產品責任險

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產品責任險(Liability Insurance)

　　產品責任險是指當被保險人因其產品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財產損失依法應當承擔損害賠償責任時，由保險人承擔賠償責任的保險。

　　產品責任險的標的是產品責任，因此，該險的投保人應當是與產品有著密切關係，可能因發生產品事故而負責的人，在我國即指產品的生產者和銷售者。產品責任保險最早產生於英國，主要承保與人體健康有關的產品如飲料、食品、藥品等，後隨著社會產品種類的逐漸增加，產品責任險的範圍也迅速增加。

　　1.責任範圍

　　我國產品責任保險的責任範圍包括兩項：

　　(1)在保險有效期內，由於被保險人所生產、出售的產品或商品在承保區域內發生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。

　　(2)對被保險人應付索賠人的訴訟費用以及經保險人書面同意負責的訴訟及其他費用。

　　2.除外責任

　　產品責任險的除外責任，除了前述責任保險的一般除外責任外，保險人對下列各項也不負責賠償：

　　(1)被保險人根據與他人的協議應承擔的責任，但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限；

　　(2)根據勞動法應由被保險人承擔的責任；

　　(3)根據雇佣關係應由被保險人對雇員所承擔的責任；

　　(4)保險產品本身的損失；

　　(5)產品退換回收的損失；

　　(6)被保險人所有、保管或控制的財產的損失；

　　(7)被保險人故意違法生產、出售的產品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失；

　　(8)保險產品造成的土地及水污染及其他各種污染所引起的責任；

　　(9)保險產品造成對飛機或輪船的損害責任。

　　產品責任險一般具有以下特點：

　　1.“長尾巴”責任

　　通常，採用事故發生為基礎的產品責任險保單，屬於“長尾巴”的責任。30年前簽發的保單，包括許多由於石棉或其他有害物質造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發生。“長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由於保險人無法預見被保險人的產品可能造成的潛在傷害，而這些無法預見的索賠可能幾年甚至幾十年後才提出，到那時，法律環境的變遷和通貨膨脹都可能導致賠償金額的提高，從而可能導致當初制定的保費不能滿足現在的賠償，因此容易對經營造成不利影響。

　　2.嚴格責任

　　被保險人在銷售、生產和分發的產品中，如存在違反保證、疏忽、侵權和欺詐行為，都可能導致產品責任。而當今，大多數產品責任訴訟都以嚴格侵權責任為基礎，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關註的是產品本身以及產品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產時已克盡謹慎之責，但是，如果產品存在不合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。

　　3.賠付以各國法律為依據，賠付差異較大

　　產品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據，不同地區的產品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區產品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數量上看，最大的是美國，其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由於該險種經營不善而倒閉；90年代末，由於石棉而引發的責任索賠，使全球承保美國產品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。