保單失效

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保單失效(lapse of policy)

　　保單失效是指投保人未按合同約定交納續期保費，到寬限期(每張保單均有60天的繳費寬限期)最後一日仍未將保費交齊，而使保單暫時失去效力，保單失效後，保險公司不再承擔保險責任，投保人可在保單暫時失效日起兩年內到保險公司申請復效，否則，保單將永久失效。

　　引致保單失效的原因是多方面的，歸納起來主要有以下幾方面：

　　1.社會經濟環境的變化：國外研究表明，保單失效率要受社會整體經濟環境變化的影響。經濟環境向好時，保單失效率相對降低；經濟環境惡化或經濟波動時保單失效率相對提高。由於壽險合同一般為長期合同，其價格和保險金額一旦確定，在保險有效期間許多產品擁有相對穩定且較高的價值；而一旦經濟環境變得惡劣且波動大；市場利率的升高或通貨膨脹率；連續大規模國家財政赤字及其引起的高利率就會使保單持有人因擔憂壽險產品的靈活性或保值性而導致失效率提高。

　　2.投保人的經濟狀況：投保人的經濟狀況很顯然會影響到保單的失效率，在參加相同保險的人群中，經濟狀況差而收入不穩定的投保群體必然比經濟狀況好而收入穩定的群體的失效率高。

　　3.被保人的健康狀況：對參加死亡保單的投保群體而言，當健康的被保人感到繳費困難時，往往會毫不猶豫地退保，而健康狀況不好的被保人會充分認識到保險的價值而儘量繳付保費，不會輕易退保。

　　4.保單年度：保單失效率一般隨保單年度的增加而降低。當然也有例外，如保費遞增的定期壽險的失效率，常常會隨保單年度的增加而提高，而個人年金各年的失效率基本比較穩定。

　　5.被保人的投保年齡：十幾歲到二十幾歲的人口保單失效率較高，而30歲以上的被保人隨年齡增大而使失效率降低。

　　6.保額：大額保單的失效率通常較低額保單的失效率低。

　　7.保費支付方式的頻率：按年繳費與每月從工資中扣除保費的失效率較低，而每月直接繳費時失效率較高。

　　8.性別：當其他情況相同時，女性的保單失效率較男性低。

　　9.保單類型：保單的類型不同其失效率是有所區別的。如定期壽險、終身壽險、個人年金等的失效率各不相同。

　　正常合理的失效率應是與預定失效率大體相當，而高出一定限度的失效率則會直接影響公司的償付能力，威脅到公司的生存與發展。失效率對壽險的影響是多方面的，但最主要、最深遠的影響則有以下幾方面：

　　1.失效率對壽險定價的影響：由於保單的失效會給公司增加許多費用，增加了壽險公司的經營成本。若給壽險品種定價時不把這種增加的成本計人品種的價格，則對公司來說是不公正的，時間一長還會影響公司的償付能力。因此，精算師在確定壽險品種價格時，對具體險種的失效率必鬚根據以往的經驗作出合理的預估，若使用的預定失效率過高，則會降低險種的市場競爭力；若使用的預定失效率過低，則會增加保險公司的負擔，於公司、於客戶皆為不利。

　　2.對公司資產與負債匹配的影響：公司的資產與負債相匹配，主要是指現金流入與現金流出相均衡或其差額應在安全範圍之內。然而，意外的較高的失效率(一般在惡劣的經濟環境下)，常常表現為大量現金的急速流出，同時現金流人亦較正常情況相對減少。這種現金流的變化，一方面會相對減少公司的資產，另一方面又會加大公司的負債。而過大的現金流出還會導致流動現金的短缺，若公司積累的專門用來應付意外情況的盈餘基金仍不能彌補，公司就只有被迫以較低的價值出售長期投資資產，使投資資產難以達到預定的投資收益，造成公司的資產與負債失衡，嚴重時還會危及公司的財務安全。

　　1.對保單失效率分類管理和研究。

　　由於保單失效率與保單類型、保單年度、投保年齡相關，因此首先就須將保單進行分類管理，對不同類型的保單分年齡、分保單年度建立連續完整的失效經驗數據，通過對這些經驗數據的研究尋求各險種、各投保年齡各年度的失效率分佈狀況；探討意外膨脹的失效率的內在相關因素及其與外界影響因素的關係，並研究由此引發的規律性。這是我們確定合理預定失效率的基礎，也是應對意外失效率增大時採取各種有效措施的基礎。

　　2.確定合理的壽險品種價格。

　　合理的品種價格必須反映合理的失效假設，而合理的失效率假設又必須以經驗失效率為基礎。由於我國對壽險失效率研究欠缺，加之經驗數據殘缺不全，產品價格制定的合理性、科學性也就值得懷疑。而不合理的價格又會反過來影響失效率的分佈狀況。

　　3.加強壽險資產與負債的管理。

　　由前面的分析可知，失效率會對壽險資產與負債都會產生影響，而且會破壞相互間的匹配關係，要剋服這種影響，應從以下幾方面人手：

　　(1)加強壽險資產的管理和運營。壽險資產以股份制壽險公司而言實質為一種負債金融資產，加之壽險資產的特殊性，在管理和運營壽險資產時必須考慮其與負債間的合理匹配，科學配置資產的投資工具，做到既保證資產的安全性，又有較高的投資效率，同時還要考慮部分資產的變現能力。

　　(2)加強負債的管理。負債管理是資產管理的基礎，若負債管理不當會給資產管理帶來極大壓力，對負債管理的主要目的就是要使負債的變化水平保持合理，在意外膨脹的失效率出現時，會使資產與負債的變化處於極不協調的狀況，這時一方面要調整資產的結構，同時要儘可能使負債處於較低變化水平，處理的方法就是：增加退保費用或限制分紅條件，優化險種結構等。

　　(3)加強盈餘管理，對壽險公司的盈餘進行合理分配。壽險公司的盈餘可分配成四個部分：現金流動盈餘、償付能力盈餘、穩定盈餘、目標盈餘，其中後一種盈餘包括了所有的盈餘。在追求目標盈餘的同時，公司必須按一定比例提存並形成前兩種盈餘基金的積累，以使在大量的退保出現而變現能力強的資產不能完全應付大量現金流出時，這兩種盈餘積累能夠緩解現金短缺的困境，同時改善公司的償付能力問題。

　　4、調整產品結構，適度創新壽險品種。

　　通過對失效率分佈規律的研究，我們可以把握大規模保單失效的時機，這時就要從保單結構出發，作出合理調整，一方面對失效率過高的品種進行抑制或取消該品種的銷售，另一方面開發出能降低失效率或能對付失效率影響的適銷對路的新險種，如萬能壽險、變額壽險、變額萬能壽險，優化險種結構，使公司朝著健康、穩定的方向發展。