航班延誤險

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　　航班延誤險是指投保人(旅客)根據航班延誤保險合同規定，向保險人(保險公司)支付保險費，當合同約定的航班延誤情況發生時，保險人(保險公司)依約給付保險金的商業保險行為。

　　從法律性質上分析，航班延誤險屬於商業保險，即是保險合同當事人自願締結的，以保險合同形式約定雙方權利義務的商業行為；航班延誤險屬於自願保險，是投保人和保險人在自願、平等、互利的基礎上，經協商一致而訂立的保險合同，區別於依據國家的法律規定必須成立和生效的強制保險；航班延誤險屬於財產保險，其是以航班延誤造成的被保險人損失為保險標的的財產保險。

　　1.航班延誤險關註度高，但實際購買者少

　　近年來我國航班延誤率居高不下，延誤引發人量糾紛，嚴重影響了航空運輸秩序和安全，也大人減損了航空運輸服務質量。無論是航空公司，還是旅客，都希望能儘快解決航班延誤問題。而解決的癥結，除了讓旅客儘快成行外，航旅雙方往往就延誤賠償金額爭執不下，引發了諸如占機、霸機、侵入隔離區、進入跑道、毆打工作人員等違法行為。因此，伴隨航班延誤及延誤糾紛解決的討論和研究，航班延誤險逐漸進入了人們的視野。早在幾年前，各大保險公司就與金融機構、旅行服務網站或航空公司合作開發了航班延誤險，但社會認知度低，銷量不甚滿意，甚至一度停售。直至2011年底、2012年初，航班延誤糾紛頻發，航班延誤險才逐漸為人們所關註。

　　不過，關註增多，但是實際購買者較少。據媒體報道國內一些商旅平臺曾推出延誤險，推廣階段大力度促銷，將每份保單銷售額從20元降至5元，但是，購買這種保險的旅客只占購票人數的4%。東航、國航已停售了包含航班延誤賠償在內的航空旅行險。就在文章成稿之前，筆者上國航網站訂機票，發現可以購買旅行保險，其中包括由中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司的航空旅程取消、航空旅程延誤、航空行李延誤保險。相對而言，春秋航空銷售較好。春秋航空自2012年4月初推出此保險，截止7月初，有超過20萬名旅客購買，約占旅客總數近10％的比例，理賠比例超過4％。(信息來源：春秋航空)

　　2.航班延誤險形式不一，主險和附加險形式並存

　　主險又稱基本險，是指不需附加在其它險別之下的，可以獨立承保的險別。與其相對應的是附加險，即只能附加於主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。對於主險，投保人可以單獨投保，但是對於附加險，投保人只能投保相應主險的基礎上才能選擇投保附加險。

　　目前，我國航班延誤險由各保險公司白行擬定，由於合作方情況不同，需求不同，岡此形式不一：有獨立存在的主險形式，如人眾保險股份有限公司的航班延誤保險(春秋航空採用)。中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司的航空旅程取消、航空旅程延誤、航空行李延誤保險(國航採)等。但不少也以附加險的形式出現，如洲航空公司的旅游保障計劃中，就是將延誤保險作為旅行意外傷害險(主險)的附加險一起保障的。其保險合同第1條“附加合同的說明和構成”中明確規定：“民安附加全球旅行旅程延誤保險合同為民安全球旅行意外傷害保險合同的附加合同。本附加合同依主合同投保人的申請，經保險人同意而訂立。本附加合同作為主合同的組成部分，主合同效力終止，本附加合同效力亦同時終止；主合同無效，本附加合同亦無效。本附加合同與主合同相抵觸之處，以本附加合同為準；未盡之處，以主合同為準。”太平洋保險公司的附加個人旅行不便保險保障計劃(海南航空採用中指出：“本保險合同附加於各類旅行人身保險合同(‘主險合同’)，依主險合同投保人的申請，經保險人審核同意而訂立。主險合同效力終止，本保險合同效力亦終止；主險合同無效，本保險合同亦無效。主險合同與本保險合同相抵觸之處，以本保險合同為準。本保險合同未約定事項，以主險合同為準。”作為保險公司單獨推出的航班延誤險，一般是附加於意外險中，如“平安交通意外險”附有“航班延誤”保障，規定“因天氣、自然災害、恐怖分子行為、航空管制、航空公司超售等原因導致航班延誤，即可獲賠。延誤4小時及以上賠償400元／次。”

　　3.航班延誤險保險功能不明顯，航班延誤險的推出更多以商業營銷為主，保險損失填補為輔

　　雖然作為一種保險，以分散風險，化解損失為目的，但是，航班延誤險卻更多地成為了某些行業商業營銷的一種手段。比較常見的是金融機構針對其特定客戶(主要是信用卡用戶)提供的一種增值服務，以爭奪和維持客戶，提升自身競爭力。其他一些銷售平臺也利用贈送航班延誤險的營銷方式提升自己的競爭力。

　　國內著名的線上旅行服務公司攜程旅游網早在2010年底就針對在其網站購機票的旅客推出了航班延誤險，當游客乘坐投保航班，且航班抵達目的地時延誤3小時以上，保險公司賠償300元；並且攜程旅行網還獨家提供了返航、備降的理賠。

　　2012年2月，淘寶旅行針對淘寶用戶推出獨家專享的航班延誤險：只要在淘寶旅行訂購機票的用戶，航班延誤超過2小時(北京、上海、廣州超過4個小時)，就能獲得200元的賠償金。除了航空公司公告取消航班以外，包括惡劣天氣、自然災害、超售、航空管制在內的多方面原因都在賠付的範圍之內。

　　這種金融機構對特定客戶的航班延誤險贈送或者銷售平臺的售票附送，並不著力於宣傳航班延誤險的功能，以促進人們對該險種的認知度和購買欲，其目的只是通過附送這一營銷手段來提升自己的競爭力。因此，這種附帶式的營銷模式造成了航班延誤險誕生雖久，但影響甚微。

　　航班延誤險無論作為主險還是附加險，在國外都有一定的普及，如日本不少信用卡附帶航班延誤保障服務，使用這種信用卡購買機票，就能自動加入這個保險。如所乘航班延誤，即可獲得2萬日元(約合1500人民幣)左右的賠償。我國出國旅游必須購買的保險，如境外旅行險中基本都涵蓋了“航班延誤責任”的保障。航班延誤險除了分散延誤風險，化解延誤可能造成的損失外，也具有促進被保險人積極防範風險、化解社會糾紛的功能。尤其是在我國居高不下的航班延誤率及延誤糾紛頻發的狀況下，不夠完善的航班延誤服務和低效的投訴索賠制度，以及較高的訴訟成本都需要航班延誤險作為一種輔助手段來促進航班正常率，緩解航班延誤糾紛。因此，在我國推廣航班延誤險是有積極意義的。針對我國目前航班延誤險的現狀，筆者提出如下建議：

　　1.完善航班延誤險內容，充分發揮其保險功能無論是金融機構爭奪客戶的手段還是航空公司避免延誤糾紛的措施，航班延誤險首要職能是發揮分散延誤風險，化解延誤損失的功能。因此，在保險條款的設計上要體現出對非旅客自身延誤造成損失的充分賠償，包括：

　　(1)延誤時間的確定，建議採用實際到達時間與班期時間差為標準計算延誤時間，並可以考慮將航班返航、備降等特殊情況囊括其中；

　　(2)規範條款用詞，儘量與民航專業術語保持一致，避免歧義。如，某航班延誤險條款在解釋公共交通工具時表述為“經營固定航班的航空公司經營的來往商業客運機場的定翼飛機”，該條款界定了航空公司的性質、機場的性質和飛機的性質，按照民航法律規範應表述為“經營定期航班的公共航空運輸企業經營的來往運輸機場的固定翼飛機”；

　　(3)簡化理賠條件和程式，提高理賠效率。如平安意外險中申請航班延誤賠償要求索賠人準備保險單或保險單號、被保險人身份證明文件和航空公司出具的關於延誤和延誤時間的正式書面證明文件。正式書面證明文件需要航空公司出具，這就給索賠人帶來了麻煩。春秋航空公司採用的大眾保險股份有限公司的航班延誤保險，其在理賠條件和程式上比較簡單，旅客無需提供書面理賠證明材料、由大眾保險主動發理賠通知簡訊給旅客。具體程式是，航班起飛延誤超過3小時或取消，大眾保險的信息系統將自動向購買保險的乘機人發出理賠簡訊，提醒旅客進行索賠。大眾保險在得到需要理賠的旅客帳號後，將立即辦理賠款支付手續，最快在1．2個工作日內將賠款付至乘機人提供的銀行賬戶。另外，淘寶旅行航班延誤險的賠付也非常簡單。當航班發生了延誤時，無需被保險人報案，系統會自動理賠，且24小時就能到賬。退款時還會簡訊通知，根據客戶購票時選擇的支付方式，退回到銀行卡賬戶或者支付寶賬戶。

　　2.多種保險責任組合，降低航班延誤保險費

　　延誤險具有保費相對高、賠付金額小、賠付頻次高的特點，除採取獨立險種的形式外，也可採取多種保險責任組合的方式，將航班延誤風險納入其中進行保障，可以降低航班延誤保險費支出，同時，在尊重旅客自我選擇的基礎上提供全方位的保障。如亞洲航空旅游保障中，單程計劃保障範圍囊括了：公共交通意外身故及殘疾保障、隨身行李損失保障、航班延誤保障、航程取消保障以及24小時國際救援服務。往返計劃保障得更多。國內目前主要是將航班延誤保障納入交通意外險種，如平安保險公司在平安交通意外險中，將以乘客身份乘坐飛機、火車(含高鐵、地鐵)、輪船、汽車(含公交、計程車)等公共交通工具時的意外傷害身故及意外殘疾保障和航班延誤結合在一起保障。

　　3.進一步加強保險公司與金融機構、銷售平臺等的合作

　　保險公司可以進一步加強與金融機構、航空公司、旅行網站、網購平臺等商業機構合作，結合各商業機構特點，消費者需求，商業運行模式等，有針對性地設計保險條款，合理計算保險費率，將航班延誤險作為上述機構有效營銷手段，在實現雙贏的基礎上，推廣和普及航班延誤險。

　　4.加大宣傳力度，正面引導旅客認識航班延誤險，促進航班延誤險的普及化

　　保險要發揮分散風險，填補損失的功能，需要足夠多的投保人投保，保險費彙集成為保險基金，當極少數風險發生時，才能予以保險賠付。因此，廣泛宣傳航班延誤險，促使足夠多的投保人投保，才能彙集成保險基金。近幾年我國保險業有長足發展，諸如車輛損失險、人身意外傷害險、人壽保險等獲得人們廣泛認知和購買。而航班延誤險誕生時間短，且從誕生伊始就主要作為一種營銷競爭手段，並沒有對其保障功能進行J泛宣傳。加之實務中航班延誤險賠付與航空公司的延誤損失賠償責任有混同，被旅客質疑是“花自己的錢為別人買單”，因此其銷售量不甚滿意。建議媒體及民航單位積極宣傳航班延誤險，正面引導旅客認知，這將有助於航班延誤險的推廣和逐步普及化。

• 許凌潔.我國航班延誤險現狀及推廣建議(A).中國民航飛行學院學報.2013,6