信貸登記機構

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　　信貸登記機構是從債權人和公開數據來源收集借款人信用歷史信息的機構。信貸登記機構編製個人和小企業貸款償還記錄、法院判和破產的有關信息並生成全面的信用報告，有償提供給債權人。

　　信貸登記機構和標準普爾（標普）、穆迪和惠譽等信用評級機構不同，信用評級機構收集大型公司的財務信息，對大型公司的經營、財務情況和治理進行詳細分析，然後公佈其信用評級。信貸登記機構

　　著眼於規模較小的債務人，專註於貸款償還記錄，並依賴對大量借款人樣本的統計分析，而不是對某家公司的深入分析。

　　信貸登記機構對於信貸市場的成功非常重要。 從金融機構的角度來看，信貸登記機構是支持其零售貸款業務不可或缺的工具。信貸登記機構能幫助解決金融市場中存在的“信息不對稱”這一基本問題，信息不對稱是指借款人遠比貸款人瞭解自己償還債務的可能性。貸款人無法精確評估借款人的信用水平，使得違約率提高，影響了金融機構的利潤率。 為解決這個問題，貸款人通過調查借款人的償還能力，並/或者要求提供抵押物來抵補萬一借款人違約造成的損失。在發展中國家，提供抵押物的要求經常帶來問題，特別是對於新成立的企業、微型企業和中小企業而言，它們常常缺乏可用作抵押的資產。此外，從貸款人的角度看，扣押並清算抵押物所帶來的成本常常較大， 過程也很長。

　　對借款人的行為進行監測和篩選， 為解決信息不對稱問題提供了另一種戰略。可以從一個人過去的行為非常可靠地預測其未來的行為。例如，很多國家一般要求公司在開立銀行賬戶至少 6 個月到一年後才能給這家公司貸款，這樣銀行就可以監測該公司的現金流。另外一種做法是一組人聯保貸款方法，小額信貸機構一般使用這種方法，貸款人將貸款提供給參加聯保小組從而獲得了信用歷史的單個借款人。貸款人只給有信用記錄的借款人放款。這些例子中，借款人的信用歷史有時被稱為“信譽抵押品” ，可以使個人或公司獲得融資。

　　貸款人和信貸登記機構共用貸款業務中積累下來的信息， 信貸登記機構再把這些信息傳達給其他的信用提供者。這樣，貸款人能夠以借款人以往的償付行為作基礎，改善信用風險評估。從而使貸款人在充分獲得信息的基礎上優化貸款決策。

　　公共信貸登記系統是公共部門管理的資料庫， 通常由中央銀行或者銀行監管機關來管理，資料庫從受監管的金融機構收集借款人（個人和公司）的信用信息，向金融機構提供這些信息，並主要用於監管目的。

　　私營徵信行業分為兩類：消費者信貸登記機構和企業信貸登記機構 。二者都可以涵蓋小企業。

　　消費者信貸登記機構的業務模式包括：（1）從債權人和公共來源獲得免費信息，將這些數據進行匹配、交叉核查與整合；（2）分析和解釋數據；（3）將數據售回給貸款人。歷史上，這個模式被用於消費者徵信，現在越來越多的信貸登記機構把對小型企業的貸款信息也涵蓋進來了。

　　消費者信貸登記機構以標準化的格式從銀行、信用卡公司、零售貸款人、其他非銀行金融機構和公用事業公司等不同類型的貸款機構收集信息。例如，世界銀行的調查顯示，大約有 60%的私營信貸登記機構從零售商和商戶收集信息， 至少 43%的私營信貸登記機構把公用事業公司提供的信息納入其資料庫。

　　企業徵信較少依賴貸款人報告的信息，而主要依賴通過公開來源和直接調查所獲得的信息，還有供貨商提供的支付行為信息。鄧白氏公司是最知名的企業徵信公司之一。如前所述，必須把這類服務和穆迪、標普和惠譽等信用評級機構的服務區別開來。

　　企業信貸登記機構利用公共信息來源、 直接調查和供貨商提供的支付行為報告來提供關於公司信用信息。與由評級機構評級的那些公司相比，企業信貸登記機構涵蓋的公司在規模和收入上都小一些。企業徵信可能包括非常小的公司，不過信息通常是比較有限的，原因是信用報告格式不適合小公司。此外，對於小公司和微型企業來說，報告的成本與貸款規模相比較高。因此，在消費信貸登記機構的框架下處理小公司的徵信服務可能更好一些。