人身保險市場

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什麼是人身保險市場[1]

  人身保險市場是指提供各種人身保險商品的市場。人身保險市場主要是辦理人壽保險意外傷害保險和健康保險業務的市場(我國將人身保險市場簡稱為“壽險市場”)。

人身保險市場的分類[2]

  人身保險市場又可分為以下幾種:

  1.人壽保險市場

  人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的、以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險,當被保險人死亡或達到合同約定的年齡、期限時,由保險人給付保險金。以這種保障需求所構成的保險消費市場,我們稱之為人壽保險市場。

  人壽保險市場又可分為以下幾方面的市場:

  (1)死亡保險市場。死亡對個人和家庭都構成巨大的風險威脅。如何對付死亡給個人和家庭帶來的困難,這是人們非常關切的一種保障需求。死亡保險市場就是為人們提供死亡保險,滿足人們對死亡的風險保障要求的市場。死亡保險即以人的死亡作為保險事故,在事故發生時,由保險人給付一定金額保險金的保險。死亡保險所保障的是避免由於被保險人過早死亡而使其家屬或依賴其收人生活的人陷入困境。按照保險期限的不同,死亡保險又可分為定期死亡保險終身死亡保險

  (2)生存保險市場。隨著社會的發展,當前人們所面臨的最大的風險威脅已由過去對“死亡”的恐懼,變為對“生存”過程中所面臨的諸多風險的恐懼。生存保險市場就是為人提供生存保險需求的市場。生存保險是以被保險人在一定時期內繼續生存為條件,由保險人給付保險金的保險。即只有當被保險人一直生存到保險期限屆滿時,保險人才按照合同規定支付生存保險金。若被保險人中途死亡,則不給付保險金,所繳付的保險費也不再退還。生存保險可以使被保險人到了一定期限後領到一定數額的保險金,以滿足其生活需要。

  (3)生死兩全保險市場。兩全保險是指被保險人在保險合同規定的期限內死亡,或合同規定年限期滿時仍生存,保險人按照合同均給付保險金的保險。以這種需求構成的保險市場,稱為生死兩全保險市場。保險人向被保險人提供的是生死兩全保險產品。

  (4)聯合保險市場。聯合人壽保險是將有一定利害關係的兩人或兩人以上的人視為一個被保險人整體,如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作人等。聯合保險中第一個被保險人死亡,即將保險金給付其他生存的人;如果保險期限內無一死亡,保險金即付給所有聯合被保險人或其指定的受益人。以客戶這種需求構成的市場稱為聯合保險市場。例如我國平安保險公司2002年推出的“世紀同樣連生保險”就是為該市場提供的一個“一單保夫妻倆人”的一種聯合壽險險種。

  (5)團體人壽保險市場。團體人壽保險是以團體為保險對象,由保險人簽發一張總的保險單,為該團體的全體成員提供保障的保險。由這種團體壽險需求所組成的保險消費市場,就是團體人壽保險市場。大部分的人壽保險都可以團體的形式投保,主要有團體定期保險、團體長期壽險、團體信用人壽保險、團體年金保險團體意外傷害保險團體健康保險等。

  2.年金保險市場

  年金保險是指被保險人生存期間,保險人按合同約定的金額、方式、期限,有規則並且定期向被保險人給付保險金的生存保險。以年金保險需求構成的市場,我們稱為年金保險市場。由於年金保險較好地解決了社會生活中高齡者生活安定的問題,故世界各國對年金保險均十分重視。在我國長期以來一直將年金保險統稱為養老金保險

  3.健康保險市場

  健康保險是指被保險人在患病時發生醫療費用支出,不能從事工作所致的收入損失,或因疾病所致殘疾或死亡時,由保險人負責給付保險金的一種保險。由客戶這種保險需求所構成的市場,稱為健康保險市場。根據保險保障內容,健康保險市場可以分成如下幾種:

  (1)醫療保險市場。醫療保險是指提供醫療費用的保險,它是健康保險的主要險種之一。以這種需求構成的市場稱為醫療保險市場。醫療費用是病人為了治病而發生的各種費用,包括醫生的診斷、手術費用及住院、護理、醫院設備、藥品等費用。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是上述的一項或若幹項的組合。常見的醫療保險有:普通醫療保險住院保險手術保險綜合醫療保險特種疾病保險

  (2)殘疾收人補償保險市場。殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾後不能繼續正常工作時所發生的收入損失的補償保險。以這種需求構成的市場稱為殘疾收入補償保險市場。殘疾收入補償一般可分為兩種:一種是因疾病所致,屬健康保險;另一種是因外來傷害所致,屬意外傷害保險。

  4.意外傷害保險市場

  意外傷害保險指被保險人在保險有效期內,因遭遇外來的、突然的意外事故,致使其身體蒙受傷害而造成死亡、殘廢、支出醫療費、暫時喪失勞動能力時,保險人按照合同規定給付保險金的保險。以客戶這種保險需求所構成的市場,稱為意外傷害保險市場。意外傷害保險的種類很多,主要有:普通和特定意外傷害保險;自願和強制意外傷害保險;極短期、一年期和長期意外傷害保險;非儲蓄型意外傷害保險和儲蓄型意外傷害保險。

參考文獻

  1. 何惠珍.保險學基礎.中國金融出版社,2006.12
  2. 黃華明.保險市場營銷導論.對外經濟貿易大學出版社,2004年02月第1版
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