勞合社

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

官方網站網址:http://www.lloyds.com/

　　勞合社（Lloyd's）是英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身並不承保業務。

　　倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的，故又稱“勞埃德保險社”。1871年經議會通過法案，勞合社才正式成為一個社團組織。勞合社由其社員選舉產生的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，併在100多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態、保險海事等方面的期刊和雜誌，向世界各地發行。

　　至1996年，勞合社約有34，000名社員，其中英國26，500名，美國2，700名，其他國家4，000多名，並組成了200多個承保組合。勞合社的每名社員至少要具備10萬英鎊資產，並繳付37，500英鎊保證金，同時每年至少要有15萬英鎊保險收入。勞合社歷來規定每個社員要對其承保的業務承擔無限的賠償責任，但由於勞合社近年累計虧損80億英鎊，現已改為有限的賠償責任。20世紀90 年代勞合社的業務經營和管理進行了整頓和改革，允許接受有限責任的法人組織作為社員，並允許個人社員退社或合併轉成有限責任的社員。因此改革後的勞合社，其個人承保人和無限責任的特色逐漸淡薄，但這並不影響勞合社在世界保險業中的領袖地位。

　　在歷史上，勞合社設計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機出立保單，近年又是電腦、石油能源保險和衛星保險的先驅。勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業中有廣泛的影響，其制定的費率也是世界保險業的風向標。勞合社承保的業務包羅萬象。勞合社對保險業的發展，特別是對海上保險和再保險作出的傑出貢獻是世界公認的。

　　勞合社是一個名叫Edward Lloyd的英國商人於1688年在泰晤士河畔塔街所開設的咖啡館演變發展而來的。17世紀的資產階級革命為英國資本主義的發展掃清了道路，英國的航運業得到了迅速發展。當時，英國倫敦的商人經常聚集在咖啡館里，邊喝咖啡邊交換有關航運和貿易的消息。由於勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關的機構，如海關、海軍部和港務局，因此這家咖啡館就成為經營航運的船東、商人、經紀人、船長及銀行高利貸者經常會晤交換信息的地方。保險商也常聚集於此，與投保人接洽保險業務。後來這些商人們聯合起來，當某船出海時，投保人就在一張紙即承保條上註明投保的船舶或貨物，以及投保金額，每個承保人都在承保條上註明自己承保的份額，並簽上自己的名字，直至該承保條的金額被 100% 承保。

　　由於當時通訊十分落後，準確可靠的消息對於商人們來說是無價之寶。店主勞埃德先生為了招攬更多的客人到其咖啡館來，與1696年出版了一張小報《勞埃德新聞》，每周出版三次，共發行了76期，使其成了航運消息的傳播中心。約在1734年，勞埃德的女婿出版了《勞合社動態》，後易名《勞合社日報》，至今該報仍在倫敦出版。後來，咖啡館的79名商人每人出資100英鎊，於1774年租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館原業務的基礎上成立了勞合社。英國議會於1871年專門通過了一個法案，批准勞合社成為一個保險社團組織，勞合社通過向政府註冊取得了法人資格，但勞合社的成員只能限於經營海上保險業務。直至1911年，英國議會取消了這個限制，批准勞合社成員可以經營包括水險在內的一切保險業務。

　　勞合社的承保人，又稱名人（Name）或真正承保人（actual underwriter）。勞合社就其組織的性質而言，它不是一個保險公司，而是一個社團組織，他不直接接受保險業務或出具保險單，所有的保險業務都通過勞合社的會員，即勞合社承保人單獨進行交易。勞合社只是為其成員提供交易場所，並根據勞合社法案和勞合社委員會的嚴格規定對他們進行管理和控制，包括監督他們的財務狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，並出版報刊，進行信息搜集、統計和研究工作。勞合社承保人以個人名義對勞合社保險單項下的承保責任單獨負責，其責任絕對無限，會員之間沒有相互牽連的關係。勞合社從成員中選出委員會，勞合社委員會在接受新會員入會之前，除了必須由勞合社會員推薦之外，還要對他們的身份及財務償付能力進行嚴格審查。如勞合社要求每一會員具有一定的資產實力，並將其經營保費的一部分（一般為25%）提供給該社作為保證金，會員還須將其全部財產作為其履行承保責任的擔保金。另外，每一承保人還將其每年的承保賬冊交呈勞合社特別審計機構，已證實其擔保資金是否足以應付他所承擔的風險責任。根據勞合社委托書，承保人所收取的保險費由勞合社代替。

　　在1994年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員（individual member）。1994年以後，勞合社允許公司資本進入該市場，出現了公司會員（corporate member）。從此以後，個人會員的數量連年遞減，而公司會員的數量逐年遞增。據1997年底至1999年底三年的統計數字，勞合社個人會員的數目分別為6825、4503和3317名，而公司會員的數目為435、660、和885名。

　　勞合社的承保人按承保險種組成不同規模的組合，即承保辛迪加（underwriting syndicate）。組合人數不限，少則幾十人，多則上千人。每個組合中都設有積極承保人（active underwriter），又稱承保代理人（underwriting agent）。承保代理人代表一個組合來接受業務，確定費率。這種組合併非合股關係，每個承保人各自承擔的風險責任互不影響，沒有連帶關係。截至1999年底，勞合社的承保辛迪加的數量為122個。

　　勞合社作為一個商業組織，僅接受它的緊急人招攬的業務，換句話說，勞合社的承保代理人代表辛迪加不與保險客戶即被保險人直接打交道，而只接受保險經紀人提供的業務。保險經紀是技術性業務，經紀人是受過訓練的專家，他們精通保險法和業務，有能力向當事人建議何種保險單最能符合其需要。保險客戶不能進入勞合社的業務大廳，只能通過保險經紀人安排投保。經紀人在接受客戶的保險要求以後，準備好一些投保單，上面寫明被保險人的姓名、保險標的、保險金額、保險險別和保險期限等內容，保險經紀人持投保單尋找到一個合適的辛迪加，並由該辛迪加的承保代理人確定費率，認定自己承保的份額，然後簽字。保險經紀人在拿著投保單找同一辛迪加內的其他會員承保剩下的份額。如果投保單上的風險未 “ 分 ” 完，他還可以與其他辛迪加聯繫，直到全部保險金額被完全承保。最後，經紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續至此全部完成。

　　勞合社早在勞埃德咖啡館時代就以經營海上保險業而出名。 1871 年，英國議會通過法案正式承認勞合社為法人組織，限制其成員專營海上保險業務。到 1911 年，英國議會取消了對勞合社經營範圍的限制。目前，勞合社成員的承保業務大體分為四大類，即水險、非水險、航空和汽車保險。

　　1、水險

　　勞合社的水險業務約占勞合社總業務的21%。世界上約有13%的海上保險業務是由勞合社承保的，勞合社承保的水上風險範圍很廣，從游艇到超級油輪及其貨物，從海岸供給船（offshore supply boat）到大型石油鑽井機，世界上幾乎所有的遠洋船舶的責任風險都在勞合社辦理了再保險。

　　2、非水險

　　非水險業務在勞合社業務中所占的比例約為51%。勞合社承保的非水險風險包羅萬象，從火災到暴風雨，從地震到盜竊搶劫，從產品責任到職業過失，從影星的眼睛、鋼琴家的手指到可怕的疾病。只要市場上對某種風險產生了保障需求，富有創新進取精神的勞合社承保人很快就會設計出相應險種。勞合社的非水險市場也承保短期壽險業務。勞合社不承保的風險種類只有長期壽險和信用風險兩種。

　　3、航空保險

　　航空保險業務約占勞合社業務的11%。目前，勞合社的航空保險業務約占世界該類業務量的25%。勞合社的航空承保人被認為是承保航空器實體損害風險和責任風險方面的傑出專家。世界10大航空公司中有9家以及前9名最大的航空器製造商都在勞合社購買了保險。

　　4、汽車保險

　　汽車保險在勞合社業務中約占17%。許多其它的汽車保險上都要求投保的汽車要標準化，但勞合社的汽車承保人則樂意承保非標準化的高價值的汽車，甚至為電動自行車這樣小的保險標的也辦理保險，勞合社因此在汽車保險領功能變數名稱聲大噪，世界上最大的7家汽車製造商都在勞合社購買了保險。

　　進入20世紀90年代以來，由於世界保險市場競爭加劇，加上勞合社本身經營方式的影響，勞合社的經營陷入了困境。1992年營業出現巨額虧損。從1993年開始，勞合社大力進行改革，實施了“重建更新計劃”（Reconstruction and Renewal）。改革的一個令人矚目的措施便是向勞合社引入了公司會員，允許公司資本進入勞合社，打破了勞合社會員只允許是自然人的傳統慣例。勞合社的公司會員承擔有限責任，自1994年1月1日被準入勞合社以來，公司會員的數目及其承保能力連年增長。到1999年底，已有885個公司會員，其承保能力達130億美元，占勞合社承保能力163億美元的80%。公司會員要將其經營保費的50%或更多上繳勞合社，作為擔保金最低不少於80萬美元，這個比例比對個人會員所要求的25%和30%的比例要高得多。勞合社目前還在醞釀更多的改革計劃，包括打破只接受勞合社經紀人招攬業務的傳統做法，嘗試從世界上其他保險經紀人處直接獲得業務。

　　1997年，世界著名的評估機構標準普爾公司推出的“世界最大商業保險公司”排行統計表中，包括了勞合社，因為他們認為勞合社在許多項目上是一個全球經營者，首次披露的市場評級為A ⁺ 。按非壽險保費凈收入排行，勞合社列世界第二，非壽險保費凈收入108.66億美元，僅次於日本東京海上與火災保險有限公司。但在過去30年裡，由於來自石棉和污染責任的巨額索賠，使得勞合社的經營陷入了困境，雖然“重建更新計劃”改革措施取得了一些成績，但仍不盡人意。這個保險業巨子正面臨著巨大的內外壓力。

　　對於保險理賠要求，勞合社有充足的資金和良好的體制保證償付。勞合社設計了四個環節體現這樣的保障，

　　第一個環節是成員的保費信托基金；

　　第二個環節是成員的附加資本金；

　　第三個環節是其他資產；

　　第四個環節是勞合社中心基金。