家庭理财

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　　家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，从现状出发，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。

　　随着经济的发展和国民收人水平的提高，家庭理财已成为热点话题。说起家庭理财，我们经常会听到这样一些议论：要避税，买国债；要赚钱，买股票；把钱存银行，不如买邮票。其实，家庭理财工具远不止这三种。

　　从家庭理财的角度出发，将众多的家庭理财工具分为如下两类。

　　①避险工具：包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等；

　　②风险投资工具：包括股票、证券投资基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、流通金属纪念币、装帧人民币、邮票、字画、古玩、彩票等。

　　家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。

　　对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车；希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活；希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如；希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量人为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。

　　对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。

　　对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。

　　家庭理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个家庭净资产的增加值，即一定时期的家庭理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。一般来讲，理财起步于一个低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，才结合自身的情况，投资于风险较高、收益较大的理财品种。

　　1.家庭理财目标的分类

　　按时间分短期目标(1年左右)、中期目标(3～5年)、长期目标(5年以上)。

　　按人生过程分：单身时期的目标、组成家庭的目标、家庭成长的目标、子女教育的目标、家庭成熟的目标、退休前期的目标、退休以后的目标等。

　　按风格分保守型、平衡型、进取型、冒险型等。

　　家庭理财目标制定好后，不是一成不变的，而应该根据实施的情况与环境变化，适时地作相应的调整。根据自己的情况，建立合理的理财理念与思路，形成适合自己的理财风格，才可能创造出较理想的人生财富。

　　理财目的是为满足生活里种种财务需要，让日子过得安心舒适。而人随着年岁的不同，财务需求自然也有差异。所以规划时，必须确定自己所处的人生阶段，确定相关的需求及目标。一般而言，科学理财应该达成下列目的：在考虑投资风险的前提下，增加收入；在有计划提高生活品质的前提下，减少不必要的开支；提高家庭的生活水平；储备未来的养老所需。

　　2．家庭理财目标的修正

　　家庭理财目标制定好以后，应根据实施的情况与具体的环境背景，适时地作相应的调整。最好每隔一段时间，对自己原来所制定的理财目标，进行一次修正。

　　1．家庭理财计划与建立家庭理财档案

　　家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

　　通过记账，可以掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

　　(1)家庭投资理财规划

　　从长期、中期、短期三个方面，确立自己的投资方向、规划和获利目标，以增强投资理财意识，避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

　　(2)家庭投资对象资料

　　在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

　　(3)家庭金融资产档案

　　金融资产，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后投资理财的依据。

　　2．坚持长远的财富增长计划

　　坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在创业过程中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。

　　3．家庭理财计划的制定

　　家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。

　　4．家庭理财的方法

　　(1)开支有计划，花钱有重点

　　应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。

　　(2)月月要有节余

　　特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点现金用于投资。

　　(3)充分民主、相对集权

　　家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。

　　(4)建立家庭情况一览表

　　像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。

　　(5)收集整理好各种记账凭证

　　集中凭证单据是记账的首要工作，平时要养成索取发票的习惯。此外，银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。

　　只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。

　　对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对个人理财计划作相应的修正。

　　理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。