信用卡分期付款

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

　　信用卡分期付款的主要好处：

　　1. 先享受，后付款。

　　2. 免保证人，手续简单。

　　3. 定时定额，付款轻松。

　　4. 付款随意每月还款额度任选

　　5. 更多选择付款方式的空间。

　　从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同；大致可分三类：

　　第一类是银行与特约商户合作进行的，但产品种类有限；

　　第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中；

　　第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。

　　尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。

　　假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为 0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行 1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。

　　信用卡传统三大收入来源为利息收入、年费、刷卡佣金。其中，刷卡佣金主要由持卡人的刷卡消费贡献，随消费额增长而稳步增长；年费收入主要由高端卡贡献；利息收入则为持卡人因透支向银行缴纳的利息。

　　类似小额贷款的信用卡分期业务正日益成为信用卡市场上的兵家必争之地。据悉，由于手续费率通常在同期限基准利率的基础上上浮10%、20%甚至更高，信用卡分期业务能给银行带来可观的手续费收入，相当于变相的利息收入。目前，银行信用卡分期付款业务已不仅仅局限于家电，汽车、数码、健身、教育等各类大额消费领域也都有涉及。多家银行还推出了不限商户、不限商品的分期业务，消费达到一定金额即可申请分期。“随着业务的快速发展，信用卡分期成为信用卡业务新的利润增长点肯定是大势所趋。”业内人士分析称。