洪水保險
出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)
洪水保險（Flood Insurance）
目錄 |
洪水保險是財產保險的一種特殊形式，它是對因洪水造成的投保人或被保險人財產損失，由保險人負責在事先約定的限額內承擔經濟補償責任的一種保險。
洪災保險作為非工程措施，有利於防災減災，也為災後重建家園、恢復生產提供了資金渠道，同時可以減輕國家負擔。[1]
洪水保險的內涵[1]
洪水保險是單一責任保險。與所有巨災保障一樣，洪水保險僅承擔以“洪水” 為因造成的投保財產的損失。單一責任更加便於對風險的專業化、精細化管理與控制。
洪水保險按限額賠償實際損失。這一點與一般的財產保險略有不同，在賠償方面，一般財產保險是以損失為基礎，通過與投保金額的比對，確定最後的賠償額度，而洪水保險是以規定最高的賠償限額為標準，如果損失超過限額的部分由投保人自負，目的是通過限額的設置減輕保險公司在巨災時的凈損失，降低公司自留風險，穩定公司經營，另一方面也可以通過自留部分風險的形式，來督促投保人自覺履行防災防損的義務，減少投保標的的整體損失。
洪水保險不承擔人身傷亡責任。人身傷亡屬於壽險公司的承保範圍。另外，相對於洪災的財產損失而言，人身傷亡不確定性更大，在精算方面缺少足夠的數據支持，風險難以掌控。
洪水保險的特點[1]
洪災的損失波及面積大，財產損失額度高，恢復生產生活所需補償資金的需求量巨大，所以說，洪水保險是一種巨災風險保障。洪水保險具有“高風險、高賠付”的特點，使商業保險公司不適宜單獨經營洪水保險，必須有國家或政府以強制形式參與，使洪水保險成為一種政策性的、為社會提供較低額度巨災補償的保障制度。
1.洪水保險應是非商業性的、應急的保險。洪水保險與一般的財產保險有本質的不同。它不以籌資和贏利為目的，而是以避免國家財政負擔增長過重，保持大災之後社會的安定為目標。
2.洪水保險應是全國性的、強制性的保險。世界上洪水保險相對成熟的美國，其國家保險計劃的強制性也並非“不管願意與否都必須參加的保險”，而是權利與義務的統一：即如果投保人不參加國家洪水保險，則無權享受國家的救災貸款和救災補助款，後者往往是更有吸引力的經費來源。
3.洪水保險應當是低標準的、以補償部分損失為目的保險。洪水保險是一種承擔巨災責任的保險，釐定洪水保險的費率雖以精算為前提，但同時也以投保人的經濟承受力為參考條件，國家參與洪水保險後，為投保人補貼了部分保費，在一定程度上降低了投保的繳費標準。但由於洪災的損失巨大，為防止出現高峰賠付造成的保險公司的經營困難，同時也為了督促投保人克盡職守防範洪災風險，減少洪災損失，體現投保人與保險人的風險共擔、損失共擔，洪水保險賠償額度設置應當是低標準的。
4.洪水保險對象應當以易受災的“弱勢”群體為主。在洪災的受災體中，以個人、家庭和一些中小企業為主的群體在受災體中為數眾多，但每個個體的損失額度有限，這些群體在災後恢復方面最需要資金的支持與援助，每年都耗費大量的國家救援資金。以他們為保險對象，一方面可以減輕國家災後救濟的財政壓力，另一方面可以集中大量具有同質風險的客戶群，提高洪水保險的承保面，形成損失均攤。
5.洪水保險必須有法律的依據和保障。美國國家洪水保險體制能夠成功，從根本上說是由於有了法律的保障，並能夠不斷針對實踐中遇到的問題及時對法律進行修改和完善。
6.洪水保險必須有專業資料和技術的支持。洪水風險圖是實施全國洪水保險計劃的基礎依據，它不僅用於確定參加的對象，而且用於判斷風險的大小以確定保險的費率。
洪水保險的意義[2]
洪水災害是一種對人類危害極大的自然災害。洪水保險作為洪水災害風險管理手段中一種重要的非工程措施日漸受到重視。
就國家或政府而言，可通過建造水庫﹑河堤等防洪建築物，在一定程度上避免洪水災害的發生，但是另一方面，越大的水利工程，就越是一個巨大的隱患。就個人而言，不居住在洪水可能威脅的區域內可能是唯一最安全的措施，當然，也可通過進行自我保險或者市場保險去降低或分擔洪水災害的損失。
歐美一些發達國家已相繼實施洪水保險，其中美國是世界上以立法形式將洪水保險列為洪水風險管理手段中較早的國家，德國的自然災害保險體系已經歷了150餘年，英國的洪水風險研究中心建立於1970年，其他一些國家也從不同程度上實施洪水保險﹐儘管如此，洪水保險的現狀並不樂觀。
比如，1997年4月，美國北達科他州發生了歷史上最嚴重的洪水，5萬居民中90%以上遭到洪災的襲擊，但是他們中的大多數並沒有買洪水保險。2002年8月歐洲發生的特大洪水災害席卷了大半個歐洲，造成巨大的損失。德國聯合保險學會表示，德國只有9%的家庭財產保險中包含了洪水保險﹒這意味著，其他91%的德國家庭將無法得到洪災保險金。
