批發貸款

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批發貸款（wholesale lending; wholesale loan）

　　批發貸款是指數額較大、對工商企業、金融機構等發放的貸款，借款者的借款目的是經營獲利。批發貸款可以採用抵押貸款也可以是信用貸款，借款期限也可以是短期的、中期的或長期的。

　　批發貸款，是由工商貸款、對金融機構貸款、不動產貸款、農業貸款和對證券商的貸款所組成。批發貸款可以有擔保，也可以無擔保，其期限包括短、中、長期。

　　(一)商業貸款

　　商業放款要求銀行要鑒別法人客戶的貸款需求是否合理。在多數情況下，這種工作要求商業銀行為客戶設計貸款，以滿足不同規模的企業的貸款需求。許多商業銀行為了在法人放款市場占有屍席之地；，多年來一直在努力開發這方面的專業技術。商業貸款有兩個主要特征；第一，不會因金融市場的變化而萎縮；第二，商業銀行貸款利率確定的依據是它們對客戶的價值，而不是風險調整成本，以資產為基礎的兼併貸款是這類商業貸款的較好例子。

　　(二)季節性流動資金貸款

　　零售商和從事產品生產的廠商需要有周期性的短期融資，來支持其季節性的流動資金需求。商業銀行試圖通過審視企業間歇的預測報表來評估季節性融資需求，企業使用的非正式的信貸額度是在非高峰需求期，一旦需要便可即時付現的貸款限額。在每個30—90天的周期里，雖然貸款總限額已經超過了商業銀行的融資能力但銀行照例每天都需要為企業準備一定的額度，所以按例公開信貸限額承諾便有了一個逃脫限額的理由，以便貸款合同不受法律約束。為滿足在提供資金方面保持伸縮性的願望，必要條件是商業銀行不能作出保證，也不能收取承諾。此外，如果不能滿足曾經在公開商業信貸限額中核准的資金需求，將損害商業銀行的信譽。因此，商業銀行少給客戶配給信貸額度。

　　(三)以資產為基礎的貸款

　　以資產為基礎的貸款，是指由存貸和(或)應收帳款作擔保的短期貸款。在存貨貸款中，貸款的擔保品就是存貨，通常是有形的原材料和最終產成品及價值小的在製品。存貨的指標，對商業銀行來說，就是其變化值。存貨貸款通常被認為是一種高風險貸款，因為這類融資常常與財務狀況不佳有關，只貸給相當存貨價值的40％一60％的放款，這一來自經驗和實踐的做法，被認為是借貸雙方都可接受的。

　　(四)兼併融資

　　公司兼併中，買主通常要借入相當於被兼併公司價格的大部分的款項。兼併貸款通常與被兼併企業的市場價值有關。這時候，被兼併企業繼續經營的價值已遠不如其記錄資產的價值i投資者對企業凈資產提出兼併購買的最低價格，然後去找商業銀行以企業的不動產作擔保。商業銀行可以在其帳戶上保其貸款，可作為經紀人將貸款轉讓給其他投資者。

　　(五)定期商業貸款

　　定期商業貸款的期限一般為一年；融資對象是應計折舊的資產、長期流動資本和商業企業投資。因為貸款償還是在整個貸款期限內進行，所以商業銀行通常要求貸款申請人提供詳細的經營計劃，包括有關申請人競爭戰略的信息，還有預計決算表及整個貸款冊間的現金預算。商業銀行應該特別註意評估在整個貸款期伺關於現金收支分析酌假定和自籌現金流動的類型。定期貸款需要有詳細的貸款協議，包括要保護銀行投資和允許銀行檢查有損企業利益協議的。明確契約。該契約大體採用三種形式：現金收支控制型、資產負債表控制型和激勵契約型；後者允許銀行隨時催收和調整貸款。

　　(六)周轉貸款

　　這類貸款分兩個階段進行：一開始會給借款人以十定的信貸額度，在整個預計的時間內當借款人需要時便可以使用。一旦貸款額度內的未付差額轉換為定期貸款，則可以在預定時間內隨時付現支用。這類貸款很受商業客戶的歡迎，因為它們填補了在資本市場上商業票據到期日與償債到期日之間的空隙。商業銀行對這種放款的信貸分析和審查尤為謹慎，因為在一個相當長的時間內銀行有責任承擔義務。

　　(七)對金融機構貸款

　　對金融機構貸款只占多數商業銀行批發放款業務的一小部分。雖然區域性和小金融機構可能被迫接受使用有擔保的貸款，但典型的對金融機構貸款是無擔保的短期信用貸款。雖然歷史上一直有最低存款的要求，但對較大的財務公司的放款利率，通常就是基本利率。最低存款是根據已使用的貸款總額或已核准的信貸總額確定的，在其他場合可能要付承諾費。

　　較大的金融機構，如銷售財務公司或消費者財務公司，通常以簽發商業票據來籌措資金，它們也從商業銀行借入短期資金。由於財務公司的資金需求具有很高的可縮性，所以經常在一些大的商業銀行設立信貸額度。這種信貸額度有兩個用途：一是可以用於滿足短期借款需求。大多數是用於簽發商業票據的償還擔保。有了擔保，商業票據便可以較低利率簽發。這種信貸額度通常為一年，到期審查信貸額度的使用情況，並考慮展期，作為年度審查的一部分，財務公司通常期望每30天到60天清算或清理一次債務。信貸額度的另一個用途是，財務公司可以直接向商業銀行簽發商業票據。

　　批發貸款與零售貸款是根據貸款對象的不同區分的。批發貸款的對象是大的工商企業和機構，零售貸款的對象是消費者個人和私營小企業。批發貸款可以是抵押貸款或無抵押貸款，期限可以是短期、中期或長期的。對於數額大、期限長的批發貸款來說，比零售貸款面臨著更大的利率風險，從而較多地採用變動利率。零售貸款也有短期、中期或長期的，由於零售貸款大部分是中短期的，長期的比較少，所以大部分採用抵押貸款和固定利率，近年來也發展了一些無抵押的浮動利率個人消費貸款。