住房信貸銀行

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　　所謂住房信貸銀行，是以契約型的互助儲蓄住房金融體係為依托，以低息貸款為賣點的專業住房金融機構。住房信貸銀行可為居民提供一種住房資金積累和融資方式，彌補公積金歸集和貸款的不足。在服務範圍上，可以成為公積金體系的補充，為私營企業、“三資”企業和外商駐華機構的員工、個體工商業者和在城鎮購房的農轉非人員等服務。

　　住房信貸銀行美國將其稱為住房信貸體系，它與農業信貸體系和進出口銀行一樣同屬於聯邦代理機構，具體包括聯邦住房貸款銀行委員會及其所屬銀行、聯邦住宅抵押貸款公司、聯邦住宅管理局、聯邦全國抵押貸款協會等機構。

　　日本將其稱為住宅金融公庫，屬政府的金融機構。

　　英國將其稱為住房協會，其資金來源主要是協會會員交納的股金和吸收的存款(美國和日本的這類金融機構可以發行債券和接受政府資金），住房協會吸收的股金和存款一律付息，利息通常高於銀行，且有減免稅優惠，這就使得住房協會對小額儲蓄者具有很大的吸引力;另一方面，住房協會所吸收的存款和股金的利息按日計算，每年付息兩次，但有許多利息並不支付現金，而是把應付利息加到原來的投資上，這等於自動增加資金流入。其資產的90 %用做購買新舊住房的抵押貸款，10%用做土地擔保貸款和無擔保貸款。這類貸款的償還期可達15-25年，由借款人償還。其償還和付息有兩種形式，一種是借款人按月償還利息，本金則分期償付，一般是最初幾年支付利息，剩餘期限償付本息，但利息按本金遞減計算。另一種形式是抵押貸款和借款人的定期人壽保險相結合，借款人在借款期間按月支付利息，同時繳納人壽保險費;人壽保險到期時，借款人就用去到期的保險收入償還抵押貸款本金。

　　目前我國居民收入相對房價比例偏低，高檔住宅供過於求，而針對廣大中低收入階層的經濟適用房缺口加大，住宅供求嚴重不平衡。針對這種情況，近期出台的“國十五條”中明確提出“要重點發展普通商品住房。自2006年6月1日起，凡新審批、新開工的商品住房建設，套型建築面積90平方米以下住房（含經濟適用住房）面積所占比重，必須達到開發建設總面積的70％以上。”

　　我國所採用的住房金融體系屬於強制性儲蓄的公積金住房金融體系。截至2005年末，全國住房公積金繳存總額為9759.5億元，實際繳存職工人數為6329.7萬人。截至到2006年5月，天津市職工累計繳存住房公積金 383.77億元，發放個人住房公積金貸款286.01億元。2005年全年發放個人公積金貸款56.92億元，同時相應帶動銀行組合貸款65.4億元。

　　可見按照目前的住房公積金制度規定，雖然住房公積金有效帶動了商品房銷售，但其覆蓋率有限，存款數額形式固定，貸款數額有限，支持中低收入職工購房的效果不佳。特別是獲得公積金貸款需要收到繳存時間和額度的限制，居民主動性較弱，因此公積金貸款很難滿足大部分購房需求，許多購房者不得不因此選擇利率較高的商業按揭貸款，加重了還款負擔，也提升了商業銀行的信用風險。

　　住房信貸銀行一是在服務範圍上補充了公積金，包括私營企業、“三資”企業和外商駐華機構的員工、個體工商業者和在城鎮購房的農轉非人員等這些群體被排斥在住房公積金的服務範圍之外，而住房信貸銀行正是面對這些群體開展業務的；二是在資金數目上補充公積金，由於公積金建立的時間較短和職工工資普遍較低，導致公積金歸集十分有限，同時住房公積金還規定了貸款的最高限額，難以滿足大多數人住房融資需求，而住房儲蓄則為居民提供了一種住房資金積累和融資方式可以彌補公積金歸集和貸款的不足。

　　中德住房儲蓄銀行是中國第一家住房信貸銀行（住房儲蓄銀行），於2004年2月15日正式開業。是由中國建設銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同投資組建的銀行。

　　中德住房儲蓄銀行的合資中方是中國建設銀行股份有限公司，是在國內外具有重大影響、擁有廣泛的客戶群體及市場資源、綜合競爭實力雄厚的大型股份制商業銀行。中德住房儲蓄銀行的合資外方系德國施威比豪爾住房儲蓄銀行股份公司，是歐洲最大、最成功的住房儲蓄專業銀行，其設在歐洲其他國家的合資銀行均在所在國住房金融市場上占有領先地位。中德住房儲蓄銀行初期將在天津開展業務，隨後逐步向全國推進。

　　中德住房儲蓄銀行的誕生凝聚著中德兩國政府、中德雙方股東高層領導人的心血和期望。引入該項目的意義與普通的經濟項目不同，其體現著兩國政府在國民經濟和社會保障體系領域間的合作，有助於我國政府倡導的“建立和諧社會”目標的實現。而這正是由於中德住房儲蓄銀行的專營業務——住房儲蓄產品的特性決定的。

　　“先存後貸，利率固定，專款專用，封閉運作”這些獨特特性決定了住房儲蓄產品所具有的重要作用：

　　1）抑制通貨膨脹的同時，促進國民經濟的發展。

　　“先存後貸”將那些本來要用於短期存款形式或用於眼前消費目的的資金集中到了長期的住房儲蓄資金中，配貸資金(存款加貸款)的“專款專用”，限定了住房儲蓄資金只能用於住房目的，又將這些短期資金轉化為長期投資，由此減少了短期貨幣市場對通貨膨脹的影響，而“封閉運作”又決定了用於貸款的資金僅來源於那些事先為購房而積累起來的資金，不會造成國家增發貨幣量。此外，通過將住房儲蓄積累起來的資金不間斷的投入到住宅產業經濟中去，會帶動相關產業的發展並可提供相當多的就業機會，從而促進國民經濟的發展。

　　2）在不增加政府負擔的前提下，改善居民的居住條件，促進社會穩定。

　　“居者有其屋”是政府為之努力的目標之一。住房儲蓄為老百姓提供了一種安全、可靠的住房金融工具，通過將自有資金的積累和融資手段有機結合的方式，刺激個人為住房積累資金從而使其有能力進行住房投資，這樣做不僅能夠改善居民自己的居住條件，也能夠減輕國家建設住房的繁重任務和負擔。因此，能夠向社會提供集經濟效益和社會效益為一體、促進經濟和社會朝著良性迴圈方向發展的住房儲蓄產品，是中德住房儲蓄銀行的驕傲，也鑄定了中德住房儲蓄銀行所從事事業的高尚屬性。

　　中德住房儲蓄銀行的管理體制是董事會領導下的行長負責制。董事會是最高權力機構，負責決定公司的全部重要事項；行長全面負責日常經營管理工作、向董事會彙報工作並受董事會領導。“權責明確，管理科學，內控嚴密，運營長效安全”系公司致力於建立的治理結構。

　　中德住房儲蓄銀行倡導“團隊精神、誠實守信、風險控制、業績導向、不斷創新、靈活高效”的企業理念。它將致力於將德國施豪銀行的成功經驗、先進技術和服務理念與中國建設銀行良好的社會信譽、豐富的人力和網路資源、對本土市場的認知等優勢有機地結合在一起，竭誠服務於社會，實現其高尚事業的圓滿成功。