格萊珉銀行

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　　（註：孟加拉語中，“格萊珉”意為鄉村的，所以也有人稱其為“孟加拉鄉村銀行”。）

　　1972年，留學美國並獲經濟學博士學位的穆罕曼德•尤努斯(Muhammad Yunus)回孟加拉國後，任教於吉大港大學經濟系。他面對無法用經濟學理論向學生解釋的貧窮現實，決定重新做一名學生，拋棄理論教科書，以村民為老師，去研究揭示每天都在窮苦人現實生活中出現的經濟學問題。

“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

　　27美元貸給42個人

　　一天，尤努斯教授在學校附近的喬布拉村，看到一個農婦在製作竹凳。他問：做一個能賺多少錢？農婦回答：資金是高利貸者的，加工一個竹凳只能賺0.5塔卡，收入極其微薄。他又問：如果你自己有錢，加工一個竹凳能賺多少錢?農婦說可以賺3-5塔卡，這等於為高利貸者加工收入的6-10倍。第二天，他組織學生調查，發現這種情況很普遍，村裡還有42個同樣的人，他們共借了865塔卡，合27美元。這使他震驚、惱怒，這42戶人家的苦，難道就差這27美元嗎？於是，他拿出27美元，讓學生借給那42個人，讓她們還給放貸人，等產品出售後再還自己錢，講好不要利息。結果農婦們很守信用，實現了諾言。

　　此事使尤努斯教授很有感觸。他找到地方銀行的管理者說明情況，請他們向貧窮農婦放貸。得到的回答是：窮人是不值得信任的，連飯都吃不上，借了錢是不會還的；如果真要借錢，要有抵押和擔保；而窮人家裡沒什麼可以抵押，也找不到擔保，所以不能借錢給他們。

　　在尋求貸款的過程中，他發現了世界基本的銀行原理，即：“你越有錢，越能貸到更多的款。”反之，“如果你沒有錢，你就貸不到款。”

　　後來，尤努斯教授以自己的名義從銀行借出錢，組織自己的學生先後在吉大港近郊以及孟加拉國的東、西、南、北、中五個地區農村，把錢再借給窮人。結果，窮人用這些為數不多的借款，精打細算，精心經營，普遍增加了收入，而且按要求還了借款，並能夠歸還高於商業銀行的利息。於是，一套專門針對窮人貸款的方法和創辦“鄉村銀行”的設想產生了。

　　尤努斯教授經過多方奔走游說和八年的艱苦努力，到1983年，他創辦的專為窮人貸款的“鄉村銀行”終於得到政府批准。

　　尤努斯教授認為：貸款是人們擺脫貧困的方法之一。“鄉村銀行”為那些想做些事的窮人們提供少許的種子式的資金，去實現自我雇用。創造就業，消滅貧困，全世界都一致同意這個論點。但是，經濟學家們卻只承認一種就業——拿工資的就業。於是，我們年輕時努力學習，為吸引潛在的業主作准備，當一切就緒後，我們到勞動力市場去尋找工作。我們的祖先降生在地球這個星球上時，他們沒有勞動力市場可以找工作。他們自己支配自己的命運，自己創造自己的工作，成為獵人、莊稼人、後來成為農民，他們都是自我雇用的就業者。

　　失業是現代社會的災害，工業化的國家不能保證每個人都有工作。消滅貧困所必須的政策一定比僅僅解決就業的政策更廣闊也更深刻。只有當人們能夠支配自己的命運時，消滅貧困才真正開始。自我雇用指出了擺脫依賴救濟的出路，不必成為工資的奴隸，可以自己開設並經營百貨店或從事製造業。它既能幫助有工作但仍貧窮的人，又能為失業者提供精神支持並重新開始做生意而不必沮喪和感到孤獨。需要強調，創造自我雇用的平均成本比創造正規就業的成本低10倍、20倍或數百倍。

　　每年在孟加拉國，都舉辦4次關於鄉村銀行實質的國際對話節目，向想要複製的熱心者作詳盡介紹。眾多的複製者們準確地把握了複製的含義，就是在不同的國家努力去“再塑根本形象”，這實際是革新和創新。孟加拉的“16項決定”並不是根本的，複製者們可以根據本國的需求去創造自己的“16項決定”。全球複製的事實正在無可辯駁地印證著尤努斯的話：我們深信能夠創造出沒有貧困的世界。這不是痴人說夢的結論，而是他在孟加拉鄉村銀行工作經歷的很具體的結論。

　　尤努斯主義給全世界的貧困者帶來幸福的信息，他們正在或即將分享脫貧致富後的喜悅。為窮人服務的銀行家——尤努斯的聲望緣何與日俱增，這主要在於他的傑出貢獻。

格萊珉銀行總部

　　完整的鄉村銀行系統的運作原則：1、人們不應該到銀行來，相反，而是銀行應該到民眾中去。銀行職員的工作不是坐辦公室，而是與民眾溶為一體。妥善安排辦公時間，在辦公室里管錢和記賬。相反,傳統銀行要求職員都要到辦公室上班，而對窮人來說，辦公室讓他們畏懼，疏遠了和銀行的距離。

　　2、利率大大低於高利貸者，但略高於傳統銀行，有效防止了富裕者套貸。

　　3、還款模式。整借零還，按周還貸。大大優於傳統銀行的“整借整還，到期還本付息”。

　　4、家庭住房即工廠。婦女們可以邊工作邊照看孩子，一年四季都能在舒適的環境下工作，對創造經濟效益有直接幫助；以家庭為基礎的生產能夠產生和任何工廠都一樣的規模效應——原因很簡單，自我雇用不在單一的車間進行，也沒有工資基礎。

　　參與機制。每5人組成一個貸款小組,每6個小組建立一個中心。採用2—2—1順序放貸，小組長最後得到貸款，體現“先人後己、為人服務”精神，貸款者參與中心活動，定期開會。最有意義的是，這是一種社會構思，人們以彼此的社會和經濟責任感參與其中。這是一種人民的運動，如“16項決定”可稱為鄉村銀行的社會發展憲法，是於1984年4月在joydevpur達卡以北100名婦女中心主任的全國討論會上明確地提出的，所有的鄉村銀行成員都需牢記和執行這些決定。

　　5、如果我們能夠消除鄉下的苦難，就會減輕使窮苦人四處奔波涌入城市的壓力。

　　6、鄉村銀行不僅僅是把錢借給這些窮人，而且這家銀行還由這些借貸的窮人擁有。他們每人買一個價值3美元的股份而成為銀行的股東。

　　通過鄉村銀行正在做的，創造自我就業機會，你就能讓成百萬小手工勞動者從事上百種活動，創造全新的經濟環境。當你發展了自我就業，婦女就能很容易地成為創收者，並展示她們的經濟天賦。當很小很小的事情出現上百萬次，它就會變成一件大事。它能打下一個很大的經濟基礎。

　　2006年，諾貝爾和平獎史無前例地頒給了一位商業人士——孟加拉鄉村銀行的創建者尤努斯。理由是表彰他從社會底層推動經濟和社會發展的努力。僅30年的時間，尤努斯就已經在孟加拉46620個村莊中建立了1277家銀行，服務639萬借款人的成績。如此巨大成功的奧秘在哪裡？這個奇跡般的成長背後到底隱藏著怎樣的營銷智慧？

　　當諾貝爾和平獎委員會宣佈，孟加拉國銀行家穆罕默德•尤努斯及其創辦的孟加拉格萊珉銀行（又稱鄉村銀行）獲得2006年諾貝爾和平獎，這位普通的“窮人的銀行家”開始引起人們的廣泛關註。通過無抵押小額信貸，格萊珉銀行已使孟加拉639萬窮人受益，為人類解決貧困難題提供了一個可行的辦法。在眾多的經濟學者、金融學者和銀行界人士熱烈地研究探討這一嶄新的銀行信貸模式，希望可以將此模式複製到其他類似的地區，為人類提供一個擺脫貧困的途徑的同時，我們站在營銷的角度，剖析這個理念的誕生以及發展的整個過程，享受了一次完美的營銷體驗。

　　需求為王

　　敏銳地把握市場的需求是成功營銷的前提。從某種程度上說，洞察到一個有效需求就等於營銷已經成功了一半。對於商品房來說，無論多大規模廣告狂轟濫炸，營銷手段層出不窮，也無法製造出像經濟適用房那樣剛推出便引起成千上萬購房者連夜排隊排號的壯觀景象。究其原因就是它抓住了有效的市場需求。格萊珉農村銀行的創辦者尤努斯小額信貸理念的誕生，就是有效的市場需求創造成功營銷的最好詮釋。

　　1974年蔓延孟加拉的大饑荒致使成千上萬人因饑餓而死。尤努斯感到震撼的同時，開始以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中。1976年尤努斯開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。一個名叫蘇菲亞的生有3個孩子的21歲的年輕農婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當於22美分）的貸款用於購買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種難以擺脫的貧困迴圈。

　　震撼之餘，尤努斯發現竟沒有一種適合窮人的信貸。一方面，傳統的銀行家只是將眼光盯住規模大實力強的企業家，而不屑於與那些小額貸款需求者打交道，在他們看來，小額貸款需求者的貸款數額小，耗費的貸款成本與未來預期收益不成比例，只能使銀行虧損。另一方面，傳統的金融體系也正在用各種方式設置窮人接近正規信貸的障礙；保守的銀行家們堅持一套他們認為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學——向銀行貸款需要接受貸款者提供必要和足夠的抵押擔保，而窮人幾乎沒有什麼抵押擔保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢，對於窮人來說從銀行借到錢是不可能的。

　　差異化策略

　　營銷的對象是產品，要想在最短的時間花最少的成本拓展最大的市場，一個好的，換句話說，一種與眾不同的產品至關重要。對於銀行業來說這個差異化法則同樣適用，唯一的不同就是銀行推銷的是一種服務。

　　為了區別於其他傳統的銀行服務，同時使窮人真正地獲得貸款，尤努斯首創了無抵押貸款模式。這一模式可以說是前無古人，完全同傳統的銀行運作區別開來。無抵押無疑增加了銀行的信貸風險，沒有哪個銀行願意越此雷池一步。因此，無抵押就成了格萊珉銀行吸引眼球的最大亮點。

　　 在人們把目光聚焦在無抵押這個全新理念時，其實人們還忽視了尤努斯的另一個成功的差異化策略——小額信貸。也許是考慮到對無抵押貸款的風險控制，也許是為充分地滿足窮人的需求——因為窮人們借錢不是要辦企業開公司，無須也不可能成千萬地貸款——總之，尤努斯開創了小額信貸的先河。畢竟在這之前或在其他的銀行，窮人是絕對找不到可以貸幾十美元甚至是幾美元的金融機構，正如上面所說，這樣的小額貸款所耗費的貸款成本與未來預期收益不成比例，還不夠給傳統的大銀行“找麻煩”的。因此，小額信貸無疑又是一個了不起的差異化策略。

　　渠道制勝

　　營銷界人士從來對渠道這個詞都是敬畏有加。抓住了渠道就等於抓住了營銷的咽喉，這也就是為什麼家電連鎖巨頭國美併購永樂以及“美蘇”大戰等可以在電器製造商中引起不安的原因。

　　在銀行渠道建設和維護上，尤努斯的格萊珉銀行也值得我們品評一二。通過三十多年的努力，尤努斯已經在孟加拉46620個村莊中建立了1277個格萊珉分行。這樣的一個渠道網路覆蓋了幾乎整個孟加拉有這信貸需求的人群。只要有需求，窮人們可以很方便地獲得服務，這樣就保證了渠道覆蓋的完整性。

　　 同時我們註意到格萊珉銀行的還貸率是98％，比有抵押擔保借款人的情況還要好。我們不可能把這樣的一個高還貸率僅歸結為當地人的良好道德和誠信，其實更深層次的研究之後，發現優秀的渠道建設維護和控制在幫助降低還貸風險方面起了至關重要的作用。尤努斯創立了“支持小組模式”。每個貸款申請人都必須加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的支持小組。貸款支持小組舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠，各支持小組形成更大的聯盟即“中心”，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會。這樣一種模式在降低風險的同時，也加強了銀行和貸款者之間的溝通，各方面信息也可以得到有效及時的反饋。最重要的是使每一個貸款者都成為了這個巨大的營銷網路的結點，使銀行和貸款者緊緊地聯繫在一起，從而打造出一個牢固的渠道。

　　貼心服務，錦上添花

　　隨著商品從功能到品質越來越同質化，更出色服務就成了脫穎而出的營銷利器。隨著銀行業的競爭日趨加劇，商業銀行們在創造個性化服務上著實下足了功夫。除去裝修華麗氣派的銀行大堂不說，就是現在採用的排隊機系統使客戶無需長時間的排隊而是可以悠閑地坐在沙發上等待就是一個最好的例證。

　　那麼，尤努斯是如何使自己的服務獨樹一幟呢？你也許想不到，尤努斯的做法就是讓他的員工挨家挨戶上門服務。雖然有出於降低銀行風險，促進還貸的考慮，但是這種上門服務無疑是前所未有的，比我們看到的排隊服務又進了一步。同時這個貼心服務也解決了農村銀行的另一問題，那就是很多窮人對富麗堂皇的銀行是望而卻步，他們沒有膽量跨入豪華銀行的高門檻。於是，無論從心理還是實際的便利上，這一服務都得到了廣大窮人客戶的認可。所以不論是出於何種考慮，尤努斯又一次把他的同行遠遠地甩在了後面。

　　其實，我們只是對尤努斯和他的鄉村銀行作了簡單的分析，即使是這樣我們也看到了格萊珉銀行的運作處處滲透著尤努斯的營銷智慧。由於在金融領域里開拓性的創舉，我們更多的時候稱尤努斯為一個銀行家。但是毫無疑問，這位偉大的銀行家也是一位營銷大師，因為在他創建發展鄉村銀行的整個過程中，一個個營銷智慧熠熠生輝，營銷的精華和真諦得到充分體現。為了幫助更多的窮人早日擺脫貧困，這種嶄新的金融理念已經在很多其他國家被覆制，同時為了更多的成功營銷案例的出現，這些營銷智慧照樣可以被覆制到我們未來的營銷實戰中。

　　顛覆傳統的銀行業——格萊珉銀行模式

　　格萊珉模式顛覆了幾百年銀行業的法典：借貸給無抵押擔保的窮人，同時，能夠贏利，可持續發展。過去三十年中，格萊珉銀行用事實說明瞭他們的能力和正確性，那麼他們究竟用了怎樣的方法呢？

　　首先，尤努斯教授研究了傳統的銀行業務模式，發現其中有一些很大的問題，比如：傳統的銀行與信貸公司通常要求全額還款；在貸款到期時拿出一大筆現金，通常會使貸款人心理上很難受，他們就儘可能地拖延還款，於是，在拖延的過程中，貸款數額越滾越大。最終，他們決定根本不還這筆錢了。如此長期而全額償還的貸款，也使得借貸雙方對早期出現的一些問題不予理會；他們不是在問題出現時解決它們，而是希望隨著貸款到期，那些問題會自行消失。鑒於此，尤努斯教授在建立格萊珉銀行的還款模式時，與傳統銀行背道而馳：創立了每周還款模式，每周借貸人只需償還非常小數額的貸款，在日積月累中，就會不知不覺完成還款。這種還款模式現在看來比較平常，但在三十年前的孟加拉，這的確是一個創舉。筆者認為，也正是由於這種還款模式的制定，才保證了格萊珉銀行的高還貸率。

　　其次，在格萊珉銀行的發展過程中，為了保證赤貧人群的還貸信心，尤努斯教授和他的同事們還創製了一整套發放和收回貸款的機制：他們要求每個申請人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的小組，而格萊珉銀行則建立起一些激勵機制，鼓勵那些貸款者在各自的營生中互相幫助取得成功。“小組成員的身份不僅建立起相互的支持和保護，還舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。來自平等伙伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個組員時時與貸款項目的大目標保持一致；小組內與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。將初始監管的任務移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強了每個貸款人的自立能力。由於每一組員的貸款請求都要由小組批准，小組就為每一筆貸款擔負起了道義上的責任。當小組的任何成員遇到麻煩時，小組其他成員通常都會來幫助。”舉例來說，一個人想要得到貸款，就必須整個小組先行通過，然後才能申請；如果小組中有一名組員的貸款不能按時地償還，那麼其他組員也就不能再次得到貸款。所以，小組中的每一個人都要在保證自己合理利用並努力償還貸款的同時，幫助和鼓勵或監督其他組員合理利用貸款並不斷努力償還，這樣他們才有共同的機會和希望。

　　事實上，要組建一個這樣的小組對普通孟加拉人，尤其是孟加拉婦女來說並不容易。他們必須自己找伙伴，做工作，並且只有全員通過格萊美銀行的面試後，才能得到貸款。一個小組要得到格萊珉銀行的認同或認證，可能花幾天時間，也可能要花上幾個月時間。為了得到認同，這個貸款小組的所有五個成員都必須到銀行去，至少要接受七天有關格萊珉銀行政策的培訓，並要通過由一名高級銀行主管主持的口試，表明他們理解了這些政策。而且，每個組員必須單獨接受考試。對此，尤努斯教授認為：“由小組與考試造成的壓力，有助於確保只有那些真正有需要，而且對此十分嚴肅的人，才能夠真的成為格萊珉的成員。那些日子還過得去的人們，通常會覺得那些麻煩不值得。即便認為值得去做，他們也通不過我們的測試，還是會被迫離開小組的。在我們的小額貸款規劃中，我們只需要有勇氣、有抱負的先行者。他們才是能夠成功的人。”

　　第三，格萊珉銀行不僅提供小額貸款，而且也鼓勵小額存款，這些存款可以在窮人們遇到困難或是尋找其他創收項目時應急。格萊珉銀行要求貸款者將所貸款項的5%存入小組基金，這是小組成員們的共同存款，只要滿足兩個條件（1、其他組員對其申請的數額與用途表示贊同；2、那筆貸款不能超過小組基金總額的一半），任何小組成員都可以從這筆小組基金中得到一筆無息貸款。“在每年數以千計的案例中，小組基金為組員提供的貸款使人們免於季節性的營養不良，得以付醫葯費、學費，為受到自然災害影響的營生重新提供資本，使人們能夠節儉而體面地安葬親人。”

　　孟加拉國“鄉村銀行”模式，創造了資金回收率100%的奇跡。是國際上公認的、最成功的信貸扶貧模式之一。它以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場機制運作，持續發展，顯示出極強的生命力，目前全球有59國家正在複製，而且，既有發達國家，又有發展中國家：

• 非洲（22）：布吉納法索、中非共和國、查德、埃及、衣索比亞、迦納、肯亞、賴索托、馬利、馬拉維、茅利塔尼亞、摩洛哥、奈及利亞、獅子山、索馬利亞、南非、蘇丹、坦尚尼亞、多哥、烏干達、桑給巴爾、辛巴威
• 亞洲（16）：阿富汗、孟加拉國、不丹、柬埔寨、中國、斐濟、印度尼西亞、吉爾吉斯坦、尼泊爾、巴基斯坦、菲律賓、黎巴嫩、馬來西亞、斯裡蘭卡、越南、印度
• 澳洲（1）：巴布亞紐幾內亞
• 美洲（15）：阿根廷、玻利維亞、巴西、加拿大、智利、哥倫比亞、多明尼加、厄瓜多、薩爾瓦多、瓜地馬拉、蓋亞那、牙買加、墨西哥、秘魯、美國
• 歐洲（5）：阿爾巴尼亞、法國、荷蘭、挪威、波蘭

　　1、為窮人所擁有

　　1976年，格萊珉銀行在孟加拉的喬布拉村誕生，並於1983年正式轉變為一家銀行。為了銀行的成立，特別通過了一項法律：貧窮的借貸者們，其中絕大部分為婦女，擁有這家銀行，銀行只為這些窮人服務。如今，格萊珉的貸款者們擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。

　　2、無擔保抵押物、法律文件、團體擔保或連帶責任

　　格萊珉銀行的小額貸款不要求任何擔保抵押物。格萊珉不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭，也不要求貸款者簽署任何法律文件。

　　儘管每個貸款者都必須屬於一個5人小組，但小組並不需要為其成員的貸款提供任何擔保。償還貸款是每一位貸款者個人的責任，而小組與中心要以負責任的方式關註每個人的行為，以確保不會有任何人發生償付貸款的問題。沒有任何連帶責任，即組員不承擔為其他有拖欠行為的組員償付的責任。

　　3、貸款百分百由銀行內部資源提供

　　格萊珉銀行的待償貸款全部收自有資金與存款儲蓄提供，68%的存款來自銀行的貸款者。僅存款儲蓄已達到待償貸款的97%，如將自有資金與存款儲蓄兩項相加，則達到代償貸款的130%。

　　4、無捐款、無貸款

　　1995年，格萊珉銀行決定不再接受任何捐助資金，自此再未提請任何新的捐獻請求，最後收到的一筆原有捐款的分期付款是在1998年。

　　5、利率

　　孟加拉政府將所有政府運作的小額貸款項目的規定為11%的統一利率，經餘額遞減計算即接近了22%。格萊珉銀行的貸款利率低於政府的利率。

　　格萊珉銀行的利率有四種：創收目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學生貸款利率為5%，艱難成員(乞丐)貸款免息。所有利率都是簡單利率。

　　存款利率最低為8.5%，最高為12%。

　　6、吸收乞丐成員

　　乞討是一個窮人求生的最後手段，除非他選擇去犯罪或其他非法活動。乞丐中有殘疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格萊珉銀行實施了一個名為艱難成員的特殊項目，以此將救助延展到乞丐。到2003年，已經有近2萬個乞丐加入了這個項目。

　　7、開辦新分行的政策

　　在成立的第一年內，允許新分行向銀行總部借款，以啟動其貸款業務。第一年過後，分行的貸款業務必須由其自身的儲蓄流動支撐。新的分行被要求在其運營的第一年內達到收支平衡。

　　尤努斯的格萊珉銀行能夠做的事情，為什麼沒有在中國發生？問題就在於政府是否能夠創造這樣一種制度與機制了。如果貸款成為每一個人的基本權利，這樣的金融組織不是也同樣能夠在中國出現嗎？這些都是格萊珉銀行給我們的重要啟示。

　　一般來說，衣食住行作為現代社會的一種生存權利，是人類社會的基本共識。不過，在2006年諾貝爾和平獎得主穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)看來，如同食物一樣，貸款也是一種人權，也是一種人的基本生存權利。

　　尤努斯獲諾獎實至名歸

　　尤努斯獲得諾貝爾和平獎，就因為在短短的二十三年裡，通過他組建的鄉村銀行向貧窮挑戰，幫助窮人走出生活的困境。尤努斯的格萊珉銀行(Grameen Bank)曾貸款給639萬人，當中96%是女性，從而使58%借款人及其家庭成功脫離貧窮線。也正是這樣的一種金融組織，不僅幫助當地的許多窮人走出了個人生活的困境，而且也改變現代金融組織基本的價值觀念。在這意義上說，尤努斯獲得今年的諾貝爾和平獎是實至名歸。

　　按照現代經濟學原理，每一個經濟組織最基本的生存條件，是如何實現企業的利潤最大化，實現股東投資回報最大化。在市場經濟中，如果一家企業沒有這種最基本的目標，那麼這家企業不是低效率，就是在激烈的市場競爭中被淘汰。同樣，對於尤努斯的格萊珉銀行來說，它的生存同樣要遵循企業利潤最大化的基礎。但是，更為重要的是，格萊珉銀行比一般現代金融組織多了一種新價值觀，即信貸是人類生存的基本權利，銀行就是要幫助所有的人，特別是那些生活在貧困線下的人獲得這種權利。

　　在尤努斯看來，儘管現代經濟學的宗旨是幫助人類增進福利水平、擺脫貧困。但是以經濟發展來擺脫貧困，往往無法真正落實到每一個具體的人身上，特別是在兩極分化嚴重的地方，個人相對貧困更是無法擺脫。而格萊珉銀行向貧窮挑戰，幫助人們擺脫貧困，首先就是要幫助窮人生活在尊嚴中，因為如果一個人不能夠生活在有尊嚴的環境中，那麼不僅這些人沒有意願改變自己，來改變自己的生活狀態，其他人的尊嚴同樣會變得空洞與虛無。

　　格萊珉銀行助窮人脫貧

　　在現代社會，許多資源貧乏而又深受貧困困擾的國家，每天都在花費大量的人力物力來救濟窮人，國家希望通過這種方式來改變窮人的生活狀態，但並不知道如何來幫助窮人在經濟上採取積極的態度，這就使窮人無法走出自己的貧困。反之，如果我們能夠幫助窮人在經濟上採取積極的態度，那麼他們不僅能夠改善自己的生活，也能夠為社會生產大量財富，擴大產品的市場。因此，讓窮人有積極的生活態度，也就成為社會經濟增長之動力。而這種積極的方式就是讓每一位窮人都得到一定的金融支持或貸款權利。

　　在尤努斯的自傳中，他談到了當年如何認識到金融活動的重要性。當年他到鄉村考察當地人的生計，遇到一位以製作家用小商品為生的年輕母親索菲亞。索菲亞告訴尤努斯，為了製作這些小產品，她每天需要大約二十二美分來購買原材料，可是她一無所有，只能向銷售這些小產品的中間商借錢。作為借款的代價，她必須把制好的產品按既定的價格賣給這些中間商，最後留給她的報酬僅僅兩美分。索菲亞的生活就是這樣年復一年、日復一日。尤努斯想，如果索菲亞能夠獲得貸款，她就能夠從中間商手中解放出來，把生產的產品直接銷售給客戶，最後走出困境，並改變生產狀態。但是，中間商為了控制她，是不願意借錢給她的，從而使索菲亞的財富只能為他人所占有。為什麼索菲亞不能以一個合理的利率為代價借到二十二美分？問題就在於沒有一個有效的金融組織及一個能夠幫助窮人走出困境的金融機構。這就是尤努斯建立格萊珉銀行及提出‘貸款就是一種生存權利’觀念的原因。

　　貸款是一種生存權利

　　尤努斯的格萊珉銀行及其觀念，對中國社會的現實有十分重要的啟示。就目前中國的情況來看，經濟發展中的最大問題，一是農村經濟落後，一是金融制度落後。農村經濟落後，有其歷史原因，但最為重要的還是中國農村的金融體制落後，根本找不到有效的融資途徑。即使是最近政府對農村金融大力提倡，農村金融有所改善，但是從央行的統計資料來看，農村的融資成本往往要高於城市許多。比如說，銀行貸款利率，農村信用社普遍高於城市一倍。

　　對於本來落後的農村金融來說，隨著國有銀行改革的深入，國有銀行對農村金融的全面退出，讓落後的農村金融更是雪上加霜。國有銀行商業化或市場化當然是提高國有銀行效率、改善國有銀行運作機制的必由之路，但是如果國家對國有銀行的隱性擔保沒有改變，國有銀行就有責任承擔金融市場的公共職能，因此，國有銀行從農村市場全面退出，其實是對農民生存權利的一種剝奪。中國的新農村運動如果不能從改變農村的金融體制入手，是不可能成功的。

　　中國金融體制落後，沒有一條把金融資源有效配置的途徑。無論是中小企業融資困難，還是百姓大量的儲蓄低收益地存在國有銀行，都是目前中國經濟發展的障礙。如果我們有好的金融組織或銀行，讓兩者得到有效連接，那麼，這些問題也就容易化解。試想，尤努斯的格萊珉銀行能夠做的事情，為什麼沒有在中國發生？問題就在於政府是否能夠創造這樣一種制度與機制了。如果貸款成為每一個人的基本權利，這樣的金融組織不是也同樣能夠在中國出現嗎？這些都是格萊珉銀行給我們的重要啟示。

　　The 16 decisions of Grameen Bank（格萊珉銀行的十六條決議）

　　1、We shall follow and advance the four principles of Grameen Bank --- Discipline, Unity, Courage and Hard work – in all walks of our lives. 在我們生活的所有方面，我們都將遵守並促進格萊珉的四項原則——紀律，團結，勇氣與苦幹。

　　2、Prosperity we shall bring to our families. 我們要使我們的家庭繁榮。

　　3、We shall not live in dilapidated houses. We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest. 我們不要住在破房子里。我們要修繕我們的房屋，並努力工作爭取儘早建造新房子。

　　4、We shall grow vegetables all the year round. We shall eat plenty of them and sell the surplus. 我們要一年四季種菜。我們要多吃青菜，把剩餘的賣掉。

　　5、During the plantation seasons, we shall plant as many seedlings as possible. 我們要在種植季節儘可能地多多種植秧苗。

　　6、We shall plan to keep our families small. We shall minimize our expenditures. We shall look after our health. 我們要做好家庭計劃，保持小家庭。我們要儘量節省開支。我們要照料自己的健康。

　　7、We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education. 我們要教育我們的孩子，一定要教會他們掙錢謀生，要為他們付學費。

　　8、We shall always keep our children and the environment clean. 我們要保持我們的孩子乾凈，環境清潔。

　　9、We shall build and use pit-latrines. 我們要修造並使用廁所。

　　10、We shall drink water from tubewells. If it is not available, we shall boil water or use alum. 我們要飲用從管井中打出的水，如果沒有管井的水，我們要把水燒開，或是使用明礬把水純凈。

　　11、We shall not take any dowry at our sons' weddings, neither shall we give any dowry at our daughters wedding. We shall keep our centre free from the curse of dowry. We shall not practice child marriage. 在兒子的婚禮上，我們不會接受任何嫁妝；在女兒的婚禮上，我們也不會送嫁妝。我們要使中心遠離嫁妝的詛咒。我們不會實行童婚。

　　12、We shall not inflict any injustice on anyone, neither shall we allow anyone to do so. 我們不會做任何不公正的事，我們一定會反對任何試圖做不公正之事的人。

　　13、We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes. 我們會集體承擔較大的投資，來爭取更高的收入。

　　14、We shall always be ready to help each other. If anyone is in difficulty, we shall all help him or her. 我們隨時準備互相幫助。如果任何人有困難，我們大家都會幫助他或她。

　　15、If we come to know of any breach of discipline in any centre, we shall all go there and help restore discipline. 如果我們得知在任何中心出現違犯紀律的情況，我們大家都會到那兒去幫助恢復紀律。

　　16、We shall take part in all social activities collectively. 我們要在我們所有的中心引入體育鍛煉活動。我們要集體參加所有社會活動。

　　1983年，穆罕默德·尤努斯創立了格萊珉銀行，專註於向最窮苦的孟加拉人提供小額貸款，幫助窮人實現個體創業。這個想法誕生於1976年，那天，他自己拿出27美元借給村子里42個製作竹凳子的農婦。只需要這一點點錢，她們就能夠購買原材料，從而做起生意。尤努斯的小額貸款幫助她們永遠擺脫了貧困。

　　2006年，穆罕默德·尤努斯獲得諾貝爾和平獎。

　　尤努斯教授思想精華

　　尤努斯的傑出思想不僅有道理，而且在那些所謂專家的嚴厲批評的不利情況下，他還是遵循他的思想並貫徹到底直至取得成效。我們把他的思想系統概括為尤努斯主義，是恰如其分的。他認為：

　　1、施捨不是解決貧窮的辦法，施捨只能讓窮人喪失主動性而使貧窮永遠存在。

　　2、每個人都是未開發的寶藏，具有無窮無盡的能量。每個人都是一名消費者，他（她）盡情使用地球的資源，但他（她）也是一位為社會作出貢獻的生產者，因為他（她）擁有巨大的潛能。

　　3、信貸是一種人權。人類的信貸權利是擺脫貧困的社會基本要求。傳統銀行把他們的信貸建立在不信任的基礎上。而“鄉村銀行”的“信貸”意思就是“信任”，在相互信任的基礎上建立放貸——受貸的業務關係。

　　4、貸款釋放出來的力量是巨大的，以致於貸款人很快就會擁有規劃家們或社會科學家們想象不到的能量。

　　5、完整的鄉村銀行系統的運作原則：人們不應該到銀行來，相反，而是銀行應該到民眾中去。銀行職員的工作不是坐辦公室，而是與民眾溶為一體。妥善安排辦公時間，在辦公室里管錢和記賬。相反,傳統銀行要求職員都要到辦公室上班，而對窮人來說，辦公室讓他們畏懼，疏遠了和銀行的距離。

　　6、還款模式。整借零還，按周還貸。大大優於傳統銀行的“整借整還，到期還本付息”。

　　7、利率大大低於高利貸者，但略高於傳統銀行，有效防止了富裕者套貸。

　　8、家庭住房即工廠。婦女們可以邊工作邊照看孩子，一年四季都能在舒適的環境下工作，對創造經濟效益有直接幫助；以家庭為基礎的生產能夠產生和任何工廠都一樣的規模效應——原因很簡單，自我雇用不在單一的車間進行，也沒有工資基礎。

　　9、參與機制。每5人組成一個貸款小組,每6個小組建立一個中心。採用2—2—1順序放貸，小組長最後得到貸款，體現“先人後己、為人服務”精神，貸款者參與中心活動，定期開會。最有意義的是，這是一種社會構思，人們以彼此的社會和經濟責任感參與其中。這是一種人民的運動，如“16項決定”可稱為鄉村銀行的社會發展憲法，是於1984年4月在joydevpur達卡以北100名婦女中心主任的全國討論會上明確地提出的，所有的鄉村銀行成員都需牢記和執行這些決定。

　　10、如果我們能夠消除鄉下的苦難，就會減輕使窮苦人四處奔波涌入城市的壓力。