Visa封堵銀聯境外通道

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Visa封堵銀聯境外通道

　　VISA國際組織向全球會員銀行發函要求，從2010年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶Visa標識的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。雖然VISA國際組織亞太有限公司相關人士表示，此舉是嚴格執行VISA全球業務運作規章，並不針對某一個卡組織。 VISA解釋稱，當VISA卡進行跨境交易時，如果交易被其他支付品牌的網路處理，那麼一旦發生交易糾紛或數據泄露，將會給持卡人帶來極大的風險。根據Visa全球運作規章的規定，VISA雙幣卡在海外的交易必須走VISA的交易處理網路，其目的是確保每一筆VISA卡的交易都能夠為持卡人提供安全可靠的保障。

　　2010年8月2日，國內各大銀行普遍表態“尚未收到這方面的通知”。銀行業人士透露，現在在境外使用帶Visa標識的雙幣卡並沒有區別。^[1]

　　世貿組織2012年7月16日晚通過其官方網站發佈專家組報告，認定中國銀聯強制要求所有在國內發行的支付卡加入銀聯網路並附帶其標識，以及強迫所有支付終端使用銀聯網路的做法違反了世貿組織的規定。^[2]

　　世界貿易組織當地時間8月31日發佈的新聞稿顯示，“WTO爭端解決機制(DSB)採納了‘中國-部分影響電子支付服務的措施’一案的專家組報告，中國沒有對報告進行應訴或上訴。” ^[3]

　　源起：短暫的蜜月

　　客觀地說，在2002年中國銀聯成立之前很長一段時間，VISA實際上擔負起了中國銀行卡市場引路人和培育者的角色。2002年3月中國銀聯成立，三個月後，銀聯加入VISA，成為其簽約收單機構。此後VISA對銀聯的扶持又繼續了很長時間。

　　衝突：銀聯遭到VISA拒絕

　　2003年下半年，銀聯提出希望藉助VISA全球網路，讓8億張人民幣借記卡走出國門，但是卻遭到了意料之外的反對，VISA以不符合國際標準和當初協議為由表示拒絕。

　　裂變：師生成為對手

　　中國銀聯認識到，曾經親密的師生已經成為商戰中的對手。如果不發展自己的品牌和標準，就註定只能成為區域化支付清算組織。2004年，銀聯開始國際化的艱難跋涉。

　　合作：雙幣雙品牌卡面世

　　在寄望於通過入股中國唯一的支付清算組織——中國銀聯，而獲得內地銀行卡共用網路資源的願景破滅後，Visa選取了以合資組建公司作為落地中國市場的次優選擇。在一張Visa卡上顯示雙幣雙品牌，也成為Visa在中國市場上的特例。

　　決裂：銀聯點穴VISA

　　銀聯壟斷國內清算渠道，VISA境內難掙到錢。就在其極力擴張中國境內盈利來源的同時，另一方面，中國銀聯這兩年則開始推行國際化，以在諸多國家鋪設網路的方式分領Visa的利潤之“羹”。這顯然叩擊了Visa的脈穴。

　　封殺：VISA海外封殺銀聯

　　Visa要求，從2010年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶Visa標識的雙幣種信用卡時，不得走中國銀聯的清算通道，否則Visa將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果再犯，每月將罰款2.5萬美元。

　　結果：WTO判銀聯歧視VISA

　　北京時間2012年7月16日深夜，世界貿易組織(WTO)專家組做出裁定，認為中國針對電子支付行業的要求與措施與服務業貿易總協定(GATS)不符，破壞了在此協定下美國的相關利益。專家組同時建議WTO爭端解決機構(the Dispute Settlement Body)要求中國進一步改革相關措施，以符合GATS所規定的義務。^[4]

　　VISA雙幣卡境外不能刷銀聯 持卡人多付1%^[5]

　　2010年8月1日起，VISA將對違規走銀聯清算通道的收單行重罰，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。這意味著從8月份起，市民去境外旅游購物無法再像往常一樣“用中國銀聯的通道支付”，而是必須採用VISA清算。這樣直接導致的後果是，持卡人有可能多付1%左右的貨幣轉換費。同時，由於持卡人使用VISA網路結算，消費金額將以美元計賬，如此持卡人將無法享受到一些附加功能，例如信用卡分期付款不支持外幣賬戶。

　　國內商業銀行面臨訴訟風險^[6]

　　面臨“買單任務”的不只是普通持卡人，還有發行雙標識卡的國內商業銀行。一位商業銀行人士對VISA的舉措表示出擔憂。他解釋說，VISA除了向國內發卡銀行收取一般費用外，根據其最新規則，還會每季度根據發卡行和收單行的國內及國際交易量增收萬分之五的交易費用，VISA限制雙標識卡交易路由的行動將不可避免地增加發卡行的交易成本支出。

　　該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔心。目前，國內大部分發卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領用合約中，都有提示雙標識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯或VISA等卡公司網路。該人士表示：“VISA單方面限制雙標識卡持卡人選擇銀聯網路的做法，將可能導致發卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風險。”

　　國內市場VISA或無緣^[7]

　　為了限制雙標識雙幣卡的發行，以打破國際發卡組織在海外對於銀聯擴張的限制，銀聯自2006年就多次上書央行要求停止雙標識卡幣的發行。由於央行、銀監會就市場準入、發行標準方面的各自利益，雙標識卡幣卡沒有被明確叫停，但發行數量從2006年開始集聚下降。

　　另一方面，銀聯也在強力推進國際化進程。

　　目前，銀聯國際受理網路已經延伸至境外90個國家和地區，能夠基本滿足中國人在經常到訪的國家和地區進行商務、旅游、留學等支付需要。銀聯國際網路不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。特別是62開頭的單標識銀聯卡目前已經在境內、外廣泛發行和使用。在境外交易使用單標識銀聯卡，不僅可直接走銀聯網路，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉換費，而且可以享受銀聯提供的多種增值服務。

　　Visa一年沒能在華髮新卡^[8]

　　自宣佈對銀聯海外支付渠道的封殺決定之後,Visa似乎面臨著中國和本土雙失的局面,儘管這項封殺的決定從未被認真執行過。美國司法部開始了對Visa的反壟斷調查,此類調查一向以繁瑣且耗時持久著稱,通常被調查公司只能支付不菲的和解金。而在中國境內,據英國《金融時報》稱,自銀聯拒絕停止使用自己的境外清算渠道後,Visa已經有一年的時間不能在中國開展新業務,但既有業務尚未受到影響。

• 境內外成員機構：近300家
• 境內聯網商戶：157萬戶
• 聯網POS機具：241萬台
• 聯網ATM機：21.5萬台
• 全國銀行卡跨行交易額：7.7萬億
• 銀行卡滲透率：32%
• 境外受理國家和地區：90個

　　VISA叫板銀聯

　　精明消費

　　VISA近日封堵中國銀聯境外清算通道戰爭爆發後，理財專家提醒市民，對刷卡消費的方式要進行微調，以獲得最低消費成本。境外刷卡要學會認刷卡機，境外消費時最好帶上三種信用卡，每次消費時試用的順序分別是銀聯卡、萬事達卡，最後才是VISA卡。

　　理財建議

　　辦理人民幣

　　單幣種銀聯標準卡

　　業內人士提出，境外消費若只能通過VISA通道，這對消費者來說很不利，建議消費者辦理一張人民幣單幣種銀聯卡。近期，銀聯表示為了在境外充分享受銀聯的服務，持卡人最好使用單幣種卡。

　　據瞭解，雙幣卡在本質上是受國際卡組織約束的，“4”字頭卡應當遵守VISA的規則，“5”字頭卡應當遵守萬事達的規則。而中國銀聯推出的“62”字頭的人民幣單幣種銀聯標準卡，與前兩者卻有很大的不同。

　　招數一：根據不同情況刷不同卡

　　情況一：中國境內首選銀聯卡

　　由於VISA在中國境內並沒有跨行清算網路，國內的跨行清算網路只有銀聯建立的一家，因此無論是4開頭還是5開頭抑或是62開頭的VISA卡、萬事達卡還是銀聯卡，在中國境內刷卡時通通走中國銀聯通道，不存在要收費1%~2％的貨幣轉換費問題。

　　情況二：在港澳台刷卡看刷卡機

　　目前銀聯正在中國港澳臺地區大力鋪設刷卡機，62開頭的銀聯卡在港澳臺地區通行程度正在提高，因此市民在港澳臺地區刷卡時最先應問清楚有否銀聯刷卡機。如果是銀聯自我開設的刷卡機，則清算肯定走銀聯通道。

　　情況三：出國要帶三種信用卡

　　目前銀聯在60多個國家開設了自己的刷卡機，但是VISA的刷卡機有千萬台以上。據瞭解，銀聯只是在華人比較聚集的國家、地區開設了自己的業務，比如旅游景點。在這些地方首選銀聯卡。

　　第二選擇是萬事達卡，使用萬事達卡有可能仍走銀聯的清算通道。

　　第三選擇才是VISA卡，因為VISA卡的加盟商戶全球最廣，很多偏遠地區，只有VISA卡才能使用。從方便商務安全出行的角度出發，VISA卡仍要帶上。

　　招數二：用銀聯卡到當地ATM機上取款

　　如果想避免刷卡可能帶來的交易成本上升，市民還有一條便道可走，即是帶上銀聯卡在境外的合作銀行於當地自動取款機上取當地貨幣，這樣，市民也能走銀聯通道，交易成本大為降低。

　　比如根據本報記者的經歷，在巴西，銀聯卡在當地用人民幣取現金，人民幣對巴幣的匯率只有3.8左右，而如果走人民幣換美金，美金再換巴幣的路徑，人民幣對巴幣的實際匯率可高達5.2。後者比前者貴出近四成。

　　但是銀聯並沒有和每個國家都有合作。因此，市民在出行前，最好上銀聯的國內官方網，瞭解其在各國各地的業務情況，來選擇支付辦法。

　　明算賬：銀聯消費可省貨幣轉換費

　　據瞭解，與其他卡組織網路相比，目前通過銀聯網路消費或取款，持卡人更省錢，因為無需支付1%~2%的貨幣轉換費；使用銀聯卡在銀聯境外ATM機上取款，手續費相對較低。

　　而如果刷VISA通道，比如在香港，港幣首先要兌換成美元，美元再兌換成人民幣，相當於兩次換匯，會產生貨幣轉換費用。同時，如果匯率波動明顯，持卡人在還款時可能還要遭遇匯率損失。

　　此外，VISA禁止雙標識卡走銀聯網路，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務，例如信用卡分期付款等。

• 中國銀聯（英文：China UnionPay），全稱中國銀聯股份有限公司，簡稱銀聯，是中國大陸的一個股份制金融服務機構，是經中國人民銀行批准的、由八十多家中國大陸的金融機構共同發起設立的。中國銀聯於2002年3月26日成立，總部設在上海，註冊資本16.5億元人民幣。中國銀聯是為了建立和運營全中國銀行卡跨行信息交換網路，實現銀行卡全中國範圍內的聯網通用，推動中國銀行卡產業的迅速發展而設立的。

• 威士（VISA），又譯為維薩、維信、匯財卡，是一個信用卡品牌，由位於美國加利福尼亞州舊金山市的Visa國際組織（Visa International Service Association）負責經營和管理。

• 萬事達卡國際組織（MasterCard International）是全球第二大信用卡國際組織（第一：VISA國際組織）。1966年美國加州的一些銀行成立了銀行卡協會，並於1970年啟用Master Charge的名稱及標誌，統一了各會員銀行發行的信用卡名稱和設計，1978年再次更名為現在的MasterCard。萬事達卡國際組織擁有 MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商標。萬事達卡國際組織本身並不直接發卡，MasterCard品牌的信用卡是由參加萬事達卡國際組織的金融機構會員發行的。目前其會員約2萬個，擁有超過2100多萬家商戶及ATM機。