發薪日貸款

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　　發薪日貸款，指的是一至兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水後即償還貸款．如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。發薪日貸款不計手續費和滯納金等，平均年息高達391%。申請者只需提供定期收入證明，甚至政府救濟證明也行。

　　發薪日貸款，自上世紀90年代在北美大規模興起，是一種無須抵押的小額短期貸款，以個人信用作擔保，其依賴的信用依據是借款人的工作及薪資記錄，借款人承諾在下一發薪日償還貸款並支付一定的利息及費用，故稱發薪日貸款（payday loan）或者“發薪日預支貸款”（payday advance）。

　　發薪日貸款最早起源於美國“信貸民主化”運動，由於當時近20%的家庭缺少有效的融資渠道，而這些家庭的收入水平普遍偏低，甚至有部分家庭被主流銀行拒絕向其提供服務，發薪日貸款作為“準銀行”向他們提供融資。

　　發薪日貸款的發展擴張

　　由於發薪日貸款簡單易操作、申請門檻低、快速到賬等特點，在加拿大、北美等地區都曾獲得繁榮發展。2006年發表的數據表明，加拿大有1300個營業所，年收益額達20億加元。

　　2004年全美約有22000個發薪日貸款機構的營業網點，一年營業額超過400億美元。英國的發薪日貸款發展非常迅猛，從2008年的貸款額約為7-9億英鎊，而2009年的貸款額為12億英鎊。可以說發薪日貸款，在國外早已有之，並且發展規模已經成熟化、規範化。

　　經過了市場實戰檢驗的發薪日貸款，有支持者，也有反對的聲音。支持者認為：申請發薪日貸款，對申請人的資信要求更低，並且無需向銀行等傳統金融機構那樣繁複的流程或擔保要求，可以非常快捷地得到貸款以應付一些突發或臨時的資金需求。甚至對於被傳統金融機構拒之門外的申請人，僅需提供簡單的手續就可以獲得貸款。尤其在申請人急用資金的時候，對貸款時效的敏感度超過了對利率的關註。

　　反對者認為：由於發薪日貸款的大部分用戶收入水平不高或財務尚不穩定，他們被主流的金融機構所忽視，難以獲得政策的低利率貸款而選擇發薪日貸款。批評者指出，這將慫恿他們消費併為此付出高昂的代價。關於發薪日貸款消費者的情況之前已有多項研究，目的在於證實該貸款是不是“掠奪窮人的財富”。這些研究結果卻並不一致。一些美國和加拿大地區的借款人承認，他們在一年內使用發薪日貸款6次及以上，這部分借款人多為陷入債務迴圈的低收入者，沒兩周左右都要支付服務費，無法償還本金。

　　中國的網貸市場加速迸發，更有龍頭企業成功上市。那些知名的、不知名的、初創的、佈局已久的……各種貸款名號充斥人們眼球。其中額度有多有少，那麼這些都是發薪日貸款嗎？也不盡然。“發薪日”貸款顧名思義，意為小額的可以代替薪水滿足日常生活所需的微型貸款，那些數萬，數十萬的大額創業貸、首付貸當然不能位列其中。國內現今最能體現發薪日貸款精神的金融產品是“發薪貸”。

　　發薪貸，以500-3000的袖珍額度沖入中國信貸市場。然而，好多人要問了，什麼樣的人會去借這麼一點點錢呢？是的，上班族大多用不到、學生黨沒工作薪資根本貸不了，他們的目標客戶是哪一群人？作為中國境內新興的金融表現形式，發薪貸沿襲國外的“發薪日貸款”特點，目標客戶自然也是那些中低收入者，借款金額很小，作為預支薪水周轉急用，或者去還信用卡賬單。因為貸款過程簡單，所需資料較少，對多數的貸款者來說，這是一個隨時隨地的便捷錢包。存在即合理，即使很多人對其產品設計存在懷疑。在民間金融蓬勃發展的今天，還有國家鼓勵金融創新的相關政策扶持，發薪貸，還是有一定市場空間的。未來，隨著場景金融和消費金融的深入發展，此種貸款形勢必定更加活躍於金融市場。

　　但是發薪日貸款的違約率一直是一個令經營者頭痛的難題，由於它沒有設定擔保抵押，所以在產生壞賬時，貸款機構幾乎不可能收回貸款本金。如今大數據徵信的出現，似乎為從業者指引了一個光明的方向，縱使前行途中依然潛伏著不可勝數的難題。

　　通過分析國外發薪日貸款的出現與存在，其作為主流金融機構的補充部分，為受到金融排斥的群體提供金融服務，因此我們可以將其評價為非正式金融的一種特殊表現形勢。

　　發薪日貸款在北美髮展了二十餘年，達到一定的深度和廣度，其出現並不是偶然的，這種新型的形勢以及為其改良的監管機制都對我國的民間金融的規範和治理有著較強的實踐意義。