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比例分配條款

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出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

比例分配條款(Pro Rata Distribution Clause),亦稱比例分擔條款

目錄

[隱藏]

什麼是比例分配條款

  比例分配條款火災保險中的一種方式。該條款內容是指保單對每一建築物或每一地點的保險,均依每處財產價值占全部財產的比例來決定。火災保險採用總括式保單時,由於一個保險金額承保幾個地點的財物或一個地點的不同財物,如不加以任何限制,則被保人為節省保費,勢必將根據其中財產較多地點的財產價值,來確定保險金額,而在任何地點或任何財產遭受損失時,都可獲得部分的賠償。因此,總括保單多附有比例分配條款。

美國的比例分配條款[1]

  本條款主要適用於總括保單方面,即以一個保險金額承保不同地點相同性質的財產,或同一地點不同性質的財產的保單。依據本條款的規定,損失發生後理賠時,應先將總保險金額按各處保險財產價值與總財產價值的比例分配於各處的財產,然後再依保單所載明的損失分擔條款計算賠償金額。設共有700000美元貨物存儲於四處倉庫,向保險公司投保火險500000美元,附有比例分配條款,則各處保險金額分配如下表所示。此外,在總括保單內比例分配條款與80%共保條款通常一起使用。

表 保險金額分配表
地點標的價值(美元)比例保險金額(美元)
15000015/70107143
25000025/70178571
500005/7035715
25000025/70178571
合計700000500000

英國的比例分擔條款[1]

  承保時保險金額經聲明適用於比例分擔條款,則如果被保險財產因火災或任何其他保險事故的發生而毀壞或滅失,而且其總財產價值高於該保險金額時,其間的差額視為被保險人自保,而被保險人應按照自保額所占的比例分擔損失。例如:

  保險金額        15000美元

  損失金額        3000美元

  損失發生時財產價值   18000美元

  則保險人的賠償責任為(保險金額/財產價值)×損失金額=(15000/18000)×3000=2500美元,被保險人自己負擔損失500美元

  通過比較發現,該條款同目前我國財產保險中所採用的賠償方法有驚人的相似之處。我國的財產保險多採用不定值承保方式,即在保單上不載明保險財產的價值,只列明保險金額作為最高賠償限額;當保險金額低於損失發生時的財產實際價值時,則視為不足額投保,未投保部分應由被保險人自保保險人按比例賠償損失。比例分擔條款和我國的不定值保險實際上就是共保比例為100%的共同保險

相關條目

參考文獻

  1. 1.0 1.1 胡巨集兵.足額保險問題及其處理技術:共保機制設計.北京大學出版社,2008.9
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