批发贷款

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批发贷款（wholesale lending; wholesale loan）

　　批发贷款是指数额较大、对工商企业、金融机构等发放的贷款，借款者的借款目的是经营获利。批发贷款可以采用抵押贷款也可以是信用贷款，借款期限也可以是短期的、中期的或长期的。

　　批发贷款，是由工商贷款、对金融机构贷款、不动产贷款、农业贷款和对证券商的贷款所组成。批发贷款可以有担保，也可以无担保，其期限包括短、中、长期。

　　(一)商业贷款

　　商业放款要求银行要鉴别法人客户的贷款需求是否合理。在多数情况下，这种工作要求商业银行为客户设计贷款，以满足不同规模的企业的贷款需求。许多商业银行为了在法人放款市场占有尸席之地；，多年来一直在努力开发这方面的专业技术。商业贷款有两个主要特征；第一，不会因金融市场的变化而萎缩；第二，商业银行贷款利率确定的依据是它们对客户的价值，而不是风险调整成本，以资产为基础的兼并贷款是这类商业贷款的较好例子。

　　(二)季节性流动资金贷款

　　零售商和从事产品生产的厂商需要有周期性的短期融资，来支持其季节性的流动资金需求。商业银行试图通过审视企业间歇的预测报表来评估季节性融资需求，企业使用的非正式的信贷额度是在非高峰需求期，一旦需要便可即时付现的贷款限额。在每个30—90天的周期里，虽然贷款总限额已经超过了商业银行的融资能力但银行照例每天都需要为企业准备一定的额度，所以按例公开信贷限额承诺便有了一个逃脱限额的理由，以便贷款合同不受法律约束。为满足在提供资金方面保持伸缩性的愿望，必要条件是商业银行不能作出保证，也不能收取承诺。此外，如果不能满足曾经在公开商业信贷限额中核准的资金需求，将损害商业银行的信誉。因此，商业银行少给客户配给信贷额度。

　　(三)以资产为基础的贷款

　　以资产为基础的贷款，是指由存贷和(或)应收帐款作担保的短期贷款。在存货贷款中，贷款的担保品就是存货，通常是有形的原材料和最终产成品及价值小的在制品。存货的指标，对商业银行来说，就是其变化值。存货贷款通常被认为是一种高风险贷款，因为这类融资常常与财务状况不佳有关，只贷给相当存货价值的40％一60％的放款，这一来自经验和实践的做法，被认为是借贷双方都可接受的。

　　(四)兼并融资

　　公司兼并中，买主通常要借入相当于被兼并公司价格的大部分的款项。兼并贷款通常与被兼并企业的市场价值有关。这时候，被兼并企业继续经营的价值已远不如其记录资产的价值i投资者对企业净资产提出兼并购买的最低价格，然后去找商业银行以企业的不动产作担保。商业银行可以在其帐户上保其贷款，可作为经纪人将贷款转让给其他投资者。

　　(五)定期商业贷款

　　定期商业贷款的期限一般为一年；融资对象是应计折旧的资产、长期流动资本和商业企业投资。因为贷款偿还是在整个贷款期限内进行，所以商业银行通常要求贷款申请人提供详细的经营计划，包括有关申请人竞争战略的信息，还有预计决算表及整个贷款册间的现金预算。商业银行应该特别注意评估在整个贷款期伺关于现金收支分析酌假定和自筹现金流动的类型。定期贷款需要有详细的贷款协议，包括要保护银行投资和允许银行检查有损企业利益协议的。明确契约。该契约大体采用三种形式：现金收支控制型、资产负债表控制型和激励契约型；后者允许银行随时催收和调整贷款。

　　(六)周转贷款

　　这类贷款分两个阶段进行：一开始会给借款人以十定的信贷额度，在整个预计的时间内当借款人需要时便可以使用。一旦贷款额度内的未付差额转换为定期贷款，则可以在预定时间内随时付现支用。这类贷款很受商业客户的欢迎，因为它们填补了在资本市场上商业票据到期日与偿债到期日之间的空隙。商业银行对这种放款的信贷分析和审查尤为谨慎，因为在一个相当长的时间内银行有责任承担义务。

　　(七)对金融机构贷款

　　对金融机构贷款只占多数商业银行批发放款业务的一小部分。虽然区域性和小金融机构可能被迫接受使用有担保的贷款，但典型的对金融机构贷款是无担保的短期信用贷款。虽然历史上一直有最低存款的要求，但对较大的财务公司的放款利率，通常就是基本利率。最低存款是根据已使用的贷款总额或已核准的信贷总额确定的，在其他场合可能要付承诺费。

　　较大的金融机构，如销售财务公司或消费者财务公司，通常以签发商业票据来筹措资金，它们也从商业银行借入短期资金。由于财务公司的资金需求具有很高的可缩性，所以经常在一些大的商业银行设立信贷额度。这种信贷额度有两个用途：一是可以用于满足短期借款需求。大多数是用于签发商业票据的偿还担保。有了担保，商业票据便可以较低利率签发。这种信贷额度通常为一年，到期审查信贷额度的使用情况，并考虑展期，作为年度审查的一部分，财务公司通常期望每30天到60天清算或清理一次债务。信贷额度的另一个用途是，财务公司可以直接向商业银行签发商业票据。

　　批发贷款与零售贷款是根据贷款对象的不同区分的。批发贷款的对象是大的工商企业和机构，零售贷款的对象是消费者个人和私营小企业。批发贷款可以是抵押贷款或无抵押贷款，期限可以是短期、中期或长期的。对于数额大、期限长的批发贷款来说，比零售贷款面临着更大的利率风险，从而较多地采用变动利率。零售贷款也有短期、中期或长期的，由于零售贷款大部分是中短期的，长期的比较少，所以大部分采用抵押贷款和固定利率，近年来也发展了一些无抵押的浮动利率个人消费贷款。