要去認真地實施,不要輕易地終止或改變。根據理財計劃實施情況與周圍環境的變化,可對個人理財計劃作相應的修正。

  理財不僅僅是把錢管好的問題,它還涉及到如何用好的問題。也就是說,管理與使用是理財的兩大範疇。

參考文獻

  1. 1.0 1.1 楊義群.理財 消費 就業:家庭經濟.江蘇教育出版社,2004.05.
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