信用卡分期付款

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　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然後讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。

　　信用卡分期付款的主要好處：

　　1. 先享受，後付款。

　　2. 免保證人，手續簡單。

　　3. 定時定額，付款輕鬆。

　　4. 付款隨意每月還款額度任選

　　5. 更多選擇付款方式的空間。

　　從分期付款形式來看，持卡人辦理這項業務，單筆交易起點金額是有限制的，分期還款的檔次和手續費的標準也不相同；大致可分三類：

　　第一類是銀行與特約商戶合作進行的，但產品種類有限；

　　第二類是銀行提供產品目錄，由持卡人在目錄中選購，銀行再委托供應商將商品送到客戶手中；

　　第三類是不限定商戶和商品，持卡人購物之後向銀行申請分期還款就行，甚至於有銀行把受理範圍設定為全球的。

　　儘管各家銀行信用卡分期付款手續費的標準不一樣，但計算方法大致相同。

　　假設分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續費為 0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人並非一直欠銀行 1200元，到最後一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。根據測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

　　信用卡傳統三大收入來源為利息收入、年費、刷卡佣金。其中，刷卡佣金主要由持卡人的刷卡消費貢獻，隨消費額增長而穩步增長；年費收入主要由高端卡貢獻；利息收入則為持卡人因透支向銀行繳納的利息。

　　類似小額貸款的信用卡分期業務正日益成為信用卡市場上的兵家必爭之地。據悉，由於手續費率通常在同期限基準利率的基礎上上浮10%、20%甚至更高，信用卡分期業務能給銀行帶來可觀的手續費收入，相當於變相的利息收入。目前，銀行信用卡分期付款業務已不僅僅局限於家電，汽車、數位、健身、教育等各類大額消費領域也都有涉及。多家銀行還推出了不限商戶、不限商品的分期業務，消費達到一定金額即可申請分期。“隨著業務的快速發展，信用卡分期成為信用卡業務新的利潤增長點肯定是大勢所趨。”業內人士分析稱。