保險需求彈性

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　　保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應程度。

　　保險需求彈性主要包括三種：保險需求的價格彈性、保險需求的收入彈性和保險需求的交叉彈性。

　　1．保險需求的價格彈性

　　保險需求的價格彈性是指保險價格的變動所引起的保險需求量的變動情況，它反映了保險需求對費率變動的反應程度。用公式表示為

　　式中，D表示保險需求；△D表示保險需求變動；P表示保險費率；△P表示保險費率的變動。

　　由於保險費率與保險需求之間呈負相關關係，所以保險需求的費率彈性為負值，但經濟學中一般用其絕對值表示。當 | E_d | = 0時，稱完全無彈性，即保險需求量不因費率的上升或下降而有任何變化，如強制保險；當|E_d|<1時，稱缺乏彈性，即當該險種的費率下降時，保險需求的增加幅度小於費率下降的幅度，如大部分責任險；當|E_d|>1時，稱富於彈性，即當該險種的費率下降時，保險需求量的增加幅度大於費率下降的幅度，如大部分的汽車保險；當IEdl一1時，稱單位彈性，即保險需求的變化與費率變化呈等比例；當。時，稱無限大彈性，即保險費率的微小變化就會引起保險需求量無限大的反應。研究保險需求的費率彈性，基本目的是瞭解保險費率與保費收入之問的關係。當保險費率變動時，其需求的費率彈性的大小與保費收入是密切相關的。因為費率變動引起保險需求量的變動，從而引起銷售量的變動，進而影響到保費收入。不同險種的需求彈性不同，費率變動引起的銷售量的變動也不同，從而保費收入的變動也就不同。保險需求的費率彈性、保險需求與保費收入三者之間的關係可用下圖表示。

　　上圖表明，在區間OA中， | E_d | > 1，保險需求具有相對費率彈性，費率與保險需求、保費收入呈反方向變化，即當費率下降時，保險需求與保費收人同步增長。在AB區間中， | E_d | = 1，保險需求是一種單位彈性。費率下降，保險需求上升，但保費收入不因費率下降而變化。在BC區間中， | E_d | < 1，保險需求缺乏相對費率彈性，費率下降，需求增長，但保費收入下降。

　　2．保險需求收入彈性

　　保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反應程度。用公式表示為

　　式中，D表示保險需求，△D表示保險需求的變動，I表示貨幣收人，△I表示貨幣收入的變動。

　　保險需求與消費者收入呈正相關關係。一般來講，保險需求的收入彈性大於一般商品。這是因為：首先，保險商品特別是人身保險帶有很大的儲蓄性。儲蓄與消費者的貨幣收入呈正方向變化。隨著消費者貨幣收入的增加，必然帶動儲蓄性保險需求量的增加。其次，人們的消費結構會隨著貨幣收入的增加而變化，一些高額財產、文化娛樂、旅游等精神消費支出比例會由此而增大，而與其具有互補作用的消費會隨著消費者貨幣收入的增加而增加，例如汽車保險、家庭財產保險、旅游意外傷害保險等保險的需求會隨之增加。

　　但是，由於各保險商品的有機結構、保障對象不同，在一定的經濟條件下，消費者對保險商品的需求量也不同，因此各保險商品需求的收入彈性也會出現不同的情況，即收入無彈性：E_i = 0；收入富於彈性：E_i > 1；收入缺乏彈性：E_i < 1；收人單位彈性：E_i < 1；收入負彈性：E_i < 0。

　　3．保險需求交叉彈性

　　保險需求的交叉彈性是指相關的其他商品的價格變動引起的保險需求量的變動，它取決於其他商品對保險商品的替代程度和互補程度，反映了保險需求量變動對替代商品或互補商品價格變動的反應程度。用公式表示為

　　式中，D表示保險需求；△D表示保險需求變動；P_g表示替代商品或互補商品價格；表示替代商品或互補商品價格的變動。

　　一般而言，保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大，替代性也越大。如自保與保險就是互為替代品。保險需求與互補商品價格呈反方向變動，即交叉彈性為負。如汽車保險與汽車具有互補作用，當汽車價格提高時，汽車保險需求量減少。

• 保險商品供給彈性