電子匯兌系統

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電子匯兌系統(Electronic Remittance System)

　　電子匯兌系統是銀行之間的EFT系統，它的轉賬資金額度很大，是電子銀行系統中最重要的系統。

　　電子匯兌系統的涵義廣義的電子匯兌系統泛指行際間各種資金調撥作業系統。

　　包括一般的資金調撥業務系統和清算作業系統。資金調撥業務系統用於行內或行際之間的資金調撥；清算作業系統用於行際間的資金清算。任何一筆匯兌交易，均由匯出行發出，至匯人行(解匯行)收到為止。其間的數據通信轉接過程的繁簡，視匯出行與匯入行二者之間的關係而定。根據匯出行與匯入行間的不同關係，可把匯兌作業分成聯行往來匯兌業務和通匯業務兩類。聯行往來匯兌是指匯出行與匯入行隸屬同一個銀行的匯兌，它屬於銀行內部賬務調撥，按照聯行往來約定辦理各項匯入和匯出事宜。通匯業務是一種行際間的資金調撥業務，需經過同業多重轉手處理才能完成。

　　通匯業務又可分為本國通匯業務和國際通匯業務。匯出行與匯人行隸屬同一個國家的，屬本國通匯業務；隸屬不同國家的，則屬國際通匯業務。跨行或跨國通匯業務因涉及不同銀行間的資金調撥，參與通匯的成員必須簽署通匯協定，才能保證作業系統的正常運行。

　　銀行與公司、企業單位、政府部門以及其他金融機構的資金支付與結算同面向大眾的業務不同，它是一種大額支付業務，又稱為批量業務。Atlanta的聯邦儲備銀行的統計顯示在商業銀行處理的交易額中，大於1000美元的項目占總數的5％，但是卻占交易總金額的88％。所以，這種大額業務對銀行是至關重要的。

　　在銀行實現電子化之前，大額業務的支付機制主要基於支票等紙質憑證。這種基於紙質憑證的手工支付機制，效率低，風險大，在途資金多，不能適應經濟快速發展的要求，因此企業和銀行開始研製和發展基於網路處理的大額支付系統。

　　大額支付系統可以處理金額巨大的交易，對支付的時間性、準確性和安全性都有一定的保證。它直接支持一國貨幣和資本市場的運作，支持跨國界、多幣種交易。電子匯兌系統是金融機構之間的資金轉賬系統，它涉及的金額通常很大，是典型的大額支付系統。

　　電子匯兌系統的主要客戶是企業單位，其次是政府機構，社會大眾用得少。

　　這種系統同自助銀行系統相比，前者額大量小，主要面對企業單位和政府部門；後者額小量大，主要面對社會公眾。國外把前者劃歸批發銀行系統，把後者劃歸零售銀行系統；我國則把前者劃歸大額支付系統，把後者劃歸小額支付系統。

　　電子匯兌系統具有如下顯著的特點：

　　1.交易額大，風險性大

　　電子匯兌系統處理的交易金額較大，因而風險性也大。在銀行系統的案例中，犯罪分子在電子匯兌系統里的作案比例大，作案金額是各類案例之首。

　　2.對系統的安全性要求高於時效性要求

　　通過電子匯兌系統的匯兌金額大，客戶匯款時最關心的是安全，其次才是及時送到。因此，要特別重視系統的安全性，而對系統在響應時間方面的要求則不必像零售銀行系統那樣嚴格。為了電子匯兌系統的安全，信息傳輸應採用先存後送的方式，確保信息在傳輸過程中所通過的每個站點都有確切的記錄，以便萬一匯兌業務出現問題時，也能迅速找出出事點。

　　3.跨行和跨國交易所占比例較大

　　匯兌的業務處理有巨額的國際支付，有行際間的資金調撥，有企業間的貿易往來，有個人的小額匯兌，還有各種托收和代付。這些業務中，隨著國際貿易的發展、跨國公司的壯大和全球經濟一體化進程的加速，跨行和跨國交易所占的比重在增大。因此，設計電子匯兌系統時，應適應國際上通行的各種標準、規格和要求。

　　電子匯兌系統的類型；為適應國際貿易和國際金融交易快速發展的需要，國際上建立了許多著名的電子匯兌系統。這些系統所提供的功能不盡相同。依其作業性質，可把電子匯兌系統分成三大類：通信系統、支付系統和清算系統。

　　1.通信系統(Communicaion System)

　　這類系統主要提供通信服務，專為成員金融機構傳送同匯兌有關的各種信238第六章電子匯兌系統息。成員行接收到這種信息後，若同意處理，則將其轉送到相應的資金調撥系統或清算系統，再由後者進行各種必要的資金轉賬處理。著名的SWIFT系統就屬於這類系統。通過該系統可把原本互不往來的金融機構全部串聯起來。

　　2.支付系統(Payment System)

　　支付系統也稱資金調撥系統，是典型的匯兌作業系統，它們的功能較齊全。

　　這類系統有的只提供資金調撥處理，有的還具有清算功能。在這類系統中，有代表性的系統如：美國的CHIPS、FedWire，日本的全銀系統。我國各商業銀行的電子匯兌系統、中國人民銀行的全國電子聯行系統也都屬於這類系統。

　　3.清算系統(Clearing System)

　　這類系統主要提供清算處理。當匯入行接受匯出行委托，執行資金調撥處理，導致行際間發生借差或貸差時，若匯人行與匯出行之間又無直接清算能力，則需委托清算系統進行處理。美國的CHIPS除可做資金調撥外，還可兼做清算，但對象僅限於紐約地區的銀行；紐約以外的銀行清算則要交由具有清算能力的FedWire處理。我國的異地跨行轉匯，必須經過中國人民銀行的全國電子聯行系統，才能最終得以清算。而如英國的CHAPS、新加坡的CHITS和日本的日銀系統，都是純粹的清算系統，負責行際問的賬務清算工作。

　　電子匯兌系統是一個複雜的系統，電子匯兌往往是跨地區、跨系統進行的。以一筆電子匯兌的交易為例，在銀行系統間處理資金的匯兌流程，由匯出行到匯入行，需要經過以下幾個基本的作業處理。

　　(1)數據輸入(InputSource)。

　　(2)電文的接收(MessageReceipt)。

　　(3)電文數據控制(DataContr01)。

　　(4)處理與傳送(Process&Transfer)。

　　(5)數據輸出(Destination)。

　　在電子匯兌系統中，匯出行和匯入行可以是同一家銀行，也可以是不同銀行。電子匯兌系統的具體作業處理流程如圖所示。

　　(1)匯出行由內部輸入電文。

　　(2)系統對電文進行有效性檢測，併為電文分配順序號、存檔。

　　(3)對電文檢測後進行加密，發送到專用通信網。

　　(4)匯入行接收電文。

　　(5)匯入行對電文進行測試和修正。

　　(6)將數據發送會計系統進行賬務處理。

　　(7)向客戶發送報表／客戶通知。

　　在整個處理流程中，需要進行邊界控制和處理控制。邊界控制就是對系統同外界的各個介面進行嚴格的檢驗控制，以防止錯誤的信息進入。處理控制是指當信息進入各子系統後，對子統的相應操作進行監管和控制，以確保系統正確地執行處理操作。通過系統的邊界控制和處理控制，可以保證各類交易電文在兩個端點之間準確地傳輸。