Visa封堵银联境外通道

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Visa封堵银联境外通道

　　VISA国际组织向全球会员银行发函要求，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。虽然VISA国际组织亚太有限公司相关人士表示，此举是严格执行VISA全球业务运作规章，并不针对某一个卡组织。 VISA解释称，当VISA卡进行跨境交易时，如果交易被其他支付品牌的网络处理，那么一旦发生交易纠纷或数据泄露，将会给持卡人带来极大的风险。根据Visa全球运作规章的规定，VISA双币卡在海外的交易必须走VISA的交易处理网络，其目的是确保每一笔VISA卡的交易都能够为持卡人提供安全可靠的保障。

　　2010年8月2日，国内各大银行普遍表态“尚未收到这方面的通知”。银行业人士透露，现在在境外使用带Visa标识的双币卡并没有区别。^[1]

　　世贸组织2012年7月16日晚通过其官方网站发布专家组报告，认定中国银联强制要求所有在国内发行的支付卡加入银联网络并附带其标识，以及强迫所有支付终端使用银联网络的做法违反了世贸组织的规定。^[2]

　　世界贸易组织当地时间8月31日发布的新闻稿显示，“WTO争端解决机制(DSB)采纳了‘中国-部分影响电子支付服务的措施’一案的专家组报告，中国没有对报告进行应诉或上诉。” ^[3]

　　源起：短暂的蜜月

　　客观地说，在2002年中国银联成立之前很长一段时间，VISA实际上担负起了中国银行卡市场引路人和培育者的角色。2002年3月中国银联成立，三个月后，银联加入VISA，成为其签约收单机构。此后VISA对银联的扶持又继续了很长时间。

　　冲突：银联遭到VISA拒绝

　　2003年下半年，银联提出希望借助VISA全球网络，让8亿张人民币借记卡走出国门，但是却遭到了意料之外的反对，VISA以不符合国际标准和当初协议为由表示拒绝。

　　裂变：师生成为对手

　　中国银联认识到，曾经亲密的师生已经成为商战中的对手。如果不发展自己的品牌和标准，就注定只能成为区域化支付清算组织。2004年，银联开始国际化的艰难跋涉。

　　合作：双币双品牌卡面世

　　在寄望于通过入股中国唯一的支付清算组织——中国银联，而获得内地银行卡共享网络资源的愿景破灭后，Visa选取了以合资组建公司作为落地中国市场的次优选择。在一张Visa卡上显示双币双品牌，也成为Visa在中国市场上的特例。

　　决裂：银联点穴VISA

　　银联垄断国内清算渠道，VISA境内难挣到钱。就在其极力扩张中国境内盈利来源的同时，另一方面，中国银联这两年则开始推行国际化，以在诸多国家铺设网络的方式分领Visa的利润之“羹”。这显然叩击了Visa的脉穴。

　　封杀：VISA海外封杀银联

　　Visa要求，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时，不得走中国银联的清算通道，否则Visa将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果再犯，每月将罚款2.5万美元。

　　结果：WTO判银联歧视VISA

　　北京时间2012年7月16日深夜，世界贸易组织(WTO)专家组做出裁定，认为中国针对电子支付行业的要求与措施与服务业贸易总协定(GATS)不符，破坏了在此协定下美国的相关利益。专家组同时建议WTO争端解决机构(the Dispute Settlement Body)要求中国进一步改革相关措施，以符合GATS所规定的义务。^[4]

　　VISA双币卡境外不能刷银联 持卡人多付1%^[5]

　　2010年8月1日起，VISA将对违规走银联清算通道的收单行重罚，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。这意味着从8月份起，市民去境外旅游购物无法再像往常一样“用中国银联的通道支付”，而是必须采用VISA清算。这样直接导致的后果是，持卡人有可能多付1%左右的货币转换费。同时，由于持卡人使用VISA网络结算，消费金额将以美元计账，如此持卡人将无法享受到一些附加功能，例如信用卡分期付款不支持外币账户。

　　国内商业银行面临诉讼风险^[6]

　　面临“买单任务”的不只是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。一位商业银行人士对VISA的举措表示出担忧。他解释说，VISA除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用，VISA限制双标识卡交易路由的行动将不可避免地增加发卡行的交易成本支出。

　　该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示担心。目前，国内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在境外可以选择使用银联或VISA等卡公司网络。该人士表示：“VISA单方面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，将可能导致发卡银行面临持卡人投诉和法律诉讼的风险。”

　　国内市场VISA或无缘^[7]

　　为了限制双标识双币卡的发行，以打破国际发卡组织在海外对于银联扩张的限制，银联自2006年就多次上书央行要求停止双标识卡币的发行。由于央行、银监会就市场准入、发行标准方面的各自利益，双标识卡币卡没有被明确叫停，但发行数量从2006年开始集聚下降。

　　另一方面，银联也在强力推进国际化进程。

　　目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是62开头的单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

　　Visa一年没能在华发新卡^[8]

　　自宣布对银联海外支付渠道的封杀决定之后,Visa似乎面临着中国和本土双失的局面,尽管这项封杀的决定从未被认真执行过。美国司法部开始了对Visa的反垄断调查,此类调查一向以繁琐且耗时持久著称,通常被调查公司只能支付不菲的和解金。而在中国境内,据英国《金融时报》称,自银联拒绝停止使用自己的境外清算渠道后,Visa已经有一年的时间不能在中国开展新业务,但既有业务尚未受到影响。

• 境内外成员机构：近300家
• 境内联网商户：157万户
• 联网POS机具：241万台
• 联网ATM机：21.5万台
• 全国银行卡跨行交易额：7.7万亿
• 银行卡渗透率：32%
• 境外受理国家和地区：90个

　　VISA叫板银联

　　精明消费

　　VISA近日封堵中国银联境外清算通道战争爆发后，理财专家提醒市民，对刷卡消费的方式要进行微调，以获得最低消费成本。境外刷卡要学会认刷卡机，境外消费时最好带上三种信用卡，每次消费时试用的顺序分别是银联卡、万事达卡，最后才是VISA卡。

　　理财建议

　　办理人民币

　　单币种银联标准卡

　　业内人士提出，境外消费若只能通过VISA通道，这对消费者来说很不利，建议消费者办理一张人民币单币种银联卡。近期，银联表示为了在境外充分享受银联的服务，持卡人最好使用单币种卡。

　　据了解，双币卡在本质上是受国际卡组织约束的，“4”字头卡应当遵守VISA的规则，“5”字头卡应当遵守万事达的规则。而中国银联推出的“62”字头的人民币单币种银联标准卡，与前两者却有很大的不同。

　　招数一：根据不同情况刷不同卡

　　情况一：中国境内首选银联卡

　　由于VISA在中国境内并没有跨行清算网络，国内的跨行清算网络只有银联建立的一家，因此无论是4开头还是5开头抑或是62开头的VISA卡、万事达卡还是银联卡，在中国境内刷卡时通通走中国银联通道，不存在要收费1%~2％的货币转换费问题。

　　情况二：在港澳台刷卡看刷卡机

　　目前银联正在中国港澳台地区大力铺设刷卡机，62开头的银联卡在港澳台地区通行程度正在提高，因此市民在港澳台地区刷卡时最先应问清楚有否银联刷卡机。如果是银联自我开设的刷卡机，则清算肯定走银联通道。

　　情况三：出国要带三种信用卡

　　目前银联在60多个国家开设了自己的刷卡机，但是VISA的刷卡机有千万台以上。据了解，银联只是在华人比较聚集的国家、地区开设了自己的业务，比如旅游景点。在这些地方首选银联卡。

　　第二选择是万事达卡，使用万事达卡有可能仍走银联的清算通道。

　　第三选择才是VISA卡，因为VISA卡的加盟商户全球最广，很多偏远地区，只有VISA卡才能使用。从方便商务安全出行的角度出发，VISA卡仍要带上。

　　招数二：用银联卡到当地ATM机上取款

　　如果想避免刷卡可能带来的交易成本上升，市民还有一条便道可走，即是带上银联卡在境外的合作银行于当地自动取款机上取当地货币，这样，市民也能走银联通道，交易成本大为降低。

　　比如根据本报记者的经历，在巴西，银联卡在当地用人民币取现金，人民币对巴币的汇率只有3.8左右，而如果走人民币换美金，美金再换巴币的路径，人民币对巴币的实际汇率可高达5.2。后者比前者贵出近四成。

　　但是银联并没有和每个国家都有合作。因此，市民在出行前，最好上银联的国内官方网，了解其在各国各地的业务情况，来选择支付办法。

　　明算账：银联消费可省货币转换费

　　据了解，与其他卡组织网络相比，目前通过银联网络消费或取款，持卡人更省钱，因为无需支付1%~2%的货币转换费；使用银联卡在银联境外ATM机上取款，手续费相对较低。

　　而如果刷VISA通道，比如在香港，港币首先要兑换成美元，美元再兑换成人民币，相当于两次换汇，会产生货币转换费用。同时，如果汇率波动明显，持卡人在还款时可能还要遭遇汇率损失。

　　此外，VISA禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。

• 中国银联（英文：China UnionPay），全称中国银联股份有限公司，简称银联，是中国大陆的一个股份制金融服务机构，是经中国人民银行批准的、由八十多家中国大陆的金融机构共同发起设立的。中国银联于2002年3月26日成立，总部设在上海，注册资本16.5亿元人民币。中国银联是为了建立和运营全中国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全中国范围内的联网通用，推动中国银行卡产业的迅速发展而设立的。

• 威士（VISA），又译为维萨、维信、汇财卡，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州旧金山市的Visa国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。

• 万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织（第一：VISA国际组织）。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有 MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。