信贷登记机构

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什么是信贷登记机构

  信贷登记机构是从债权人和公开数据来源收集借款人信用历史信息的机构。信贷登记机构编制个人和小企业贷款偿还记录、法院判和破产的有关信息并生成全面的信用报告,有偿提供给债权人。

信贷登记机构的内容

  信贷登记机构和标准普尔标普)、穆迪惠誉信用评级机构不同,信用评级机构收集大型公司的财务信息,对大型公司的经营、财务情况和治理进行详细分析,然后公布其信用评级。信贷登记机构

  着眼于规模较小的债务人,专注于贷款偿还记录,并依赖对大量借款人样本的统计分析,而不是对某家公司的深入分析。

  信贷登记机构对于信贷市场的成功非常重要。 从金融机构的角度来看,信贷登记机构是支持其零售贷款业务不可或缺的工具。信贷登记机构能帮助解决金融市场中存在的“信息不对称”这一基本问题,信息不对称是指借款人远比贷款人了解自己偿还债务的可能性。贷款人无法精确评估借款人的信用水平,使得违约率提高,影响了金融机构的利润率。 为解决这个问题,贷款人通过调查借款人的偿还能力,并/或者要求提供抵押物来抵补万一借款人违约造成的损失。在发展中国家,提供抵押物的要求经常带来问题,特别是对于新成立的企业微型企业和中小企业而言,它们常常缺乏可用作抵押的资产。此外,从贷款人的角度看,扣押清算抵押物所带来的成本常常较大, 过程也很长。

  对借款人的行为进行监测和筛选, 为解决信息不对称问题提供了另一种战略。可以从一个人过去的行为非常可靠地预测其未来的行为。例如,很多国家一般要求公司在开立银行账户至少 6 个月到一年后才能给这家公司贷款,这样银行就可以监测该公司的现金流。另外一种做法是一组人联保贷款方法,小额信贷机构一般使用这种方法,贷款人将贷款提供给参加联保小组从而获得了信用历史的单个借款人。贷款人只给有信用记录的借款人放款。这些例子中,借款人的信用历史有时被称为“信誉抵押品” ,可以使个人或公司获得融资。

  贷款人和信贷登记机构共享贷款业务中积累下来的信息, 信贷登记机构再把这些信息传达给其他的信用提供者。这样,贷款人能够以借款人以往的偿付行为作基础,改善信用风险评估。从而使贷款人在充分获得信息的基础上优化贷款决策

  公共信贷登记系统公共部门管理的数据库, 通常由中央银行或者银行监管机关来管理,数据库从受监管的金融机构收集借款人(个人和公司)的信用信息,向金融机构提供这些信息,并主要用于监管目的。

  私营征信行业分为两类:消费者信贷登记机构和企业信贷登记机构 。二者都可以涵盖小企业。

信贷登记机构的业务模式

  消费者信贷登记机构的业务模式包括:(1)从债权人和公共来源获得免费信息,将这些数据进行匹配、交叉核查与整合;(2)分析和解释数据;(3)将数据售回给贷款人。历史上,这个模式被用于消费者征信,现在越来越多的信贷登记机构把对小型企业贷款信息也涵盖进来了。

  消费者信贷登记机构以标准化的格式从银行、信用卡公司、零售贷款人、其他非银行金融机构公用事业公司等不同类型的贷款机构收集信息。例如,世界银行的调查显示,大约有 60%的私营信贷登记机构从零售商和商户收集信息, 至少 43%的私营信贷登记机构把公用事业公司提供的信息纳入其数据库。

  企业征信较少依赖贷款人报告的信息,而主要依赖通过公开来源和直接调查所获得的信息,还有供货商提供的支付行为信息邓白氏公司是最知名的企业征信公司之一。如前所述,必须把这类服务和穆迪、标普和惠誉等信用评级机构的服务区别开来。

  企业信贷登记机构利用公共信息来源、 直接调查和供货商提供的支付行为报告来提供关于公司信用信息。与由评级机构评级的那些公司相比,企业信贷登记机构涵盖的公司在规模和收入上都小一些。企业征信可能包括非常小的公司,不过信息通常是比较有限的,原因是信用报告格式不适合小公司。此外,对于小公司和微型企业来说,报告的成本与贷款规模相比较高。因此,在消费信贷登记机构的框架下处理小公司的征信服务可能更好一些。

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