共保條款

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共保條款(Coinsurance Clause)，又稱合力保險條款

　　共保條款即共同保險條款，是美國率先在財產保險中採用的一種保險條款，用於在發生保險事故時確定對被保險人的賠償標準，通常的共保比例為75%或者80%。共保條款按照不同的共保比例規定而命名，較為常見的是“百分之八十共保條款(80% Coinsurance Clause)”^[1]。

　　共保條款是財產保險合同特約條款的一種。規定保險標的物的一部分，應由被保險人自行承擔保險事故發生時所造成的損失的條款。目的在於使被保險人認真維護保險財產的安全，避免危險事故發生。在合同中訂有此條款時，被保險人不得將未保險的部分，再向其他保險人投保。^[2]

　　在美國和加拿大火災及財產保險合同中，通常在附屬保單內列有該條款，大意為：被保險人無論何時必須就每項財產的保險金額，至少達到損失時實際現金價值的特定百分比，否則，被保險人應依其短少部分所占比例自行承擔損失的一部分。保險人的責任如下：賠償金額=[保險金額／(共保百分比×損失時財產價值)]×損失。在建工險合同中，對工程承擔一定風險的有關各方都具有可保利益，都可作為被保險人^[3]。

　　財產保險共保條款與健康保險共保條款有著完全不同的含義，因此兩者對保險產品的定價、賠償處理及準備金評估等方面有著完全不同的影響。在健康保險產品中，保險公司和被保險人常常會約定採用一種也被稱為“共同保險(Coinsurance)”的條款，共保比例通常也被約定為75%或80%。按照健康保險共保條款的規定，當保單約定的保險事故發生並造成損失時，保險公司僅僅負責向被保險人補償損失金額的約定共保比例(如80%)，被保險人將自己承擔剩餘部分的損失金額。例如，一張醫療費用保險單採用共保條款，約定的共保比例為80%，當被保險人在保險期間內發生醫療費用損失，損失金額為5000元時，保險公司僅負責向被保險人支付5000×80 =4000元，被保險人將自己承擔5000-4000=1000元。可見，健康保險的共保條款與財產保險的共保條款的含義是完全不同的，兩種共保條款對相應保險產品的定價、賠償處理及準備金評估等方面的影響也是完全不同的。

　　根據共保條款的規定：

　　1．保險合同中一經訂有共保條款，對未參加保險的部分，被保險人不得再向其他任何保險公司投保。採用共保條款後，保險公司所收取的保險費率也比較低，所以只有作如此規定，才能避免被保險人可能利用這一點來取利。

　　2．自保險合同生效時起，被保險人與保險公司就開始共同分擔標的任何保險危險損失。

　　3．共保比例一般為75％或80％。

　　共保條款通常列明於火災保險單中，根據上述規定，保險人的補償責任，計算公式為：

　　保險人補償額=實際損失×保險金額／75％或80％的財產實際價值

　　上式表明，當保險金額高於實際價值的75％或80％時，保險人按保險財產的實際損失賠償；當保險金額低於實際價值的75％或80％時，按上式比例賠償。例如，某企業火災損失是4000元，保額是10000元，損失時的實際價值是12000元，如訂的是80％共保條款，則保額至少應為9600元，所以，該企業火災損失4000元獲全部補償。如損失時的實際價值是15000元，則保額至少應為12000元，所以，該企業火災損失只能獲得比例補償，補償額為4000×10000÷12000=3333.33元。

• 比例分配條款