保證保險制度

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

　　保證保險制度，從廣義上說就是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失時，保險人負經濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業務。

　　保證保險保證保險之運作不符合保險之本質

　　保證與保險皆具有轉移風險的職能，但二者的運行方式，卻不一樣。保險的本質是一種特有的分配關係，體現為保險共同體的互助共濟關係。保險雖依單個之保險合同使被保險人得以將風險轉移至保險人，似乎保險人把風險集中於自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險人通過收取保險費的方式將風險分散給了眾多的投保人，自己實際上並未承擔什麼損失，其保險資金的來源具有社會性，保險人支付保險金後不得向被保險人進行追償。

　　而在保證保險中，債權人將風險轉移至保證人(即保險人)，由保證人自身獨立承擔風險，該行為不具有社會性，保證人唯有通過反擔保或追償權來保障自己的利益。而且理論上，保證不應發生損失，但是在大量的保證中，損失確實會發生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經濟來源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過，這種損失本質上是無法預測的，因而費率是建立在經驗判斷基礎之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關信息，一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續費。

　　保證保險是連帶責任保證擔保

　　持保證保險說的學者認為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權人只有在向債務人請求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責任是第二位的。而在保證保險中．只要發生損失，債權人可以直接要求保險人賠償，符合保險責任第一位的特征。殊不知保證責任的次位性並非針對債權人的求償順序，而是主合同中的債務人債務先行存在，以及最終的責任承擔者仍是債務人而言。況且在連帶保證中也是一旦發生債務人不履行債務，債權人即可要求保證人履行債務或承擔賠償責任。故而，保證保險應當屬於保證中的連帶保證。至於保證人是承擔債務履行的責任，還是承擔損失賠償責任．往往在保證保險合同中予以約定。

　　保證保險中保險公司承擔的風險比一般保險較大，因而即使是在西方成熟的市場經濟國家，對保證保險也採取謹慎的態度。 一方面，對從事保證保險業務的保險公司的資格進行限制，一般由政府特別批准的保險公司或專門經營保證保險業務的保險公司辦理，禁止一般保險公司從事此項業務；

　　另一方面．對保證保險的適用範圍、當事人的權利和義務關係在立法上予以規範，故而保證保險業務能在這些國家中健康穩定地生存與發展。而在中國，一方面，立法上的疏漏以及學術上的意見不一致導致實務中的混亂；另一方面，當前國內社會信用狀況普遍低下。這兩方面的原因使得中國的保證保險最終夭折於市場，這不能不令人深思。

　　作為一種擔保業務，保證保險所涉及的業務本應由專門的擔保公司來經營．在中國尚未出現專業擔保公司之前，由保險公司暫時經營這項業務也是情有可原的，但在中國目前已有專業擔保公司之情形下，該業務就應由專業擔保公司來專營，而不宜由保險公司兼營。理由很簡單：中國保險業還處於剛剛起步階段，存在諸多制度缺失與技術不足的問題，不宜涉足此種風險難以預測的業務，因為儘管保險人可以向債務人進行追償，但損失仍會發生．其結果勢必會對現今未成熟之保險業帶來不利的影響。