全國電子聯行系統

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全國電子聯行系統(Electronic Inter-bank System,EIS)

　　全國電子聯行系統是指運用現代化電腦網路及衛星通信技術處理全國聯行匯劃清算業務的系統。是目前運行在中國金融衛星通信網上的主要系統，它的基本任務是在全國範圍內實現有電子聯行行號的行同異地資金劃撥的帳務往來處理，監督資金流動。

　　具體地說，就是處理各個銀行間及各自系統內不同行處的資金匯劃業務。它的特點是快、準、平、清、安全。該系統的運行縮短了資金在途時間，提高了資金利用率；對穩定金融秩序，減少支付風險起了良好的作用；為中央銀行制定和執行貨幣政策，進行巨集觀經濟調控提供了技術保證。

　　全國電子聯行系統在業務上遵照《中國人民銀行電子聯行往來制度》的規定處理全國電子聯行往來業務，其組成如圖1所示：

　　電子聯行系統具有資金流動量大、通匯範圍廣、匯劃速度快、技術性強、管理模式複雜等特點。根據這些特點，我認為電子聯行系統存在以下風險：

　　法律風險：是指由於電子聯行有關的法律或規章制度不清楚或出現漏洞而引發的不確定性。國際清算銀行於2000年7月發佈的支付系統核心原則中，第一條就是要使支付系統構建在完善的法律制度框架之下。

　　管理風險：是指由於管理不善而引起的系統在功能上的風險以及資金安全上的風險。

　　技術風險：是指由於電腦信息技術和其它技術故障引起的系統不能正常行使其功能的風險，它包括更大範圍基礎設施中出現的問題。

　　安全風險：是由於系統的欺詐或濫用引起的風險。

　　(一)健全和完善規章制度

　　俗話說“無規矩不成方圓”，規章制度是規範一切行為的準則。為了從根本上防範風險，要把制度建設作為加強聯行管理的重要工作來抓，首先，必須結合業務的發展與實際丁作進一步健全和完善電子聯行的有關規章制度，做到有章可循。其次，在業務操作中要嚴格遵守各項規章制度，建立分級負責制，把具體責任落實到人、落實到崗位，要做到有章必循。第二，對會計和清算人員要定期輪崗，適時交流。

　　(二)強化業務管理體制

　　1.嚴格規範憑證的傳遞。各商業銀行發送或提交的電子聯行業務，必須認真審查、填寫“電子聯行轉匯貸方清單”。對於需轉匯的業務，必須清楚地填寫轉匯行詳細地址，確保準確無誤後，方可交予清算人員簽收。

　　2.堅持隨到隨發，來帳及時處理的原則。清算人員接收到會計部門提交的轉匯貸方清單後，應立即錄入、覆核、發送，不得拖延積壓，特別是對大額款項要逐筆隨機發送。對收到的來賬必須及時辦理入帳和轉帳，確實屬於本部門業務的來帳因某種原因不能當天轉帳的，必須轉入過渡科目，及時做帳務處理。

　　3.加強聯絡信息包的管理。聯絡信息包是電子聯行業務的重要組成部分，負責傳遞往來帳務查詢、查覆信息，直接關係到資金的安全及客戶的利益，因此必須確保其真實、準確。首先要規範聯絡信息包的格式。其次要嚴密聯絡信息包的交接手續，加強電子聯行查詢查復的管理。減少傳遞環節，在保證安全的前提下，儘可能簡化處理手續，加快傳遞速度。第三，要將查詢查復包按需要進行分類管理。第四，建立聯絡信息包的報告制度，對查詢查復進行統計和監督。第五，電子聯行發出更改匯人行行號、收付款人名稱、帳號的信息包，屬商業銀行匯出的，憑匯出行蓋齊公章和會計主管及經辦人員名章的證明辦理，屬人行直接匯出的，由人行營業室主任簽字，屬清算中心錄入錯誤的，要填寫信息包底稿，由經辦人和主任或主管副主任簽名方可發出。

　　4.實行授權管理。為了保障客戶資金安全，必須堅持會計主管授權的原則，按金額大小設置不同級別的管理人員負責授權業務，如超過一佰萬以上的匯款必須由會計主管審查後方可發送，實現業務操作與內部監督的有機結合，從而更好地防範風險。

　　(三)嚴格操作員和密碼管理制度

　　嚴格按照操作規程和內控制度設置操作員，分清操作員和管理員許可權，杜絕一人多崗、混崗、越權和一手清現象，加強對各類密碼的管理，堅決杜絕隨意泄露密碼、相互使用密碼的現象發生，嚴守密碼防線。

　　密碼是電腦從業人員身份的唯一標誌，要制定嚴格的密碼管理制度，所有的密碼都必須定期更換。電腦從業人員不得隨意泄露自己的密碼，更不能相互使用密碼，不得使用非法獲取的密碼，人離機時必須退出系統。

　　(四)實行定期不定期的檢查制度

　　檢查，防範案件最有效和最直接的手段，其目的和作用在於落實規章制度，發現問題，完善制度。因此各部門應十分重視檢查 作。檢查方法可以採用定期檢查與不定期檢查相結合。

　　首先是應經常對聯行工作進行定期檢查。把檢查的內容逐項分列出來，按內容逐項檢查，在檢查中可以由會計主管部門統一部署，對轄內全部全國聯行機構和所有電子聯行業務進行常規檢查，也可以由本部門主任、坐班主任進行定期檢查，還可以進行交叉檢查。檢查中要依據總、分行電子聯行業務有關規章制度及內控制度，檢查電子聯行業務規章制度的執行情況、業務操作合規性以及業務運行中的風險隱患，主要圍繞風險點來進行檢查。內容包括傳票要素、印章是否齊全；聯行往來帳金額、收付款人名稱是否相符；有無壓票、有無挪用和盜用聯行資金；聯行“印、押、證有無三分管等等。由事後的監督變為事前控制，從內部堵住漏洞，防止事故的發生，保證各項制度落到實處。其次，除了定期檢查外，還應按照業務操作程式進行不定期檢查，既要有規律性的常年制度檢查，更應有臨時性的業務操作抽查，使業務檢查做到經常化、多視角、全方位，這樣可以剋服定期檢查中被檢查人知道檢查時間內容而做了防備的弊端，避免檢查T作變形走樣，使想作案的人摸不到檢查規律，從而使一些違規違紀事件被及時發現，消滅在萌芽狀態之中。

　　(五)加強思想教育和業務培訓

　　各級領導要加強對會計清算人員在政治思想、法律法規、職業道德方面的教育培訓，教育和引導他們樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。要用發生在我們身邊的人和事教育他們，以增強免疫力。要教育他們牢固樹立防範第一的思想，在思想上建立起風險防範的第一道防線，增強防範金融電腦犯罪的責任感和緊迫感，把風險消滅在萌芽狀態之中。