信貸創新

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　　信貸創新是指商業銀行根據所處的外部環境和內部條件，系統分析信貸市場的發展趨勢和同業競爭狀況，科學制定信貸目標、信貸方向和信貸策略:擬訂信貸產品信貸市場和營銷渠道;構建信貸體制、信貸文化和營銷方式實現信貸經營利潤最大化所遵循的原則和方法。

　　1、信貸觀念的創新

　　目前國有商業銀行均把自己的服務對象鎖定在國有大企業紛紛以經營大宗批發貸款為主，致使90%的信貸資源都配置在國有大企業而對中小民營企業額度小、次數多的小額零售貸款未能給予應有的重視。這種”重大輕小”、“重國有輕民營”的信貸觀念已被市場發展的實踐證明是不正確的，而且也是有害的。因此國有商業銀行一定要走出重大輕小、重國有輕民營的誤區。創新新的信貸觀念辯證地看待大、小企業的關係擯棄信貸營銷對象上對中小民營企業的歧視。

　　2、信貸產品的創新

　　目前不管是公司客戶的批發貸款，還是個人客戶的零售貸款.銀行不僅遠未能予以滿足而且對其潛在的需求缺口更大其中一個最主要的原因就是我國商業銀行未能為不同的客戶提供相適應的信貸產品服務所致從而為外資銀行滲透與競爭我們既有的傳統信貸業務市場提供了條件和機會。

　　國有商業銀行在整合現有信貸產品發揮現有信貸產品效益的同時，積極創新信貸產品為不同的客戶提供相適應的信貸產品服務首先要加快速度，儘可能地縮短開發時間，搶先推向市場，以致形成至少暫時的壟斷。此舉不僅可以獲取一定程度的定價權而且可以獲得一定額度的壟斷利潤既可為後續產品的研究開發提供經費支持也可在競爭不利時搶先撤退及時轉向新的產品創新和市場開發。其次是加大力度針對不同客戶以及同一客戶在不同時期需要不同信貸產品的多元化和個性化服務的情況從客戶角度出發適時適宜地推出“適銷對路富有特色的信貸產品提升客戶需求的滿意度從而留住現有的客戶群體，吸引新的客戶群體擴大信貸投放的客戶資源。再次是提高信貸產品創新的技術含量使人難以模仿能較長久地保持優勢，最終形成核心產品從而擴展和延伸信貸產品功能提高信貸競爭力和信貸業務的派生能力。

　　3、信貸服務的創新

　　目前國有商業銀行為客戶提供的信貸服務，仍然沒有擺脫以信貸產品為中心的誤區，信貸員被動選擇貸款對象的傳統信貸經營服務方式還沒有得到根本改觀。因此，急需全面徹底走向市場以客戶為中心由客戶經理主動選擇貸款對象。

　　作為銀行經營的第一線客戶經理在鞏固本行已有客戶的同時可利用自己的專業知識和經驗以及對市場和客戶的瞭解，開拓未來信貸業務市場。一是能針對外資銀行的優質客戶分析本行競爭的優劣勢和可能的切入點爭取業務份額到完全成為本行客戶;二是可關註目前還顯弱小的行業、產業和本身的發展前景良好的客戶適時介入將其培育為本行優質客戶。所以說通過客戶經理這一信貸服務方式創新不僅能提高銀行和客戶雙方的信貸服務效率而且使銀行與優質名牌客戶長期建立穩定的合作關係，自然也提高銀行的競爭力。

　　4、信貸文化的創新

　　現代商業銀行信貸經營中，信貸文化已成為其信貸業務競爭力的主要資源之一，也是其信貸業務創新的一個重要組成部分。國外商業銀行有研究表明:信貸文化對商業銀行信貸經營業績有著重大作用，並已成為信貸業務競爭的利器繼而成為決定一個商業銀行信貸經營成敗的關鍵因素。所以國有商業銀行必須充分認識信貸文化創新的必要性和不可估量的巨大作用，在信貸市場競爭中依照文化力來帶動生產力，從而提高信貸競爭力。因此，國有商業銀行提升與外資銀行在信貸方面的競爭力就必須對信貸文化這一軟因素予以高度重視，著重在以下方面加強信貸文化創新。首先是註重人的因素倡導以人為中心的人本管理發揮信貸人員的主觀能動性和創造性。我們面臨註重個人能力和價值的知識經濟的挑戰信貸文化必須從純商業氛圍中解脫出來，更加註重人的因素，才能營造信貸人員之間以及銀行與客戶之間的和諧關係，增強信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對國有商業銀行的歸屬感從而在本行塑造出高品位、高素質、高效率的優秀信貸人員群體。其次是深刻理解信貸文化的內涵充分認識當今是一個文化時代信貸經營的每一步發展比任何時候都呼喚文化的支持從而將信貸文化創新與全面的信貸經營實踐相結合併融入貫穿到信貸業務發展進程中去，從而為提高信貸經營管理水平提供思想保證、精神動力和智力支持。再次是以“硬態度”來對待這一“軟任務”。相對於信貸具體業務經營來說，信貸文化創新似乎是一項軟任務但要提高信貸業務競爭力並得以持續長久那麼就必須以“硬”對“軟”，把信貸文化創新落到實處方有成效。